“理赔难根源是投保太容易”

　　——小记湖北保险索赔第一人程华清

　　记者  张辉  黄斌

　　上书中国保监会，反映交强险第二日零时起效，导致新车在投保当天出现最多十几个小时的保障真空。最近，“湖北保险索赔第一人”程华清因此声名远播。

　　站到投保人“一边”

　　2000年，程华清拿到国内首批保险公估人的证书。随后，他应邀到湖南创建一家保险公估公司。此间，他承办了大量保险疑难案件，积累了丰富的保险理赔实践经验。

　　经过几年磨炼，程华清做起保险理赔业务来得心应手。在为保险公司服务过程中，他的脑海常盘旋着一个念头：同一件赔案，由专业公估人员来评估、谈判，其赔付额可能差别很大。而普通投保人是非专业的，弱势的，其利益由谁来维护呢？

　　2006年，程华清开始回汉筹办保险索赔公司。

　　8月23日，湖北首家保险索赔公司——武汉索佳保险索赔咨询公司成立。程华清提出，要为投保人和被保险人提供保险、法律、医疗及工程技术等专业支持，帮他们索赔。

　　从公估人到索赔专家，他一下子从保险公司的阵营中跳了出去，与投保人站在了一起。

　　首笔业务“零收费”

　　公司成立不久，程华清就接手了一笔赔案。

　　一位车主停车时忘了拉手闸，私家车顺斜坡滑下，撞坏了保险杠。保险公司核保人员到场后，要求把车拖到4S店定损、维修，车主前后花了700多元。最后，保险公司称，由于没拉手闸在免赔之列，所以不能赔。

　　车主不服气，可又不知道保险公司错在哪里，抱着试一试的态度找到程华清。

　　程华清仔细分析了案情，车主没拉手闸确在免赔之列，但在定损、维修中，保险公司却存在不易发现的过错：没有告知车主，定损后存在免赔可能，这侵犯了车主的知情权。他造成车主以为肯定会赔付才去4S店维修，失去选择其他维修服务的机会。

　　当把这些意见与保险公司沟通后，由于论据充分，车主顺利地拿到了赔付。他请程华清吃饭，大家都忘了收费的事情，一笑而过。

　　“虎口拔牙”100万

　　保险索赔公司成立2年多来，程华清为投保人挽回损失100多万元。其中，最大的一笔业务让拒赔的保险公司支付了50万元。

　　他介绍，保险索赔难，难在取证不易。投保人常常是没有办法的情况下才找到索赔公司。这时候，前期资料已被保险公司收集完整，能从他们手中拿回赔付，无疑是“虎口拔牙”。

　　一位武汉市民出门旅游，突发疾病死亡，索赔时被告知引起被保险人死亡的疾病不在保险责任范围，保险公司拒赔。

　　亲属找到程华清，请他帮忙索赔，却连一张纸也提供不出来：保险合同等资料已上交保险公司。程华清绞尽脑汁，一次次到其所在街道，求人找到其出游前所签协议，为投保人争取到赔付。

　　从保险公司的荷包里掏钱，难免会让他们不爽。索赔中遭遇刁难已是家常便饭。

　　一次，他陪一个客户去索赔。在一家保险公司，工作人员看其很专业，就故意刁难他，先是要他出示委托书和身份证，他照做了。接着又让他出示经营执照，他觉得很可笑，谁上班时会背着执照到处跑呢？

　　刁难归刁难，也有很明白的保险公司：与普通投保人比，索赔专家更理性，更专业，一旦免赔有理，一般不会遭到什么纠缠。

　　向“零时起效”叫板

　　2006年8月某一天，武汉市民张某在车管所为新车上了牌，并购买了某保险公司的交强险和商业险。办完各项手续后，交警告知张某可以合法上路。

　　不料当晚8时，张某不幸将一名路人撞伤致死。

　　事发后，张某立即向保险公司报案，保险公司告诉他，他买的保险是在第二天零时才起效，此次事故不在保险期间，不能赔付。

　　张某对保险公司的拒赔心存异议，他请程华清代自己向保险公司索赔，并于2007年3月将该保险公司告上法庭。

　　经过长时间审理，一审法院判决支持张某对保险公司商业险的索赔，但驳回了张某对交强险的索赔。后张某提出上诉，今年1月，武汉中院审理后维持了一审判决。

　　虽然官司赢了，程华清却一点高兴不起来。在他看来，新车车主从白天办完上牌手续合法上路，到第二天零时交强险正式起效，之间最多有十多个小时的保障“空当期”，此期间新车如果发生事故，交强险无法提供保障。

　　全国按每年增加600万新车辆计算，这意味着这600多万辆汽车有十多个小时在无交强险的状况下上路行驶，这将为交通参与者带来极大的风险。

　　本月初，程华清写了一封《关于保险公司规定交强险零时起效问题》信给中国保监会，指出交强险零时起效虽是保险业惯例，却于法于理都站不住脚，应该实施及时生效制度，堵住旧惯例带来的风险。

　　换个角度看理赔

　　“常言道，投保容易理赔难。我觉得，理赔难的根源之一是这投保太容易。通常，保险业务员只注重收保费，对保险最重要的流程——对被保险人风险状况的调查评估、向投保人对保险合同进行讲解和说明等，却在相当程度地忽略甚至回避，这样，就给今后索赔的争议留下隐患。”

　　程华清介绍，市民保险意识薄弱，买保险之前根本不去了解保险条款，一目十行看完就签合同，连保险范围和期限都不清楚，导致后期理赔时遭受损失。

　　他建议，在买保险之前，投保人不妨先了解一下保险知识，签合同时，要先弄明白该保险的承保范围和期限，有无免赔内容，是否适合自己购买等，如果弄不明白，最好先找家咨询公司问问。

　　随着保险意识提升，保险理赔会越来越成为市民关注的焦点，程华清希望武汉有更多的索赔专家“现身”，这些专家要具备几方面素质：

　　一是知识全面。熟悉保险公司的各类险种，掌握大量的保险理赔专业知识，包括保险、法律、工程、医疗、财务、调查、心理等，要具备从不同角度为保险消费者服务的专业知识和执业技能。

　　二是经验丰富。熟悉保险公司理赔流程，有各行各业的理赔经验，比如机械、电力、电信、建筑、路桥和医疗等等。

　　“越来越多的索赔专家现身，保险理赔才会变得更专业更理性，保险公司对投保人的赔付才会更公平更合理。这是我最想看到的局面。”程华清说。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。