郑少坚：菲华银行巨擘的商业传奇

　　编者按：由中国经济管理类权威刊物《管理世界》杂志华商韬略编辑委员会历时一年筹备，遍访全球著名华人金融领袖编撰推出的大型纪实文献——《华人金融家——80位华人金融领袖访谈录》已于2008年1月正式出版，并于近日在北京举行了首发仪式。

　　《华人金融家》由中华工商联合出版社以国际大16开精装出版，共808页，160万字。是全球首部由中国国家级权威刊物发起编撰，以全球华人金融业及从业者为着眼点，广泛赢得全球性华人金融大家互动参与，并在内容上具有权威参考价值的精品力作。全书一共在全世界选择报道了80位具有突出成就和影响力的杰出华人金融领袖，其访问报道对象既包括有中国证监会首任主席刘鸿儒、香港金管局总裁任志刚等华人金融高官以及中国金融学奠基人黄达、《金融经济学基础》作者黄奇辅等华人金融学家；也包括有原中策集团主席黄鸿年、菲律宾首都银行董事长郑少坚、台湾国泰金控董事长蔡宏图等华人金融巨头；同时还包括有中国进出口银行董事长李若谷、中国交通银行董事长蒋超良等中国多家大型金融机构负责人，以及贝尔斯登副董事长唐伟、汇丰亚太区主席郑海泉等多家大型外资金融机构的华人高官。这些要么在金融政策制定与金融秩序维护中发挥着重要作用，要么在金融学发展中扮演了重要角色，要么在金融业界拥有巨大实力和话语权的领袖人物，不但通过该书分享了自身的成就历程、成败得失与经验教训，而且还通过访谈一一表达了各自对中国乃至世界经济，特别是中国金融业和资本市场发展的前瞻观点以及趋势分析。

　　新浪财经频道现正陆续刊发《华人金融家》文献入编人物报道，今日推出菲律宾银行巨擘、世界著名华人企业家郑少坚博士专稿，敬请关注：

　　他是菲律宾首屈一指的银行家，也是开创菲律宾银行业新时代的银行家。25岁创办菲律宾首都银行后，他不断突破菲律宾银行业，特别是华人银行业的保守作风和发展瓶颈，以飞快的速度带领首都银行发展成为全菲银行业的最强最大，并刺激带动了菲律宾银行业的整体成长。

　　他将银行业做得伟大，但银行并不是他的全部。他20左右岁独挡一面发展创办了占有全菲20%市场的面粉厂；转到银行之后，他相继进入汽车制造、房地产开发等行业，并在这些领域同样占据到龙头地位。

　　菲华银行巨擘的商业传奇

　　——菲律宾首都银行集团董事长兼创始人郑少坚

　　毕亚军/文

　　掌管着菲律宾第一大金融集团的郑少坚，被公认为是菲律宾最成功的“华人大班”之一，也是菲律宾著名的华人慈善家。他坦言自己因为喜欢钱而从商，他始终坚守自己作为商人的身份，也始终认为，一个商人不能只顾自己赚钱，也应回报社会。他说：“作为一个商人，我有一些信念，比如忠于自己的行业，不做有违法违规违反良心道义的事，比如要讲诚信，要对社会有爱心，有责任。这些，我坚持一辈子。”

　　少年英才

　　郑少坚出生在福建永春，8岁左右迁居菲律宾。

　　在很多人眼中，郑少坚是含着银匙出生的人，他今天的事业也与他的出身有莫大的关系，因为他的父亲在他前往菲律宾时，就已经是成功的商人，事实，并不完全如此。

　　郑少坚成长在一个相对复杂的环境。他的父亲郑崇仰先生早年前往菲律宾发展事业，依靠进出口生意获得成功。郑崇仰在菲律宾期间，二次世界大战曾让他和家人中断了很长时间的联系。杳无音信间，他以为自己再也不能和尚在中国的家人团聚，之后就在菲律宾组建了新的家庭，当后来战争结束，郑少坚从中国去菲律宾时，就是半路加入到了这个新家。这种情况下，他免不了遭遇一些主观或客观的委屈。

　　但这也确实对他的成长产生很大的好处，尤其是鼓舞了他立志成才，做出一番自己的事业的决心。“很小的时候就在比较复杂的环境下成长，经过很多困难，所以让我养成了有斗志的心理。”他回忆说。

　　那个年代的人，普遍都受教育程度很低，然而郑少坚却相对特殊一些，他一直在父亲的安排下边工边读，而且工作和学习两不误，既独当一面帮助家里做事，又在学校读书求知，因而受到很好的文化教育。

