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　　作者：群哥仔[微博]

　　俗话说，“你不理财，财不理你”。

　　话虽这么说，但对于都市白领来说，许多过着“月光式”的生活，或者银行卡上只有区区的几千上万元，谈何理财？对于这笔“小钱”，大家更多地把它当成每天吃喝拉撒的“救命稻草”，很少会用上“九牛二虎之力”来思考怎么打理。

　　现在是科技的社会。有一次跟朋友探讨，我问，“科技究竟是什么”。朋友的回答着实让我“惊呆”和佩服，“科技就是让懒人更懒”。其实，这的确道出了本质。

　　之前听大家说过“余额宝”之类的理财产品，我也无动于衷，总觉得太麻烦，因为作为男士白领，对支付宝这些东西实在不太感冒，要再去绑定感觉不方便。这下可好，三个月前，一次在外无聊玩微信，看了一下“我的银行卡”里有个“理财通”的玩意，看到上面显示的收益率竟然超过7%。小伙伴真的惊呆了，特别是对于一个投资行业的白领来说。于是小买了100大洋尝鲜，还兴致勃勃地转发到微信朋友圈，反响热烈。

　　接下来的确就一发不可收拾，把不少闲钱都买了理财通，每天都要看一下到账多少，享受一下“科技理财”所带来的快感。虽然只有区区的几元钱，但理性思考，对比活期0.35%的利息，简直是有过之而无不及啊。

　　短短三个月，自己账上的利息已经有将近100元。而这在过去，账上的闲钱一直在“沉睡”，这100元与自己无关。于是，我让女朋友也开始用理财通。开始的时候，不是特别接受，担心安全等问题。但当她用了之后，完全停不下来，只要一有闲钱就往账户里面转，每天向我“汇报”收益情况，好不疯狂。

　　近期，出去与朋友交流，发现用这东西的人越来越多，过去比较保守的人，也在积极地用这手段来让自己的钱增值，将存款进行大转移。有个家乡的亲戚还专门打电话向我咨询微信理财通之类的产品靠不靠谱。

　　虽然三个月时间里，理财通里华夏基金产品的收益率持续下滑至5.3%左右，但与活期存款相比，还是相当有吸引力的。而近期新推出的汇添富基金的产品，收益率达到6%左右，又给我们多了一个选择。不少身边的朋友将原来的钱转到汇添富这产品上，以实现收益的最大化。

　　余额宝、理财通等形式的创新，实实在在地唤醒了人们沉睡已久的理财意识。从经历的种种现象来看，有几点思考。

　　1、 人往高处走，钱往高收益处流，存款搬家将持续。

　　根据IMF统计，2013年中国的储蓄率排名全球第三，储蓄额占GDP比重超过50%。未来储蓄率将呈下降趋势。

　　2、“屌丝”理财盛行，小众理财需求需引起足够重视。

　　近期阿里巴巴推出“娱乐宝”，有点类似众筹的模式，虽然会有一定的投资风险，但这些产品在不同程度上满足“屌丝”们不同层次的需求。“娱乐宝”的推出，不仅说明“屌丝”们除了有收率需求外，有时还会考虑心理需求。

　　2、 形式的创新，并不改变金融理财的实质，短期的高收益不可持续。

　　三个月的时间，收益从7%到5.3%左右，呈下降趋势。这符合经济学里的一个简单道理，随着购买理财通的资金增多，投资顾问方管理的规模越大，要找到持续高收益的项目难度增加，整体收益将呈现下行，然后再到一个稳定的水平。因此，不可对理财通、余额宝之类的产品产生过高的收益预期，本质上它们是一种货币基金，只是展现的方式和购买的场所不同而已。

　　4、理财意识崛起后，金融结构将更趋合理化。

　　微信理财通、余额宝等产品具有低收益(相对活期存款是高收益)、低风险的特点，对大众理财意识的提升具有“启蒙”作用，当过了这个阶段后，不同群体将更多地根据自己的风险和收益偏好来选择产品，倒逼整个上游产品供给端的转型。

　　过去三十年以来，我们国家主要是以银行融资为主，银行成为金融领域的巨无霸。在经济转型的大背景下，直接融资比重的提升是必由之路。互联网金融的变革将使金融结构更趋合理化。