文/王婷

　　与全国村镇银行一样，流动性已经是昆山鹿城村银行面临的最大问题之一，成为制约其发展的“瓶颈”。究其原因，主要是由于存贷款业务发展不平衡，尤其是储蓄业务增长困难，以及融资渠道受限。

　　随着社会主义新农村建设的展开，各地农村对金融服务的需求与日俱增。2006年，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，放宽了对农村地区银行业金融机构准入的政策限制，进一步深化了农村金融改革，以村镇银行为代表的新型农村金融机构在全国各地迅速发展。

　　作为全国县域竞争力排名第一位的江苏省昆山市，城乡已经实现高度一体化，新农村建设对金融的需求量大，对村镇银行的发展提出了新的挑战，具有一定的典型性。但是由于存款负利率、贷款规模管控以及资金面紧张等原因，银行体系在2011年存款流失现象严重，在严厉的宏观调控下，村镇银行流动性风险突出，昆山鹿城村镇银行也不例外。

　　村镇银行的发展历程

　　从2006年至今，村镇银行经历了试点和推广两个阶段：

　　一是试点阶段（2006年12月～2007年10月）2006年12月，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，首批选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省（区）进行试点。在试点阶段，全国共成立了12家村镇银行，村镇银行的发展得到了政府的大力支持。

　　二是推广阶段（2007年10月至今）2007年10月，经国务院同意，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将试点省份从6个省（区）扩大到30个省（市/区）。截至2010年4月底，我国共有172家村镇银行开业。根据银监会的安排，2009～2011年的3年间，在全国共设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行预计成立1027家。

　　经历了将近5年的发展，村镇银行的发展呈现出以下几个显著的特点：

　　首先，主要由中小银行发起，国有大型银行谨慎参与。现有的村镇银行中80%是由中小商业银行发起设立的，与大型银行相比，中小型银行更希望借助设立村镇银行实现跨区经营。一些外资银行为了规避设立分支机构的政策限制，也成立了村镇银行。截至2010年末，汇丰银行(微博)旗下的村镇银行已经达到10家。而国有大型银行参与设立的村镇银行则相对有限，目前，农业银行发起设立的村镇银行有4家，建设银行有9家，交通银行有3家。

　　其次，地区分布不均匀，东部发展远远快于中西部地区。尽管村镇银行的试点从中西部地区开始，但是资本的逐利性使得投资人更愿意选择的东部经济发达地区设立村镇银行。在推广阶段成立的172家村镇银行中，东部地区11个省市有66家，中部地区8省共设立46家，西部地区12个省份共设立60家。

　　最后，部分实现赢利，全面赢利仍有距离。在发展相对较为缓慢的农村地区短期内实现赢利是不现实的，村镇银行实现赢利一般需要3年的时间。我国第一家村镇银行——惠民村镇银行2007年和2008年分别亏损20万元和30万元，2008年10月增资扩股以后，才在2009年实现了赢利270万元。在赢利方面，东西部地区也存在较大差异，经济较为发达的东部地区，村镇银行实现赢利所需的时间较短，而在中西部地区，很多村镇银行至今仍然亏损。

　　昆山村镇银行的发展现状

　　昆山鹿城村镇银行于2009年11月28日正式开业，是南京银行继宜兴阳羡村镇银行之后发起设立的第二家村镇银行。昆山鹿城村镇银行注册资本1.6亿元，其中南京银行出资8160万元，持有51%的股权，当地企业法人和自然人持股49%。作为第一大股东的南京银行对昆山鹿城村镇银行具有绝对控制权，实行并表管理。

　　昆山鹿城村镇银行的建立，旨在丰富昆山地区的金融服务体系，立足昆山城乡，服务三农产业和中小企业，支持县域经济。昆山鹿城村镇银行第一年就顺利实现了保本微利，经过短短一年多的发展，截至2011年三季度末，昆山鹿城村镇银行的存贷款已经分别突破12亿元，在江苏省内的村镇银行中位居前列。

　　昆山鹿城村镇银行成立以来，存贷款业务增长迅速。据当地人行的统计显示，2011年9月末，该行的新增存款已经超过了华夏银行(微博)、昆山农商行、汇丰银行、韩国国民银行、农业发展银行和江苏银行，排名全县第13位，新增存款份额占全县的1.96%，存款余额排名全县第15位。贷款方面，昆山鹿城村镇银行的新增贷款排名全县第10，排名仅次于五大国有银行和民生银行、浦发银行(微博)等股份制银行，新增贷款份额占全县的4.62%；贷款余额排名全县第13位。作为一家刚刚成立一年多的小型农村金融机构，可见其发展态势迅猛，发展速度也远超过了昆山鹿城村镇银行自己设立的三年发展目标。

　　流动性困境哪里来

　　与全国村镇银行一样，流动性已经是昆山鹿城村镇银行面临的最大问题之一，成为制约其发展的“瓶颈”。究其原因，主要是由于存贷款业务发展不平衡，尤其是储蓄业务增长困难，以及融资渠道受限。

　　首先，是存款发展困难。通过考察昆山地区整体的金融市场发展状况，可以发现昆山鹿城村镇银行在昆山当地的贷款业务占比超过存款业务占比，贷款发展速度也超过存款发展速度，表明其贷款业务发展能力较存款业务发展能力更强，但是也说明存贷款的发展速度并不匹配。从开业至今，昆山鹿城村镇银行的存贷比长期超过100%，尽管监管部门给予了村镇银行一定的扶持政策，在开业5年内不考核其存贷比，但长期的存贷款倒挂还是给村镇银行带来了巨大的流动性压力。而昆山鹿城村镇银行的资金来源结构也并不平衡。截至2011年三季度末，昆山鹿城村镇银行的资金来源中，接近90%是对公存款，储蓄存款仅占资金来源的6%左右，主办行提供的同业存款约占4%，缺乏储蓄存款是导致村镇银行存款业务增长乏力的最重要因素。

