统一车险折扣 谁是最大的受益者

　　近日，因为越来越多的渝籍车辆舍近求远到四川购买车险，存在了5年的《重庆市机动车辆保险行业自律公约》(下称自律公约)在重庆业界引发了一场“口水战”。围绕自律公约所规定的车辆保险折扣是否必须遵守的问题，重庆各家保险公司形成了两大阵营，并各执一词。

　　自律公约到底有没有强制力？8折究竟是不是行业成本底限？“口水战”中的几大焦点，吸引各方眼球。而让业内外人士更为关注的另一个问题是，为什么会在自律公约实施了5年之后，才掀起此番轩然大波？

　　信报记者 黄光红

　　事件起因：

　　部分车主入川买保险

　　6月18日，沙坪坝区个体经营户黄先生，在四川某保险公司为自己的轿车购买了车险。这是他第一次到四川保险公司为自己的渝籍车辆投保。此前两年，他一直在重庆购买车险。黄先生向记者解释了他舍近求远的原因：在重庆投保车险，磨破嘴皮与保险公司讨价还价，最大的优惠也只有8折。而四川保险公司的折扣可以给到6折。“这样下来，一年能节约近千元的保费。”

　　记者近日在对部分车主的调查中了解到，今年以来，像黄先生一样到四川为渝籍车辆投保的车主，不在少数。在车险费率方面，目前四川的一些保险公司主要实行两种方式：一是直接给投保人6折优惠；二是先将总保费打7折，再按商业险部分折前总价返还8%。其中，后者测算下来，相当于6.3折左右的优惠。

　　这样的优惠折扣，为何在重庆没有？一小型产险公司重庆分公司的高层认为，这是因为重庆产险公司受到了行业自律的约束，而四川产险公司则没有这方面的约束。

　　业内人士：

　　违反自律公约将被重罚

　　这位人士所指的约束，分别体现在自律公约的相关规定上。规定称，各财产保险机构在重庆市开展机动车辆保险业务，必须严格执行经保险监管机关审批同意并向社会公示的保险条款和费率，不得以任何理由或任何方式不执行或变通执行；符合条款费率优惠条件的，应当在保险单上予以明折明扣；不符合费率优惠条件的，严禁以坐扣保险费、返还保险费、保险费分期、退保或其他方式变相给予保险费或费率优惠。

　　除此之外，自律公约还特别明确，严禁向投保人或被保险人，予以保险合同规定以外的保险费回扣或其他利益，并不得以向被保险人赠送其他保险产品，或以提供、赠送“增值”服务的方式变相降低车险费率。

　　为确保这些措施的顺利执行，自律公约还制定了严厉的处罚措施：保险违反前述规定的，将被收取违约金。违约金以每笔(单车)计算为1万元；多笔违约的，违约金累加计算，由重庆保险协会进行处罚。

　　争论焦点一：

　　自律公约属高压政策？

　　“产险公司的车险保单很多，如果每张保单都违反自律公约规定，一家产险公司一年要缴纳的违约金数额，很可能会超过数百万元。“在前述那位小产险公司的高层看来，公约就是行业的“高压政策”。“不论哪家保险公司都不敢轻易违背自律公约的相关规定，只好被迫执行统一的8折折扣。”

　　车主黄先生也表示，“任何投保人都希望以更低的保费投保。而自律公约把保险公司推出更优惠折扣的路封死了，有形成价格联盟之嫌，是在追求利益的最大化。”

　　而这样的言论，遭到了重庆保险协会和另外一些保险公司的回击。“自律公约并不是‘高压政策’。重庆车险行业执行统一的8折折扣，是由重庆的现实情况决定的。”华泰保险重庆分公司一高层人士如是说。

　　争论焦点二：

　　8折折扣是成本底限？

　　据其介绍，保费规模和赔付率是确定保险费率的两个重要因素，目前重庆的情况是前低后高。相关统计资料显示，去年全重庆财产险保费收入只有30多亿元，远不如四川———在四川，仅成都市及其下辖的几个县市，2007年财产险保费收入就超过了40亿元。按众所周知的车险业务占财险业务70%左右的比例计算，2007年重庆车险保费收入最多仅为20余亿元。

　　另一方面，由于重庆道路窄、坡多弯多，加上重庆司机开车“大胆”，造成的大交通事故较多。使得重庆的车险赔付率在全国最高，平均接近70%，有的保险公司甚至高达100%。

　　“在这种形势下，重庆不可能给出像四川一样6折的超低折扣。”平安产险重庆分公司办公室主任彭勃说，8折优惠折扣，其实是重庆保险业维持正常经营必需的成本底线，而不是为追求最大化的利益，更不是什么价格联盟。

　　一个不容忽视的事实是，不仅在重庆，目前全国的大多数省市均在当地保险协会的协调下，形成了包括车险自律在内的行业自律公约。据华泰保险重庆分公司那位高层称，在四川，尽管车主投保车险可享受6折优惠，也仅限于旧车。所有新车投保，一律不打折。