　　当时菲律宾已经独立几年时间，国家开始支持一些工业化的发展，郑少坚的父亲想抓住这个机会，准备转做实业。“因为进出口贸易是一个很有限的行业，所以我们也准备去开工厂。但面临很多困难，一无经验，二无人手。最初准备从事纺织业，但却慢了一步，等我们准备做的时候，发现同行的都已经进去了，所以决定转到另一行。”郑少坚回忆说。

　　小时候，郑少坚就是个很有智慧的人，他的想法很多，办法也很多。在父亲感到迷茫的时候，他发现了一个不错的生意。“我和几个朋友到香港去参观，一个偶然的机会发现到一个面粉厂的生意，然后决定去做。”

　　那时，以面粉为主的食品，比如面包等等还在菲律宾人的生活中占据绝对重要的位置，郑少坚看好这个生意的前景，说服父亲进入到这个行业。

　　父亲也认为值得一试，但却有个问题：谁去做？当时，郑少坚才20多岁，但入行两年了，所以，父亲决定让他去。“因为家里没有一个人懂工业，中国有句话，指驴为马，在外人看来我连驴都不是，我只是一条小狗，但小狗也被派上用场。”郑少坚风趣地形容当时情形。

　　一个20多岁的孩子，要去做一个面粉工业，这个玩笑开得有点大，但郑少坚很严肃地决定，去干，而且发誓，要做出一番业绩。

　　为了鼓励他干好，父亲还给他一个承诺：赚钱后给他一成。郑少坚抱定信心后，从无到有，建立面粉厂。这是一个在当时来说，很大的事业，累计投资的规模达100万美元。创建工厂的过程中，郑少坚一直做得很顺利，但工程快要完工时，他遭遇到一个巨大的挑战。

　　“做到80%的时候没钱了，菲律宾的银行很保守，我到处筹钱，没有人愿意借。大家说，一个20多岁的小孩来做这么大的生意，因此，不和我们做。如果工厂做不起来，家里也只能破产了，因为已经抵押家产贷了一些款。”郑少坚说，“我当时很不理解，为什么大家好好的做生意，他们突然不借钱给我，到我真正需要他们支持的时候他们不支持。但现在换个角度来看，假如我是银行我也不会支持，因为银行最重要的是，照顾好存款，对你的储户负责，不能随便把钱想借给谁就借给谁。”

　　创业梦想要破灭，家里遭遇破产的压力集中到20来岁的郑少坚头上后，他没有趴下，也没有半途而废，将一个半截工程交给父亲，或者还给家里。为了扭转局面，他四处找人，找钱。“天无绝人之路，后来找到一个国家的银行——菲律宾开发银行。银行有一个领导比较远见，而且他也比较细心去看了我做的事情。他认为，这个事情快要完成了，他可以支持。并且建议我说动家里的人把以前抵押在其他银行的抵押品拿出来，到他们那里重新估价，然后，向他们银行贷款。”

　　有了这家银行的支持后，工程得以完成，面粉厂很快开工，而且一开工就迎来一个大好的市场环境。当时的菲律宾不但已逐步成为亚洲仅次于日本的富裕国家，而且还赶上了菲律宾开始实施外汇管制，进而为国内工业经济发展带来相当刺激的大好时光。

　　“这对我来说，真是时来运转。国家开始外汇管制以后，国内开始限制很多产品的进口，比如大家觉得既然可以只用面粉的60%至70%的成本去进口麦子，那干脆直接进口麦子，而不要再花那么多钱进口面粉了。因此，政府后来就说不再让菲律宾从国外进口成品面粉了。”郑少坚回忆说，工厂开工两年内，他就赚回了全部投资，到1960年时，他的面粉厂已可供应菲律宾20%的市场。“这个事业跟我父亲在家里的生意不成比例，这个生意要大很多。”他至今仍充满自豪和骄傲地回忆道。

　　当时，郑少坚才20多来岁，但他却已领导着一个在菲律宾举足轻重地位的大型工业化企业，成为人人看好的明日“大班”。

　　大银行家

　　郑少坚的生意取得了非常大的成功，但他却过得不太愉快。面粉厂虽然他是一个人做起来，但依然是家里的产业。而他的家庭又是如此的复杂，而且他也知道，自己早晚是要离开这个大家庭的。

　　打响了创业第一枪的郑少坚，开始为自己的未来考虑。而且，他也已经有了一个新的，比面粉厂更吸引他的目标——创办银行。“办面粉厂的过程中，几个银行不借钱给我的时候，真是把我给急得半死。我就想，这个银行业不是一个简单的行业，分析下来觉得，这个行业可以说是万商之商，做什么生意都离不开它。所以，面粉厂一进入正轨，我就开始做这个梦了，下定决心，要办一家成功的银行。”

