(提要)父母孕育了我们的成长和幸福，时值重阳佳节，让我们为父母送上一份关怀。选择专门针对老年人量身定制，附加有骨折等保障的老年保险产品，也是个不错的老人节礼物。

　　文/本刊记者 陈婷

　　金秋十月，秋高气爽。而今年10月26日，农历九月初九，更是又一年重阳佳节。

　　九九重阳，因为与“久久”同音，九在数字中又是最大数，有长久长寿的含意，况且秋季也是一年收获的黄金季节，重阳佳节，寓意深远。因此，在1989年，我国就把每年的九月九日定为老人节，将传统与现代巧妙地结合，让重阳节成为尊老、敬老、爱老、助老的老年人的节日。

　　至今，已是我国第二十个老人节，众多的子女们也在想法设法让老人过一个愉快的节日，比如请老人出门旅游赏景，或临水玩乐，或登山健体，或聚餐叙旧。除了传统的安排，还很有一些子女人想到了另一种时兴的节日礼物，那就是送老人一份实用的保险。

　　老年人保险实用

　　事实上，按照相关风险统计和经验数据，老年人(50、55或60岁以上人群)这一群体发生医疗费用支出和意外事故的风险，普遍比年轻人要大得多，同时经济承受力也比壮年族要差一些。但因为我国商业保险发展年数有限，老年人群的有关数据比较缺乏，使得在老年人的保险产品开发上，保险公司显得“进退两难”。在以前的商业保险市场中，老年人几乎是“被遗忘的一族”。而最近两三年来，随着这一群体巨大保险需求的“倒逼”，加上经验数据的逐年积累，保险公司也逐渐开始开发这块“处女地”。

　　“我父母都50多岁了，不过只有社保，单位也可以报销大部分医疗费用，但他们即将退休，以后单位里可能报不到那么多了。他们以前没想过买商业医保，不知道现在买，有什么适合的险种吗？”

　　近期有读者就通过第一理财网www.amoney.com.cn向记者抛出这样的问题。其实，据记者的了解，目前50岁以上的中老年人或是他们的子女，想要为老人投保商业险的，并不在少数。而 “老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。

　　为此，记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁甚至60岁以上人群投保的保险产品，部分产品可以保障到80岁以内，供大家参考选择之用。

　　老年意外险：针对性高费用低

　　老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都特别内含了老人骨折的赔偿或津贴。下面具体来看看。

　　中意人寿有一款“乐天年”老年意外伤害保险，50~70岁之间的老人无需体检， 即可获得保障，并且可续保到80岁，因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障。如果老人以意外事故为直接且单独原因造成骨折，可根据骨折的程度获得保险金额4%至30%的赔偿；如果老人以意外事故为直接且单独原因导致全残，每月可获得意外事故全残津贴，直至给付满三年。

　　泰康人寿的“康寿保”老年意外保障计划，50~70周岁老人都可以投保，而且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元，能在不耽误子女工作的情况下，让老人获得悉心照料。全年所需保费不过300~700元。

　　此外，每年的8月到9月底，上海地区的老人及其子女还可以到就近的街道、居委会办理“银发无忧”老人保障计划。这是一项政府实事工程性质、由新华人寿保险公司承担的商业保险计划，因为带有“团体保险性质”，因此费率比个人投保要低很多。老人或其子女花费20元保费买一份，就可为老人获得最高1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。50~80岁老人最多可买10份，81岁以上老人最多可买3份。稍微计算一下就可以看到，花费200元一年，子女就可以为自己的父母亲(80岁以内)购买到10万元人身意外保障以及5000元骨折津贴保险。

　　而光大永明的“永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划”也特别为老年人群设计，一年花费500元，就可以让老人获得10万~30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)。

　　近期，还有保险公司开发出了针对老年群体的简易投保险种。

　　比如，平安财险近期就推出了一款“福佑天年保险卡”，专门为80岁以下老年提供意外、交通意外、骨折、意外伤害护理津贴等保障，另外还提供医疗费用垫付、紧急救援等实用服务。通过www.pingan.com投保还有不小额度的优惠。

　　中国平安集团还与中民保险经纪公司合作推出“中民老年骨折保险卡”，75周岁以下老人可以购买，费率也相当低廉。

　　目前市场上在售的一些老年意外、意外医疗保险计划，具体可参看表1。

　　表1：市场上专为老年人设计的意外伤害保险

　　险种名称    承保年龄    保障责任/险种特色    保费示例

　　中意人寿

　　“乐天年”老年意外伤害保险    50~70岁，最高可续保到80岁    因意外发生的门诊、住院、身故，均可获得保障，其中意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色。    不详

