由于北京市农商行不设分行，总行下边只有管辖行和直属支行。律师原伟说，田军任行长的商务中心区支行属于管辖行，对个人二手房贷款的审批权限为：贷款总额200万元以下的由下属支行审批；200万元以上的报商务中心区支行审批。商人胡毅由总行的一位副行长介绍给田军认识，说有一位企业老板，可以给你们带来业务。田军和胡毅有了交往，又把胡毅介绍给了下边几个支行的行长。田军提到，新设立的大郊亭支行和十八里店支行业务不多，他希望给下边多介绍点业务。改制后的农商行刚刚涉及个人房贷业务，对“大老板”胡毅非常看重。

　　本刊记者拿到的起诉书称，胡毅等人从2007年12月至2008年12月间，虚构二手房交易的事实，采取冒用借款人员身份与银行签订《借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》等方法，从北京农村商业银行大郊亭支行、十八里店支行骗取贷款250余笔，共计人民币4.47亿元。对于田军是否知情，律师原伟查看了胡毅向公安机关做的笔录，说胡毅提到过“他应该不知情”。

　　张昭说，按照农商行的放贷程序，客户经理找项目，部门经理审查后报告给支行审贷会，审贷会同意后才能发放贷款。“也就是说，在支行里至少要走三个程序。”张昭自己2008年4月在农商行买房贷款，“虽然我在这里工作这么多年，大家都是熟人，可是我们还是得按照程序，同事给我面签，拍照片存档。申请贷款时申请人面签的制度，不会因为客户大小而有所不同。”

　　对管辖行的行长田军来说，200万元以上的二手房贷款项目他有审批职责。田军并不是审贷会成员，这也是在制度设置上刻意回避了权力最大的行长，但是审贷会过后他有一票否决权。田军曾打电话催促下边支行快点办理胡毅的贷款，律师原伟说：“田军只是催促他们时间上快点办，并没有明知胡毅做假，而要大家违规去放贷的事情。”原伟认为，那些200万元以下的贷款并没有经过田军之手，不应该算作田军的违法放贷事实。

　　但是对于田军所说的不知情，作为农商行职工的张昭和童天都感到难以理解。胡毅从2007年12月骗贷以来，直到2008年底有人发现自己的个人资料被冒用，根本没有买房贷款却在北京农商行有贷款记录。北京市银监局和农商行总行在接到举报后，分管稽核的副行长付东升安排稽核部和风险部调查了田军所在的CBD支行。当时查出了胡毅的15笔假冒信息贷款，田军向律师提到，他这才知道胡毅做过假，但是“胡毅在催促之下把这15笔贷款补上了，还赔偿了当事人”，事情也就不了了之。律师原伟说，此时的胡毅，还是给田军留下了手头上有钱，只是周转有些问题的印象。农商行的童天说，由于过去信用合作社的不良贷款率比较高，一些是支农的任务，一些是上级领导指派下面信用社发的，事情查出来后，处理结果往往并不严重。

　　低级骗子胡毅

　　1979年出生的北京人胡毅，高中文化，实在没多少过人之处。2002年，胡毅作为两位股东之一，成立了北京九鼎泰和信用担保有限责任公司，公开资料显示，该公司先后设立了拍卖行、房地产经纪、投资公司等机构，从事担保、拍卖、投资、不良资产处置、证券等多个领域的业务经营。据说，截至2005年底，公司累计担保总额已达到10亿元。

　　2007年2月，这家拍卖担保公司更名为华鼎担保，法人代表也变更为安冬，胡毅同时转让出手里所有的股份。早年经营过房地产，后来开办了华鼎信用担保有限责任公司，从事个人房贷的信用担保业务。在今年8月底的庭审中，胡毅提到，最早他选择与建行合作，“一开始都是正规的，贷款资料都是真实的。我们靠收取2%的担保费盈利”。胡毅看到有一些买房者用假的购房资料申请，也能通过银行审批。看到机会，他向建行贷款时提供虚假客户信息，贷出数千万元。

　　胡毅把从建行弄到的虚假贷款，用于收购、倒卖一些二手房，后因经济形势亏损，形成四五千万元的资金亏空。2007年，胡毅“看好”了北京农商行，由于曾从事二手房贷担保业务，胡毅掌握大量个人客户贷款资料。他们利用这些旧资料，编造虚假购房事实骗贷。据检察官刘中介绍，胡毅重金收买农商行的人，从上到下，一条线上的人通吃。“当时胡毅给人的印象就是一个大老板，做生意都是大手笔。”而能言善辩是胡毅的一大特点，田军后来回想，认为胡毅在人际关系上很会出牌，借着田军的名声和下边支行的人搞好关系，又利用了支行的人来欺骗田军。