　　认准银行业的这个目标后，郑少坚开始找父亲去游说，希望父亲同意他的决定，一是同意他辞去面粉厂的工作，最重要的是，希望父亲为他出资，让他独立开创一个事业。因为面粉厂是大家庭的事业，虽然父亲当时承诺给他10%的股份，但这10%分量太轻，不能让他长久地驾驭这个事业，也不能让他真正按照自己的意愿去施展抱负。因此，他希望通过创办银行去开辟一方可以由自己创造，自己把握的新天地。

　　“我是雄心万丈，我和父亲说，我要去做银行，把面粉厂等等都留给大家庭，你要支持我。我当时20出头，浑身都是冲劲。”郑少坚说服了父亲，但父亲却不同意他自己做，仍然是要他和家里合在一起。

　　“他也认为银行业是了不起的事业，但是他说，那还是家里做好了。”郑少坚没有完全同意父亲的意见，他希望开创一份属于自己的事业，依靠自己的才能去创造成功，因此，他和父亲说，“不行啊，我做起来你要拿过去，到头来我又没有了，这不好。”最后，郑少坚提议，“家里支持我，借给我一半的资金,利息照算,另外一半资金自己筹措”用很长时间，他说服了父亲。

　　1960年，郑少坚正式在菲律宾创立了首都银行，并于1962年9月5日正式开始营业。由此，开始了他一生中最重要的一条事业道路。

　　“经历了很多的困难，在任何一个国家，申请银行业都是非常困难的事情。当时菲律宾还有规定，中国人不能在那里办银行，因此，首都银行最初成立的时候，我只是银行的董事会秘书，因为我不是菲律宾人，不能做董事。但实际上，秘书不秘书无所谓，董事长听我的，因为谁当董事长，都是我安排的。”他回忆说。

　　因为自己在开设工厂期间，就对银行业的重要性有十分深刻的认识，而且从某种意义上说，自己就是为了一种服务社群的使命才进入到银行业的。因此，郑少坚一进入银行业，就给自己确定了从业的原则。

　　“我一开始走进银行业的时候，我就认定这个行业不是为着我一个人的利益就可以做成功的行业，假如你做银行完全是为了赚钱，你就不会成功。这是一个社会的事业。”郑少坚说，“做银行业，不要先考虑自己，要先考虑银行怎么获得成功，银行成功了，自己才能成功。所以，我一开始就把自己变成小我，把银行变成大我了。”

　　带着这种信念进入银行业后，郑少坚开始施展他出众的商业才华，带领银行走上了势如破竹的成长道路，并且打破华人银行一般只经营商业银行的传统，相继成立了投资银行、财务公司、证券公司、信用卡公司、汇兑公司、保险公司、租赁公司等金融类公司，而且将银行在菲律宾股票市场公开上市，让集团发展成为一个大型的银行金融集团，并让企业几乎含盖所有金融产品。

　　至今，首都银行除了在菲律宾国内拥有800多家分行之外，还在世界各地包括美国、英国、西班牙、日本、韩国、新加坡和中国(香港、台湾和大陆)设有20多家分支行和附属机构。其资本总额、存款总额和贷款总额等重要指标均连续多年在菲律宾同行业中保持第一，成为菲律宾国内最大的银行集团。同时，也是第一家在中国大陆设立分行的菲律宾银行。

　　凭借优异的业绩，首都银行也获得众多荣誉，如《亚洲银行家杂志》、《远东经济评论》(Far Eastern Economic Review)授予“亚洲最佳公司”，菲律宾消费者联盟连续多年(Consumers Union of the Philippines)评选为“最佳商业银行”、“亚洲银行最佳质量管理及运营效率奖”等等。

　　企业王国

　　郑少坚将银行业作得伟大，但银行业并不是他的全部。

　　在过去几十年里，除了将首都银行发展成为菲律宾最大银行，并且稳居菲律宾银行业龙头将近20年时间不动摇之外，他还既忠于银行事业，又超越银行事业，相继进入到地产、汽车制造、旅游、甚至电力等多元领域，构筑了一个实力非凡的企业王国。

　　由首都银行与日本丰田汽车合资成立的丰田汽车(菲律宾)公司，是菲律宾最大的汽车制造公司，其汽车销量已连续20年稳居菲律宾市场的第一，市场占有率更达到40%-50%左右，远远超出了其他汽车公司。