　　村镇银行存款发展困难的原因如下：

　　社会认知度低是村镇银行存款难的首要原因。经过在昆山当地的调查，尽管目前各级监管部门大力推动村镇银行的发展，但是村镇银行在社会上的认同仍然是个问题。相比其他金融机构来说，村镇银行是全新的事物，成立时间较短、网点较少、规模较小，当地的企业和居民对村镇银行的认知程度较低，甚至认为是“私人银行”，对村镇银行的安全性存在疑虑，从而不愿意把钱存到村镇银行，限制了村镇银行存款业务的发展。

　　现阶段，村镇银行的网点较少且分布不均，使得业务局限在网点周边地带，很难辐射到全县范围，服务区域存在局限性，存款的拓展存在难度。昆山鹿城村镇银行目前仅有开发区一个网点，客户存取款都需要到该网点进行办理，非常不方便，很难拓展其他地区的客户，服务距离较远的乡镇地区。

　　村镇银行目前的产品单一、支付结算手段不完善。目前，昆山鹿城村镇银行主要以传统的存、贷款产品为主，缺乏理财产品等金融业务，不能满足客户的全部金融产品需求。而且，该行目前主要通过柜台进行交易，缺乏汇票、银行卡等便捷的结算手段和工具，更没有ATM等电子自助设备，当地居民出于方便性的考虑也不愿意在村镇银行办理业务。

　　昆山当地金融机构众多，同业竞争激烈。截至2011年9月末，昆山当地共有19家银行类金融机构，包括工行、农行、中行、建行、交行等国有银行，也包括中信银行、民生银行、招商银行(微博)、浦发银行等股份制银行，甚至还有韩国国民银行和汇丰银行这样的外资银行。2011年9月末，全县金融机构存款余额达到2064亿元。在如此激烈的竞争环境下，作为刚刚成立不久的小银行，昆山鹿城村镇银行不仅面对大银行的挤压，也面对昆山农商行等当地金融机构的竞争，必须在夹缝中求得生存。考虑到村镇银行刚刚建立不久，各方面尚处于弱势，与各家同业争夺存款资源也存在一定的难度。

　　其次，融资渠道受到限制。目前，村镇银行尚未获准加入银行间同业拆借市场，在面临暂时的流动性困难时，只能通过向主办行求援、取得主办行同业存款的方式来解决。现阶段，政策不允许村镇银行发行和买卖金融债券，也不能上市，排除了村镇银行通过发行债券、票据等方式进行融资，缓解流动性压力的可能。监管部门对于村镇银行增资扩股的规模有严格的规定，通过增资扩股难以从根本上解决村镇银行面临的流动性问题。

　　破解困境的措施

　　流动性已经是村镇银行面临的最大问题之一，成为制约其发展的“瓶颈”，如何来破解这个困境呢？

　　一是增加营业网点，提升吸储能力。增加营业网点数量、优化营业网点布局是提高存款特别是储蓄存款的有效途径。南京银行主办的另一家村镇银行——宜兴阳羡村镇银行在乡镇增设网点之后，储蓄存款出现了强劲的增长势头。目前，昆山鹿城村镇银行仅在开发区有一家网点，正在当地乡镇筹建一家支行网点，扩大服务半径，扩大储蓄存款来源。增加乡镇地区的网点，也有利于加大在当地居民中的宣传力度，打消民众对于村镇银行的顾虑，在方便民众办理业务的同时提升村镇银行的影响力。

　　二是完善结算体系，增强服务能力。没有支付结算系统的支撑，村镇银行的运行难以顺畅。目前，全国范围内还缺乏村镇银行加入支付系统的统一标准，很多村镇银行不能加入大小额支付系统，没有行号，不能开具票据、发行银行卡，制约了村镇银行的业务发展。昆山鹿城村镇银行已经意识到完善结算体系的重要性，该行已经开展了网银业务，目前正在申请发行银行卡，同时计划在当地布设ATM，突破村镇银行在服务便捷性方面的限制。

　　三是借助发起行优势，实现资源互补。与村镇银行相比，发起行的规模较大、网点较多，结算手段齐全，资金实力较为雄厚。村镇银行可以充分发挥发起行的优势，与发起行签订通存通兑的业务代理协议，借助发起行的网点和渠道，方便客户存取款，提升客户满意度，吸引客户来村镇银行办理业务。发起行也可以在产品研发、科技等方面提供支持，帮助村镇银行丰富产品线，弥补村镇银行在业务方面的弱势，实现资源互补。作为昆山鹿城村镇银行的主办行，南京银行在业务拓展、信息共享、内部控制、风险管理、公司治理、科技支撑等多方面为昆山鹿城村镇银行提供了支持和辅导，实现了优势互补。

　　四是加大政策支持，拓展资金来源。如果未来政策能够开放村镇银行进入银行间同业拆借市场，或者允许村镇银行之间进行同业拆借，将能够大大舒缓村镇银行短暂性的流动性困难，有利于村镇银行长期的健康发展。另外，建议政府部门对于村镇银行给予一定的税收优惠和利率贴息，在村镇银行成立初期帮助其在当地金融机构的激烈竞争中立足，也可以采用提供支农再贷款等方式帮助村镇银行缓解流动性压力。近期，在当地监管部门的支持下，由主办行提供担保，昆山鹿城村镇银行成功申请到了支农再贷款，开辟了新的资金来源，缓解了流动性压力，为支持当地“三农”和小企业发展注入了动力。

　　（作者单位为南京银行）