策划∕本刊编辑部  文∕薛梅(北京工商大学保险系教授)

　　有形的现金财产不等于财富，因为财产总有一天挥霍完，但是与其说这是富二代无法驾驭财富，倒不如说富一代不具备为富二代传承财富的基因，因为一半以上的富一代财富收入表现为阶段性的短期收入，如何使短期性的、阶段性的机会收入变成持续的长期性收入无疑是富一代需要研究的课题。“富二代”的特殊时代背景决定了其对保险产品的迫切需求，为富二代购买适合的保险，既是对富一代心灵的“救赎”，又是对困境中富二代的“救赎”。

　　我国“富二代”的现状

　　富二代的由来

　　“富二代”的形成与“富一代”的形成直接相关。“富一代”是中国社会转型时期的必然产物。自1978年以后，中国开始实施改革开放的基本国策，社会转型由此拉开序幕。据有关学者的研究，这一时期中国社会的典型特点体现在：中国社会从自给、半自给的产品经济社会向社会主义市场经济社会转型，从农业社会向工业社会转型，从乡村社会向城镇社会转型，从同质的单一性社会向同质的多样性社会转型，从伦理社会向法理社会转型。其特点是结构转型与体制转轨同步进行，政府和市场双重启动，城市化的双向运动以及发展的不平衡。在这个整体性的社会变迁过程中，社会群体在经济上出现了垂直分化，部分勇于拼搏、敢于创新、充分把握改革开放政策契机的个体私营者，在改革开放的三十多年里积攒了丰厚的财富，成为了社会中“先富起来”的群体，这部分人被称之为中国的“富一代”。 

　　“富一代”的产生，就意味着对“富二代”的形成和传承，于是就有了“富二代”。

　　富二代数量

　　当前我国到底有多少“富二代”？以国家工商行政管理总局2009年上半年的统计数据为参考，中国有私营企业664.27万户，注册资金12.07万亿元，户均注册资金181.7万。胡润研究院调查指出，中国2009年资产达100亿元人民币以上的有200人左右；资产在10亿元人民币以上的有2000人左右；资产在1亿元人民币以上的有5万人左右；资产在1000万元人民币以上的有80万人左右。在民营企业中，家族企业约占80%以上。据估算，“富二代”掌握着中国民间一半以上的资本，对中国经济和民生将会产生很大影响。

　　富二代类型

　　第一种，有知识“成功型”。他们的父母意识到公司的发展与知识是分不开的，于是对子女的教育非常重视；这些孩子也非常珍惜父母打拼所积累的家业，努力学习，不断获得成功。这一类大约占“富二代”的20%，其中一部分“富二代”不局限于父辈的传统行业，投身于科技含量高的新兴行业，比如IT产业、软件开发、广告传媒等。

　　第二种，纨绔子弟“败家型”。这种现象在“富二代”中很普遍，起码占50%。很多民营企业家自己在打拼创业中吃了很多苦头，于是就不愿意让子女再吃苦，于是给孩子最优越的生活。然而父母积攒的家业毕竟很有限，这些占半数的“富二代”们往往不思进取、坐吃山空，很多学业未完成，大多家业都破产了。

　　第三种，“顺其自然型”。第一代创业浪潮中的掘金者，虽说赚了点钱，但也不是太有实力，就是比普通人富裕一些。他们平稳发展的同时，对子女的要求也不是很高，在这种不温不火中，这些富二代中有60%学业是成功的，既能创业又能守业，只是可能没有太大的成绩。

　　第四种，“父衰子落型”。由于父辈所处的那种特殊时期，钱来得太快，但在市场经济体制不断改革完善中，形势和原来完全不一样了，而这些富一代自己又不具备相关知识水平和资质能力，在以后的市场竞争中就处于劣势，还没等到“富二代”登上舞台，就沦为平民了。

　　富二代调查 

　　教育  中国青年《关于“富二代”群体的调研报告》指出，在受访的富二代中，研究生学历以上的占17%，本科学历的占78%。尤其值得注意的是，所有受访者中有52%的人有海外留学经验，其中去欧洲、美国留学的各占43%和22%。调查数据显示：99%的“富二代”进了最好的学校，而中产阶层二代不超过50%，大量的温饱阶层的孩子通过努力后达到的比例可能只有5%。

　　缺乏人生历练  《浙江商人培育继承人方式的调查》报告显示，有55%的“富二代”认为“经验阅历不足”是他们在创业过程中遇到的最大困难；还有45%以上的“富二代”们选择了“目前还不具备接班的各项素质，不愿意接受其父辈的事业”。

　　无法承受财富之重   据调查，在台湾，157个家族企业在继承前后财富蒸发高达40%。在香港，这个数字是80%。《华尔街日报》统计，西方家族企业在第二代继承过程中，90%企业最终失败，剩下10%中，只有30%直接由第二代接手，70%都交给了职业经理人。另据美国布鲁克林家族企业学院研究，约有70%的家族企业未能传到下一代，88%未能传到第三代，只有3%的家族企业在第四代及以后还在经营。

　　家族企业全球网络曾在罗马尼亚、新加坡等地调查，得出一个对比性结论：中国的家族企业传承是最困难的。“家本位”的思想是儒家提出的以家族为基础的伦理思想，“家本位”形成的行为规范深入地影响了国人的行为习惯，并直接决定了中国家族企业的经营管理方式，形成了由家族成员治理企业的治理模式，以家族创业者为核心，根据家族亲缘关系的亲疏远近组成差序格局管理体系。因此，作为这些家族企业创始人的子女，自然成为家族企业代际继承的首选。