　　光大永明人寿

　　“永宁康顺综合个人意外伤害保险老年计划”    50周岁至75周岁    意外身故保障10~30万元，最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿(免赔额100元，且不论是否与社保内已报销部分冲突)    年保费500元

　　泰康人寿

　　“康寿保”老年意外保障计划    50~70岁，最高可续保到75岁    人身意外保障最高可达7~12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元    年保费300~700元

　　新华人寿

　　“银发无忧”(上海地区)    50周岁以上老人，无精神类疾病，生活能自理的    1万元的人身意外伤害保障，以及500元的骨折津贴。不同年龄最高投保3~10份。    10万元意外身故保额，5000元骨折津贴额度下，年保费200元

　　平安财险

　　福佑天年保险卡    80岁以下老年人    交通意外身故/残疾4万元；非交通意外身故/残疾2万元；意外伤害医疗金最高3000元；骨折/关节脱位保额2万元；意外伤害护理津贴20元/天；另外提供费用垫付、协助就医等九项专业救援服务。    180元/份/年，平安网上投保优惠价136元。

　　每人最多投保两份

　　中民“老年骨折保险卡”(中国平安承保)    75周岁以下老人    意外身故、残疾、烧烫伤5万元；交通意外身故或残疾最高10万元；意外骨折或关节脱位最高2万元；意外门诊、住院最高1万元，其中100元免赔、80%赔付；全国医疗紧急救援服务。    236元/份/年。每人最多投保两份。

　　友邦保险

　　永安保综合个人意外伤害保险    保证接受投保50至75周岁

　　意外身故及永久残疾高额保障，意外骨折及烧伤保障，不限次数的意外住院医疗费用补偿。

　　不详

　　可投保老年综合医疗计划

　　而老年人群的健康险保障，一直以来也是消费者的“心头大患”，一般50岁以上老年人的特征是身体状况逐年变差，发生重大疾病的可能性进一步增大，尤其是一些老年病和癌症，所以重大疾病险应该是这类人的投保重点。

　　但是，大家总是苦于找不到能够承保老年对象的健康医疗类保险产品，因为传统保险公司的产品虽然琳琅满目，但大部分都只能为60岁甚至55岁以下的人群提供，同时如果50岁及以上年龄投保，保费也比之前的年龄层人群高得多，甚至可能出现保费和保额“倒挂”的情形。

　　随着专业健康险公司的开业和产品冲击，这两年市场上终于开始见到“老年专属医疗保障计划”的身影。如果老人或子女的家庭条件较好，保险预算比较充足。可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。

　　比如瑞福德健康险公司的“金福寿”中老年保障计划，保障内容含盖疾病身故、意外身故、意外伤残、意外烧烫伤、一般的住院、重症监护、手术、器官移植、意外医疗、重大疾病、老年护理等方面。可投保年龄高达可65周岁，保障期限最高可以到85岁。

　　而民生人寿的“康泰一生重大疾病保险”和中德安联的“安康连年终身健康保险计划”这两款产品，对投保年龄也放宽到了65周岁，有孝心的子女朋友们也可以重点关注一下。

　　表2：瑞福德“金福寿”中老年保障计划(以五年缴产品为例。单位：元)

　　保障档次    保障内容    A档    B档    C档    D档

　　所需年保费    2400    4800    8000    12000

　　70周岁前    疾病身故保险金    12000    24000    40000    60000

　　重大疾病保险金    12000    24000    40000    60000

　　一般住院护理金    20元/天    40元/天    50元/天    100元/天

　　重症监护护理金    80元/天    160元/天    300元/天    400元/天

　　手术医疗护理金    1200    2400    5000    6000

　　器官移植护理金    24000    48000    100000    120000

　　意外伤残/烧伤烫伤保险金    40000    80000    100000    200000

　　意外身故保险金    40000    80000    100000    200000

　　意外医疗保险金    4000    8000    10000    20000

　　70周岁~84周岁    老年护理金    投保年龄    年给付金额

　　30~49    680~6000不等，略

　　50~54    520    1040    2200    2600

　　55~59    260    520    1300    1300

　　60~65    100    200    700    500

　　身故返还金    =累计已缴保费-累计已给付金额

　　85周岁    高龄护理金    =累计已缴保费-累计已给付金额

　　注：①该计划中，“一般住院护理金”每年最高可给付365天，“重症监护护理金”每年最高给付180天，两者不可兼得。②重大疾病金只能给付一次。③医疗类保障等期待期为180天，因意外导致的各项责任保障无等待期。

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