文/本刊记者 李小溪

　　60年来，农村信用社支持服务“三农”的市场定位，持续加强和改进农村金融服务，结合本地经济发展的实际需求对传统的单一功能产品进行了整合，创新推出了一大批适应我国农业农村经济需要、特点突出、针对性强、深受农民欢迎的金融产品，有力地支持了农村经济的发展，使更多人享受到了现代化的金融服务。

　　2011年11月23日，由中国银行业监督管理委员会、中国银行业协会主办的“农村信用社60年发展历程暨金融服务产品博览会”在北京国家会议中心举行。中国银监会主席尚福林出席开幕式并讲话。他充分肯定了中国农村信用社60年来对新中国农村金融事业作出的贡献。

　　在过去的60年，有近8万个农村信用社网点遍布乡镇，近80万农村信用社员工奋战在一线，提供了全国近80%的农户贷款，承担了近80%的金融机构空白乡镇的机构覆盖重任，为农业增产、农民增收和农村经济发展作出了不可磨灭的历史贡献。

　　农信社的改革凝聚了几代人的心血，60年来，农村金融产品不断推陈出新，本次博览会共有近30个省级信用联社和农村商业银行参加，集中展出了各地农村信用社改革发展情况和近几年来创新推广的220多个特色支农金融产品。这些产品和服务已渗透到农村和现代农业产业链中，惠及千万家农户，有力地促进了农村经济的发展。

　　贴心的铜梁核桃联保贷款

　　为解决重庆铜梁县核桃经营户收购、贩卖、加工核桃的资金困难问题，重庆农村商业银行推出了铜梁核桃联保贷款业务。由农户自愿组成“联保小组”，全体成员提供连带责任保证担保，也可以采取抵押担保或信用方式。贷款额度最高可达100万元。在有效期间和贷款额度内，贷款可以循环多次使用。目前，由重庆农商行支持的350多户核桃批发商，在全国各地建立了多达3万人的终端销售市场及网络渠道，批发市场份额占全国农贸市场80%以上。核桃经营户在当地年消费已超过5亿元。

　　无须抵押的“农金伴侣”贷款

　　针对借款人有效抵押物缺乏和不足的问题，安徽天长农村合作银行2007年3月推出信贷创新产品“农金伴侣”贷款，并与天长市天振担保有限公司签订《合作协议》，贷款担保总额度为担保保证金余额的5倍，实行优惠的浮动利率，担保机构承担100%的连带责任。贷款利率按最高上浮40%，但不低于基准利率执行。贷款期限原则上不超过一年，贷款到期一次性归还贷款本金或分期还款，按季（月）偿付利息。目前，“农金伴侣”贷款业务共累计发放5.53亿元，不良率为零。

　　担保方式多样化的农民工返乡创业贷款

　　农民工返乡创业贷款是重庆农村商业银行根据重庆市支持农民工返乡创业的政策，向返乡创业的农民工和吸纳返乡农民工达到规定条件的小企业或经营实体发放的贷款。农民工个人贷款最高可达200万元，吸纳返乡农民工的小企业最高可贷款500万元。贷款利率比其他同期限同档次贷款利率优惠5%～0%。担保方式多样，可采用大件耐用消费品、注册商标、专利发明、土地流转经营权、商品林权、农房、农业生产用房等资产担保，也可由担保公司担保。部分农民返乡创业贷款已纳入再就业贷款贴息范围。目前，已累计发放贷款近60亿元。

　　随用随贷的“创业宝”农户贷款

　　2008年9月，马鞍山农村商业银行运用引入的先进微小企业贷款技术，全面实施农户贷款流程再造，推出“创业宝”农户贷款，对通过授信评级的“创业宝”贷款农户，只要带上有效身份证件，在授信范围内就可到农合行当地经办机构随用随贷。贷款利率在原有基础上下浮50%，执行国家基准贷款利率；对暂未达到农业示范户授信标准的农户，贷款利率在原有基础上下浮30%。

　　“贷免扶补”小额创业贷款

　　为支持返乡农民工、下岗失业人员、大学生及其他人群创业、就业，云南省农村信用社创新推出了“贷免扶补”小额创业贷款，通过与云南省财政、人保厅等8家承办单位合作，优化审批流程、提高审核放贷效率、提高信用额度、确保信贷规模等措施，不断加大贷款投放力度。自2009年创办此项业务以来，云南省农村信用社已累计发放创业贷款50多亿元，支持了10万余人实现创业梦想，带动了30多万人就业。

　　动产质押第三方监管贷款

　　动产质押第三方监管贷款是四川省农村信用社推出的向借款企业发放动产质押贷款，并引入具有监管资质、提供监管服务的监管公司，将借款企业出质的动产交由监管公司监管的一种融资模式。该产品针对中小企业“动产多，不动产少”特点，扩大可接受担保范围，从“削足适履”变“量体裁衣”，满足中小企业资金需求。借款人缴纳保管费用与办理抵押贷款的评估、登记或与商业担保公司合作相比，可节约融资成本2%以上。通过引入第三方监管公司，将质押物委托给专业的监管公司妥善保管，有效缓释信贷风险。

