西班牙农业保险研究与借鉴 (4)

　　(三)政府主导的农业保险体系

　　西班牙农业保险发展经历了从农业保险完全商业化运作到国家和保险公司共同推进的历程。经验证明，农业保险政策性强，单纯靠商业保险公司经营，面临着农民有效支付能力不足、保险公司缺乏经营动力和巨灾风险难以分散等困难。特别在起步初期，保费充足性较低，数据基础和技术力量比较薄弱，而政府由于拥有信息、拥有调控农业生产的政策手段以及对生产者进行补贴的公权力，应发挥主导作用，主要体现在四个方面：一是制定规则，在协调各方利益的同时最大限度地实现公共政策目标；二是提供支持扶助政策，包括保费补贴、税收优惠等。政府支持扶助政策既提高了农民购买能力，扩大了农业保险投保面，又能够调动保险公司积极性，解决农业保险供需不对称的难题。实践证明，政府支持扶助政策具有良好的杠杆乘数效应，以西班牙为例，随着政府保费补贴比例的上升，投保面、保险金额及赔付总额均获得了更大幅度的提升；三是建立巨灾风险转移分摊机制，确保农业保险体系的稳定运行；四是通过宣传和政策引导提高农民投保意识和投保面。

　　(四)多方参与，资源整合，实现“多赢”

　　作为农业这一国民经济基础产业的风险保障提供者，农业保险政策性强、涉及面广、技术要求高，需要政府部门、保险公司、农民、农业企业和社会的共同参与，合力推进。从西班牙运行农业保险的经验来看，这种多方参与、协作推进的模式优势在于：一是通过政府部门间相互协作，制定科学有效的发展方案；二是政府通过提供保费补贴和建立巨灾保险基金的形式，将商业保险公司追求利润、规避风险的特点与农业保险的政策性充分结合，调动了农民和保险公司的积极性；三是将政府农业支持政策与农业保险相结合，提高政策有效性。如西班牙法律规定，投保农业保险是获得官方信贷和其它形式支持的前提，这种将农业支持政策与农业保险相挂钩的做法，既提高了农业保险投保面，吸引了更多的资源用于灾后恢复生产，又提高了灾后救助能力；四是充分发挥了农业企业和农村专业合作组织的积极性，降低农业保险体系的运行成本，如西班牙通过制定优惠措施来鼓励农民集体投保。

　　四、对我国发展农业保险的借鉴

　　党中央、国务院非常重视农业保险的发展。2004年以来连续5年的中央1号文件、“十一五”发展规划、《国务院关于保险业改革发展的若干意见》等均对农业保险的发展提出了明确要求。通过对发达市场农业保险发展情况的研究分析，对于我国发展农业保险具有积极的借鉴作用。

　　(一)应进一步明确农业保险的发展定位

　　农业是安天下的战略产业，“三农”问题是建设社会主义新农村和构建社会主义和谐社会需要着力解决的问题。农业保险的发展，对于建立健全农村防灾减灾、补偿救助体系和农村社会保障体系，提高“三农”防范和抵御灾害事故能力，稳定和增加农民收入，提高农业综合生产力和粮食生产能力，都具有非常重要的意义。同时，作为农业风险保障的提供者，农业保险的受益方是多元的，包括农民、农业生产加工企业、农村金融机构等。对农民而言，农业保险有助于分散农业风险、稳定生产，从而保证基本收入；对农业企业而言，农业保险有助于保证农民从事农业生产的信心和收入预期，稳定原料来源；对农村金融机构而言，农业保险有助于规避金融风险，促进农村小额信贷的发展。因此，应将农业保险作为国家农业支持保护体系的有机组成部分，积极探索建立适合我国国情的农业保险体系。

　　(二)制定并颁布农业保险法律法规

　　西班牙农业保险发展取得成功的一个重要原因就是制定了专门的农业保险法律法规，将农业保险发展政策目标和参与主体的权利义务在法律的层面予以明确。十六大以来，党中央、国务院对农业保险的发展给予了高度的重视和支持，保险监管机构在相关部门和地方政府的支持下，组织全行业的力量，推动农业保险发展和农业保险体系的建立，取得了较好的效果。但是，农业保险发展过程中仍面临着政策定位模糊、支持政策不稳定、再保险和巨灾风险转移分摊机制缺失等问题，亟需从国家的层面以法律法规的形式予以明确和规范。

　　(三)建立国家对农业保险的综合配套支持政策

　　农业保险对政府具有正的外部效应。政府的政策支持可以发挥乘数效应和溢出效应，调动更多社会资源的积极性，促进农业保险又好又快地发展。一是制定中央财政支持扶助政策。包括：制定中央财政保费补贴政策和再保险补贴政策，并列入预算；制定税收优惠政策；二是建立农业保险巨灾准备金，利用国内和国际两个保险市场分散农业巨灾风险，保障有效赔付；三是将农业保险与农村金融改革相结合。指导和鼓励金融机构对投保农业保险的农户给予优先贷款和优惠利率，在协助农户更便利地获得小额信贷支持的同时也保证金融机构资金的安全性；四是将农业保险与其他支农惠农政策相结合，相互协作，最大限度地发挥各项政策的实施效果。