　　至于为何选择二手房骗贷，银行职员张昭的反应是，“一手房还需要开发商配合，二手房多省事”。而胡毅以担保公司的名义来贷款，获得了不少便利。中易安房地产担保有限公司执行董事兼总裁时今强向本刊记者介绍到，北京范围要求担保公司至少要有1000万元人民币的资本金，但是很多这种公司注册资本和实收资本是两个概念。很多情况是找一家垫资公司，号称资本金1000万元，随时抽回900万元就完事了。

　　“国内有很多担保公司成立起来的目的是行业互保联保性质。比如我是钢材企业，从事钢贸，30多家钢厂，在银行肯定需要贷款吧，那不能企业互保的话，大家责任都很大，所以30多家钢厂每家投资100万元，成立一个担保公司，向银行申请授信和担保额度。”时今强说，2005年之后由于房地产业兴起，贷款担保公司能占一半左右，成为主流。

　　胡毅为人给人留下胆大的印象，对人非常横，一般人不敢惹他。他的华鼎信用担保公司以山西人安东为法人代表，在法院开庭中，安东提到他开始并不知道胡毅骗贷的情况，等他慢慢感觉不对劲，向胡毅提出要求去掉法人代表的身份，胡毅则一直拖延。胡毅担保公司的两名职员北京人许克昌和常浩，都曾因强奸罪和贩卖毒品罪坐牢10年以上。有意思的是，蛮横的胡毅却自称喜欢书画，专门有一个画室收藏书画。当公诉人提到查出他用骗贷款购得的多幅书画时，胡毅辩称：“这其中有100多幅是我自己写的画的。”

　　原伟说，田军之所以很久都没识破胡毅，是因为“胡毅并不是那种拿到贷款就跑掉的骗子”。他把新近贷出来的钱，一部分去还旧贷款，“就好比他有八个锅，七个盖，来回倒腾”。待到2008年下半年，已经与胡毅成为一条绳上蚱蜢的农商行支行人员，点拨胡毅可以以小企业身份来贷款，因为此时农商行把贷款重点转为了中小企业。

　　从2008年9月至2009年2月间，胡毅等指使人从社会上购买无真实经营背景的40多家公司营业执照或借用其他公司的营业执照，使用上述公司营业执照，虚构公司需要流动资金等事实，采取虚假担保等手段，从北京农村商业银行十八里店支行骗取贷款45笔，共计人民币2.61亿元。

　　按照专业人士时今强的说法，中小企业担保实际上比较复杂。因为涉及相当多的行业，“那些给中小企业做担保的，它必须对涉及的企业的所有行业都要有了解，比如给担保的企业是做建材的，那它必须对建材的下一步的走势和未来有一定了解，还有企业运营能力、运营方式、盈利模式，根据企业财务报表和整个行业发展都需要深入了解。每个行业都是很难钻的，所以对他们来讲，风险可能更大”。但是胡毅等人的骗贷手法简单直接，其中北京农商行支行有工作人员参与了材料造假。而相比于金维虹对市场份额的强调，银行内部的审查并不算严格。律师原伟说：“田军唯一幸运的地方，是农商行不是国有银行。非国家工作人员受贿罪，没有死刑。”

　　按照银监会2008年明确的大型银行案件责任追究标准：一级分行辖内发生一起千万元以上案件或两起500万元以上案件的，首先要追究省行行长的责任，并追究上级行分管领导的责任。2009年5月田军案发后，胡毅的骗贷金额超过7亿元，虽然大部分资金被追回，北京农商行行长金维虹和副行长姜朝依然被免去了职务。

　　张昭告诉本刊记者，田军出事后，农商行内部开始了全行信贷大检查，组织了100多人每天发工作日报。而具有讽刺意味的是，带头检查的张珍是农商行银行工商企业授信审批部总经理，却在不久后因经济问题被司法部门带走。张昭说：“她和企业关系太深，敛财数额非常巨大。”一个急于在城市金融竞争中突围的银行，和一些越过职业边界的个人，使得田军案并非孤例。