杨乔博

　　最近，因为月底房租到期，小张找了一间全新朝南空房，得自行购买家具才能入住，但一下添置几件千元生活大件并没有让刚工作不久的小张捉襟见肘——他充分利用了手里2张信用卡的分期付款功能，轻松搞定：首先在宜家家居购买了总价4千元的家具，刷招行信用卡消费，次月收到账单后进行6期分期付款；随后，又到工行信用卡合作商户苏宁电器买了一台2千元的空调，小张刷工行信用卡按6期分期还款。这样下来，小张一次性购进家具家电，未来六个月每个月只需要1千余元，大大减轻了经济负担。

　　像小张这样刚参加工作不久的年轻人囊中羞涩挡不住追求高品质生活的脚步。多家银行推出的信用卡分期付款业务，可拉长还款时间，分散资金压力，让越来越多的年轻人轻松享受新潮数码、时尚衣物带来的美好生活。

　　三种分期方式满足不同需求

　　目前，国内多家银行都开通了信用卡分期付款业务来满足持卡人资金控制需求。据记者了解，一般信用卡分期付款主要有三种方式。

　　第一是银行和商户或品牌合作，指定商品种类参与分期。比如，在苏宁购买一定金额以上的电器刷招行、中信、工行等银行的信用卡都可以直接在商户POS机上进行分期付款。无需向银行申请，但此种分期一般限定购物地点和商品种类，选择余地不多。

　　第二类是单笔分期付款，不限定商户和商品。持卡人购物之后向银行申请分期还款就行。比如，广发银行 “样样行”分期付款，只要单笔消费满500元人民币，就可电话登记分期付款。工行牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡的个人客户分期付款的起始金额为人民币600元、美元100元。光大银行分期付款业务的起始金额仅为人民币12元。这种方式灵活度高、范围广，商品可以是家居装潢也可以是电器、百货。 

　　第三种为账单免息分期。这种分期付款不限定买多少东西或者几次消费，整张账单金额分期缴清，小张就是用账单分期的方式顺利购买了几件新家具和家装饰品。

　　分期免息但要收取手续费

　　银行的分期付款业务，都打出“免息分期”口号，但实际上持卡人仍需承担一定的手续费。

　　据记者了解，分期的手续费率和收取方式，各家银行各不相同。有的银行按期收取，例如，光大银行信用卡将选择分期付款的账单自动分为12期，每月为一期，手续费按月收取，首期免手续费，第二期开始，每月手续费为交易金额的0.5%。建设银行信用卡单笔消费超过1000元就可申请分3期、6期和12期还款，每月手续费分别为当月应还金额的0.7%、0.6%和0.6%。

　　与上述每期还款都收一定比例的手续费不同，有的银行一次性收取手续费，如招商银行的“账单分期DIY”可以让账单分3期、6期和12期进行支付，手续费分别为账单金额的2.6%、4.2%和7.2%，在首期还款时扣除全部手续费。

　　使用信用卡分期付款功能之后，如果想提前偿还剩余金额，要考虑剩余分期的手续费是否免除。若银行收取手续费采用的是一次性在首期还款时扣除的方式，那么就没有必要提前还款了。

　　精打细算利用分期功能

　　选择信用卡分期付款，需要了解银行的分期付款条件和透支条件，一般不可超过信用卡最大额度，大多数银行提供分期服务时，首先冻结消费全款，再按期扣除。因此选择与信用卡额度相仿的消费分期付款时，则要考虑是否影响其他刷卡消费。

　　此外，记者致电招行信用卡中心了解到，在挑选分期付款时，不仅需要考虑手续费，还需综合考虑所购商品的价格，因为最终产生的手续费是和消费商品的总价格直接相关。

　　举个例子，用招商银行分期付款购买索尼笔记本电脑，若选择有商户合作的途径，如持招商银行信用卡在国美购买，标价9980元，按照银行和商户规定的分12期需一次性交纳总价4.5%的手续费，则消费者需要支付的金额为：9980＋9980×4.5%＝10429.1元；如果去其他商户购买，还价后一般只需要9400元左右，选择招行“账单分期DIY”服务，分12期付款，手续费按7.2%收取，则消费者需支付的总金额为9400＋9400×7.2%＝10076.8元。

　　另外，选择先刷卡后在银行申请分期付款方式的消费者，要首先了解银行的申请流程和申请时限，防止申请不成功，打乱用款计划。最后，还要注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款等售后问题。

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