　　丰田汽车刚进入菲律宾时，并不是与首都银行合作，而是与另一家菲律宾公司合作，但他们的经营以完全失败告终。当公司经过很艰苦的时间取得一点成绩后，菲律宾一方将公司的资金转移到了别的事业之上，合资汽车公司因此蒙受巨大损失，并宣告倒闭。

　　但丰田一直不甘心以失败者身份退出市场，在合资公司倒闭以后的几年时间里，他们做了很多努力，但都毫无希望和进展。最后，他们找到了和汽车制造完全没有关系的郑少坚，希望与他合作建立新公司。“在找不到人的时候就找我，我告诉他们，这一行我不懂啊，我也不是这个领域的人，对你没有什么可以帮忙的。”郑少坚回忆说。但丰田汽车对他十分有信心，坚持要他帮忙，请他出面试一试。

　　郑少坚到丰田汽车总部考察了一趟后，转而同意了合作。他回忆说：“他们公司的组织好像一个国家一样，难怪说世界上没有一个汽车公司可以竞争过他们。他们有很多优点，比如，好像在当初丰田的高级领导，一年能够和家里人在一起时间都不到一半，因为他随时接到通知，就得随时出发。他们的这个精神跟台塑的王永庆有点一样。公司对员工很好，但要求也很高，在工作的时候很辛苦。我觉得和他们合作，能够成功。”

　　后来，这个合作成为了菲律宾合资公司中的典范企业，双方也都取得了很好的回报。郑少坚和丰田汽车的领导人也成为了非常好的朋友。

　　郑少坚在经营房地产事业方面所取得的成就，比汽车制造业还要成功，甚至有了解他在房地产方面的实力的人说，与房地产相比，他的银行业都只能是副业。而事实上，他所创办旗下拥有五大地产旗舰公司的联邦地产公司(Federal Land Inc)，在菲律宾地产市场上的确拥有举重轻重的地位。

　　郑少坚喜欢漂亮的事物，尤其是画和建筑。因此，他有两大爱好，——“藏地”和“藏画”。因此，他从事地产业也是满足自己嗜好的一个途径。他喜欢画画，在每个地产项目中，他都会提出自己的意见，将项目当成自己的作品来经营。因此，在菲律宾，不少由联邦地产公司(Federal Land Inc)实施的地标性建筑都融入有郑少坚的对地产和建筑的独到理念和思想。郑少坚对从事地产事业有一个总的要求，“不要只是卖出去钱拿来就完了，人家买你的房子买得高兴你才算成功，这是我的信念。”他说。

　　在经营多元化业务时，郑少坚始终坚持一点。不随便用银行的钱做自己的事情，即便集团属下公司跟银行有业务来往也全部按银行的法规办事跟普通客户一样。他说：“一定不能把银行的钱当成是自己的钱，这是我一开始做银行的信念。我不会滥用在银行的职权，银行是银行，你是你。这个要严格区分，金融家利用银行出事的比比皆是，没有这个必要。”

　　推进业务多元化的同时，郑少坚积极将首都银行的经营触角拓展到菲律宾之外，从上世纪80年代开始，他相继进入到中国的香港和台湾地区，以及新加坡、美国、西班牙、意大利、韩国、日本等国家投资。

　　作为一名出生在中国大陆的海外华人，郑少坚一直关注中国大陆的发展，上世纪80年代末第一次回到中国后，他开始谋划进入中国市场。之后， 首都银行分别于1992年和1994年在上海和北京设立了代表处，由此迈开了在中国市场的发展步伐。在中国与菲律宾政府就银行开放达成协定后，首都银行又成为第一家在中国设立分行的菲律宾银行。

　　近年来，郑少坚又带领旗下的地产事业进驻中国。虽然他谦虚地认为自己在中国房地产的投资规模不大，不值得细说，但事实上，在过去几年里，他已累计于上海、南京投资了数十亿元人民币在房地产领域，并已将目光锁定在长三角地区，希望在未来的时间里，进一步加大投资计划……

　　在业务的多元化与全球化的推动下，首都银行集团快速发展成为一个多元化的跨国集团，成为菲律宾最有实力的大型财团之一。在菲律宾、东南亚地区的众多财经排行榜上，首都银行集团都占有着重要的位置。

　　郑少坚也因此成为真正名满菲律宾和国际商界的“华人大班”。并因此获得包括菲律宾华人与华裔的最高荣誉奖——黎萨杰出华裔菲人奖等大奖在内的众多殊荣。最近的一次是，获得菲律宾管理学会颁发的“2006年度风云人物”奖。