理财周报见习记者　刘任/文

　　人都会出错。

　　如果你的行为有造成第三者损害的风险，那么，你需要一份责任保险。

　　随着我国法律制度越来越规范，公民的行为与相应的法律责任相对。根据保监会的定义，责任保险是指因被保险人的行为造成了他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。

　　那么，责任保险对我们的生活有什么影响呢？

　　中山大学保险学系财产保险副教授罗向明对理财周报记者说：“人们的衣、食、住、行，都有给他人造成损失的风险。比如住房，阳台坠物可能砸伤他人，水管破裂也可能引起邻里纠纷；有家养宠物的，宠物可能引起的损失越来越高；还有雇佣保姆、清洁工等家政人员的，他们在提供家政服务时可能因疏忽伤害等等。这些都需要个人及居家责任保险来保障。”罗向明说。

　　“不仅如此，工作中也有造成他人损失的风险。特别是律师、注册会计师、经纪人等从事金融工作的群体，或公司的董事及高级管理人员，他们的决策关系较大经济利益，因疏忽导致第三方损失的情况很多，需要责任保险保障。目前，这类职业人群较少购买对应的职业责任保险。”罗向明说。

　　“另外，在人员密集的写字楼或办公室，开水烫伤他人或同事间纠纷的风险增大，也可以购买一份责任保险。”罗向明说。

　　据理财周报记者了解，目前财产保险市场上责任险可以保障以上风险。其中活动意外取消责任保险、注册会计师执业责任保险、律师职业责任保险、保险代理人职业责任保险、保险经纪人职业责任保险、医疗责任保险比较适合相应职业的中高收入人士购买。

　　目前市场上的责任保险有哪些？销售情况如何？

　　“除四大主要责任保险(公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险)外，其余责任保险险种的发展都比较缓慢。”罗向明说。

　　理财周报记者了解到，个人及居家责任险、宠物犬主责任保险、监护人责任保险、旅行社旅客责任保险、校方责任险、环境污染法律责任保险等是针对个人生活及外出旅游的责任保险。

　　“这些险种一般人可能没听说过。但是随着大众平均生活水平的提高，越来越多的险种开始出现。这些险种对应的风险越来越具体，市场划分也越来越细。比如校方责任险。同等设施和教育水平的两所学校，其中一所投保了校方责任保险。如果孩子在校出险，投保了校方责任保险的学校由保险公司赔偿损失，救助会更加迅速，也避免了在事故后续过程中的纠纷。”罗向明说。“此外，还有专门针对高端人士设计的高尔夫球责任保险及狩猎责任保险。”

　　另据保监会统计，目前保险公司经营的责任险产品有30多种。保费收入占财产险保费收入的4%左右。在保险发达国家这一比例为30%，美国则高达45%。因此，国内财产保险在责任保险方面的发展还有相当大的空间。

　　1 宠物犬主责任保险

　　适合养宠物的高端爱心人士

　　在保险期间内，由于被保险人合法饲养的犬造成第三者人身伤害，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险公司将根据合同规定，在约定的赔偿限额内予以赔偿。

　　被保险人实际支付的事先经保险公司书面同意的与保险事故直接相关的诉讼费、律师费、仲裁费和事故鉴定费(统称法律费用)，保险公司将根据合同的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

　　赔偿限额包括人身伤害累计赔偿限额、医疗费用累计赔偿限额和累计赔偿限额。 保险费根据被保险人选择的赔偿限额计收。

　　点评

　　该险种特色明显，不仅包括赔偿损失，还有事故预防，事后处理等环节的考虑。建议为爱犬备一份。

　　2 活动意外取消责任保险 适合社交频繁的人士

　　在保险期限内，保险单责任范围内的、被保险人能力所不能控制的任何自然灾害或意外事故，导致被保险人不得不取消、中断或推迟举办本保险单明细表中列明的活动，造成被保险人在本保险单明细表列明范围内支出的费用损失，保险公司按照保险单的规定负责赔偿。

　　对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。

　　在任何情况下，保险公司在该保单项下承担最高赔偿责任不超过该保单明细中列明的总保险金额。

　　3 个人及居家责任险

　　适合居家型中高端人士

　　具有完全民事行为能力的自然人均可投保。

　　在保险期间内，被保险人个人或其他家庭成员，由于过失或疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经保险人同意支付的费用，保险人根据合同约定负责赔偿。

　　客户根据自己需要，还可以选择投保个人责任、居家责任、家政人员雇用责任等险种。组合投保，细分风险，形成全面保障。

　　点评

　　现代人居环境拥挤，事故风险增大。居家责任保险，是对自己负责，也是对邻居、对社区负责。

　　4 监护人责任保险

　　适合未成年人监护人

　　凡法律上认定的，年龄不满18周岁的无民事行为能力人或限制民事行为能力人的监护人，均可作为本保险的被保险人。

　　在保险期限内，由被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司根据本保险单的规定负责赔偿。

　　保险公司同时负责赔偿事先经保险公司书面同意的仲裁费用、诉讼费用及律师费用，以及保险责任事故发生时，被保险人采取措施为控制或减少损失所支付的必要的、合理的费用。

　　点评

　　未成年人犯错，其监护人承担全部责任，同时也给监护人及家庭带来损失。此险种可弥补这种损失。

　　5 注册会计师责任保险

　　适合注册会计师及相关工作者

　　保障对象是依法设立的会计师事务所和注册会计师。

　　在保险期限内，被保险人根据其授权承办国内审计业务时，因过失行为未尽其业务上应尽责任及义务，造成委托人及其利害关系人的直接经济损失，委托人及其利害关系人在保险期限内提出索赔，依法应由被保险人承担的赔偿责任。保险公司根据合同有关规定在约定的赔偿限额内负责赔偿。

　　出险时，被保险人事先经保险公司书面同意所支付的必要的、合理的费用，保险公司在赔偿限额内也负责赔偿。

　　点评

　　注册会计师是一个风险高的行业。需要这款责任保险作保障。依专门风险衡量标准确定费率高低。

　　6 保险代理人责任保险

　　适合保险代理人

　　保险代理机构及保险代理人均可作为保险被保险人。

　　在保单明细表中列明的保险期限或追溯期内,被保险人在国内办理保险代理业务时，因疏忽或过失未能履行代理合同约定的义务给被代理人造成损失，在本保险期限内，由被代理人首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险公司根据合同的约定负责赔偿。

　　保险代理业务：指代理销售保险产品；代理收取保险费；根据保险公司的委托，代理相关业务的损失勘查和理赔。

　　点评

　　保险代理人一般还不够专业。购买一份责任保险，利己利人。有助于保险行业操作日趋规范。

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