在高收入的年轻白领一族中，“买意外险不买寿险”的观点开始蔓延，这又是一个保险方面的认识误区。单纯的购买意外险，不能有效全面地覆盖我们的保障需求。只有在专业人士的协助之下，购买全面综合的保险计划，才能在我们出险时获得合理的理赔。

　　千万不能单纯为了节省保费和一些理解上的偏差，对保险公司产生误解，进而放弃合理安排保障计划的行动。

　　文/本刊记者 韩捷 专业撰稿/周蓉(光大永明人寿首席规划经理)

　　北京奥运会举办期间，一种保障期仅有一个月的短期意外险保单曾经很热卖，因为在人员密集的赛场等公众场所，发生意外伤害事故的可能性应该较平时的概率高一些。在外企公司任职的Tony选中的是一款“八月北京全家福”的产品，人身意外伤害的总保额为100万元，保费只有30元。Tony看重这款产品主要有两点：一是这张保单不仅仅自己得到了保障，妻子和小孩同时都能得到意外保障；二是购买方式简便，通过手机短信即可完成投保全过程。

　　太平洋保险公司的相关专家告诉我们：国内大部分保险公司都在北京奥运会前开发出了短期意外险的新保单，由于竞争激烈，不同保单之间的差异还是比较大的，主要的保单竞争力体现在如下几个方面：一人投保，全家都能享受保障；尽可能低的费率，比如30元就能购买100万元的保障；发送短信即可参与投保，可以在线查询电子保单，避免了传统纸质保单的繁琐；主动增加保险责任，比如包含由于绑架及暴力袭击导致的意外伤害等……

　　意外险不能代替寿险

　　出门旅游前不忘记给自己和家人买一份旅游保险，咨询出国留学等事宜时列出了保险问题，怀孕后也不忘记投保一份母婴险……我们的保险意识正在一天天逐渐地增强。但是，仅仅把保障计划等同于简单地在不同时期购买不同的短期保险，那又有些矫枉过正了。

　　已经有专家在提醒：尤其是高收入的年轻白领一族，“买意外险不买寿险”的观点慢慢开始蔓延，这绝对又是一个保险方面的认识误区。

　　意外险代替寿险的观点看似有一定道理：普通寿险基本就是死亡赔偿的保险，即投保人发生死亡(或高残)后，保险公司即赔付一笔保险金，合同随即终止；意外险也是当投保人发生死亡(或高残)时，保险公司即赔付保障金额。而意外险的费率相比于寿险来说，可谓特别便宜，而且可以一年一缴，随时可以终止，也随时可以续交。

　　但有一点是持上述观点的人所忽略的：同样是“死亡”，意外险的定义和普通寿险的定义并不一样。换句话说，同样是一起“死亡”事件，如果你买了一份普通寿险，基本都可以得到赔付；如果你仅买了一份意外险保单，那就要细究这起“死亡”事件的原因了，如果不在“意外险”规定的死亡原因之内，就无法得到保险公司的赔付。

　　举个简单的例子，意外险强调死亡的“外在因素”，因为外来即外界因素造成的事故属于“意外”。如交通事故，因为自身以外的原因遭受的伤害。反之，如果因脑溢血引起的跌倒死亡，主要是由于被保险人身体内在原因造成的，所以就不属于意外事故。

　　Tips：

　　准确定义意外险：