　　温暖的灾民重建家园贷款

　　灾民重建家园贷款是四川省农村信用社向符合条件的在汶川地震及其次生灾害中受灾农户发放的用于重建房屋的贷款。该产品放宽了贷款条件，受灾农户可获得最高不超过住房总造价50%的贷款，普通受灾农房重建贷款最长可达8年，困难受灾农户重建贷款最长可达10年。利率实行优惠政策，通过政企联动，对政府规划重建面积以内的农房重建贷款，执行人民银行基准利率；与政府联合调查核实，对符合贷款条件的受灾农户，以村、组造具花名册，同时开通专项贷款“绿色通道”，凭花名册批量发放贷款，高效快捷地支持了灾后重建工作，受到灾区农民的称赞。

　　快捷便利的富民一卡通

　　内蒙古农村信用社推出的富民一卡通产品融合了支付结算和信贷功能，是国内首套以省域级农村信用社为系统具有涉农和融资功能的银行卡产品。该卡以唯一客户号为索引，下设个人结算账户、多个定期存款分账户和贷款分账户。凡是经过信用评级获得小额贷款授信额度的客户均可以申请办理，客户通过签署领用合约，与授信机构就小额信用贷款额度、期限、利率达成一致协议后，循环使用授信额度，随用随贷，在全区农村信用社2300多个联网网点实现通贷通还。该产品简化了小额贷款程序，有效解决农户年初生产贷款集中发放排队压力对正常柜面其他业务的冲击。同时，也为农村信用社完善目标市场客户基础信息数据库，做好客户分类管理和信用风险评级打下了基础。

　　电子化的小额农贷系统

　　四川省农村信用社推出的农户小额信用贷款业务系统（简称“小额农贷系统”）以农村信用社经营多年的农户贷款产品作为业务基础，结合四川省农户的实际情况设计评级授信模型，专门为广大农户提供的贷款业务系统。该系统服务四川省2300万农户，提供5万元（含）以下的小额信用贷款。系统实行电子化审批，原来需要半个小时才能办好的贷款，现在只要3～5分钟。县级联社可因地制宜适当配置授权层级、评级授信参数和审批流程节点。该系统提供循环和固定两种借款合同。签立循环合同的客户可在ATM、EPOS等自助银行机具上办理借、还款。贷款流程的规范化，有效防范了冒名贷款、多头贷款等长期以来困扰小额农贷的业务风险。

　　农村信用共同体贷款

　　农村信用共同体贷款是天津农村商业银行积极探索支农新路子，开创的支持社会主义新农村建设的融资新模式。农村信用共同体是以信用为平台，以共同体为载体，主要以农村地区农户、个体经营户和小型企业为服务对象，以对信用户具有相应公信力、约束力、担保和风险承担能力的村委会、农村合作经济组织、农民协会、涉农骨干企业等组织或个人为掌控人的信用组织。在该共同体的组织下，向该组织中的农户、或农村中小企业发放贷款，并由其他成员提供担保。农村信用共同体贷款具有联保贷款的特点，同时又具有较强的组织性，要求掌控人要对共同体成员具有一定的管控能力，配合银行做好贷款的管理。目前，天津农商行先后建立了23个农村信用共同体，涉及旅游、蔬菜、苗木、水产品、畜禽、果品等产业，有效缓解了农村地区的“贷款难”问题，促进了天津市农业产业结构调整。

　　中小企业信用共同体贷款

　　在吸取农村信用共同体贷款业务经验的基础上，天津农村商业银行推出了中小企业信用共同体贷款。中小企业信用共同体以信用为平台，以商会、协会、管委会等为掌控人，由银行、掌控人、中小企业等几方自愿平等地结合而成的一种带有封闭性和行业自律特征的共生共荣的组织形态。信用共同体有约束、有文化、有游戏规则，奖励诚信，惩罚失信。只有限定在一定地理空间或组织空间范围内，被公认为诚信商户和诚信个人才有资格加入共同体。目前，天津农商银行已建立中小企业信用共同体7个，贷款余额4亿多元，为中小企业的发展提供了强大的资金支持。

　　应收账款质押贷款

　　广西壮族自治区农村信用社联合社推出的应收账款质押贷款是指申请贷款的中小企业用销售商品所应收而未收的款项作质押申请的贷款，主要适用于在日常经营活动中应收账款发生次数频繁且数额较大的中小企业。贷款利率以人民银行确定的同期限贷款利率为基准，并在人民银行允许的范围内浮动。贷款期限一般不超过所质押的应收账款的到期日。

　　林权抵押贷款

　　林权抵押贷款是广西农村信用社向借款申请人发放的以合法有效的林地使用权和林木所有权作抵押的人民币贷款。借款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。申请的基本条件包括用于抵押的林权必须是勘界清楚、权属无争议，能够在林业部门办理抵押登记；用于抵押的林木须办理相应的保险等。贷款利率以人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，在人民银行允许的范围内浮动，具体利率由借款人与农信社协商确定。贷款期限一般不超过10年，超过10年要向当地银监部门备案。

　　“致富桥”农民专业合作社贷款

　　“致富桥”农民专业合作社贷款是江西省农村信用社推出的向服务辖区内符合国家产业政策、诚实守信、有信贷需求的农民专业合作社及其成员发放的经营性贷款。此外，江西省农村信用社还推出了农户小额信用贷款、百福惠民卡贷款、下岗再就业小额担保贷款、青年创业贷款、信用共同体贷款、林权抵押贷款、“安家乐”农民住房贷款等金融产品。