　　然而，富一代财富创造及积累的外部环境已经发生了完全性且不可逆的变化，富二代根本不可能再复制富一代的致富方式。在富二代的类型中我们看到，能够顺利传承富一代财富运作方式的不足20%，80%以上的富二代只能继承富一代的有形财富而无以担当富一代的财富梦想。中国的企业从改革开放开始，发展时间比较短，现在正面临着从出口加工到发展自主品牌、从本地化到国际化、从银行信贷到资本市场等多重转型的需要。该研究机构总监于保平认为：“从这一点说，中国的家族企业接班人压力是最大的，因为本身企业的业务模式转型已经很不容易了，还包括管理转型、新团队的重新建设、新的管理流程的建立、新的企业文化，这些都是非常复杂的过程……他们没有选择。|

　　调查分析

　　有形的现金财产不等于财富，因为财产总有一天挥霍完，但是与其说这是富二代无法驾驭财富，倒不如说富一代不具备为富二代传承财富的基因，因为一半以上的富一代财富收入表现为阶段性的短期收入，如何使短期性的、阶段性的机会收入变成持续的长期性收入无疑是富一代需要研究的课题。 

　　中国富二代呈现的以上现状，其实并不完全是他们的错，这于富一代来说，也是脱不了干系的。从上面的资料，我们可以看出，富一代把培育富二代的责任推给了社会，推给了“外人”。无论是让孩子读书，还是让孩子接手现成的企业，我们可以看到富一代都是想以时间换空间、以金钱换人才的做法实现。锻造富二代，自己愿意付钱，却让别人来负责实现。在孩子教育方面，他们投的钱确实很多，然而说到时间和精力，他们却很少用在孩子身上，他们把自己的时间都投入到他们自己的事业中，有的甚至是一个月、半年才见孩子一面，初中、高中就送出国去，隔断了富一代对富二代监护、慈爱条件。富一代在富二代身上没有给出时间，没有给出关注，甚至都没有给出爱的呵护。在某种程度上，富一代在富二代身上花钱，倒像是在赎罪，来满足自己对孩子的时间和关爱的缺失的心理安慰。

　　另外，把孩子放在隔离式的“贵族”教养环境中，瓦解了孩子的社会知识自然获得渠道与其他社会阶层的自然亲近心理，具有明显的、过度的社会等级意识；缺少对孩子精神生活的关爱，从而让孩子的物质化人格过度发育；缺少社会生存技能的训练而过多培养孩子的艺术技能，过度柔化与浪漫化了孩子的艺术人格，而弱化了管理性与刚性的行动人格。这些都是富一代养育孩子的观念及养育行为本身的问题，才促使富二代呈现出败家、无力担当、无法驾驭财富的状态。

　　保险的“救赎”

　　是的，富二代的现状不能完全归咎于他们，还有相当的的一部分责任在富一代的身上。然而事实已经如此了，我们一味纠错又能改变什么？倒不如来寻找一个改善的良方。富一代为富二代买保险就是一种很好的转化、保值资产的方式。 

　　首先我们得说，富二代的特点是具有地域性差异的，民俗、环境决定了炫富的方式和程度，也正因为如此，浙江“富二代”市场是值得探究的。

　　深圳的“富二代”普遍低调，这取决于很多因素：珠三角本身就是很平民化的地域，

　　一个在路边穿凉拖喝几块钱凉茶的人很可能就是个百万千万一级的富翁。深圳的富人群体中广东本土人占据了很大一部分，广东开放得早，富对他们来说并不是什么大不了的事，见得太多，加之邻居香港的存在，你再富也富不过香港的那些人，有了比较，自然难以产生炫富的念头。

　　而浙江的水土文化有炫富情结，在浙江一带，有钱了一定要别人看得到才算富，国际名牌新车刚出一周，下面的乡镇就有了，也常见到飚车。

　　富二代所呈现的是问题的现象，而富一代是问题的原因。

　　既然富二代无法驾驭财富，富一代就需要改革给富二代财富的方式：一次少给，加大给付的次数。保险就能帮助实现这一目的。现在保险公司的理财性产品几乎都具有多次返还的特点，这个特点很符合一次少，次数多的特性。同时，我们再给富一代一个理念“败家仔基金”，也就是把富一代对富二代的爱变成具有信托性的财富给付方式，让富二代有输的机会，但是不会因为几次输在钱财上而无力爬起来重新做人，保险的理财方式解决了富二代的成长问题。

　　另外，从时代发展的角度，或者从富二代所具有的财富优势、资源优势及富一代财商、情商等的基因优势上看，富二代在社会中成功的概率更大。因此，我们的保险产品设计中也在迎合这个特点，比如说我们现在的产品普遍表现在对投保人约定了一个返还本金的年龄或时段，投保人是富一代退休，富二代已经是中年人了，所有的投保本钱对于解决富一代生存的意义也许不大，但是对于富二代可以当成是一笔创业金或者是财富的传承。富一代领本金时，富二代基本上已经到了中年的年龄段，中年意味着心智、社会化人格的全面成熟，这时给富二代一笔钱，富二代可以把它变成财富，而且是对社会、对家族甚至是对人类有价值的财富，至少是具备了这样的可能性。

　　“富二代”的特殊时代背景决定了其对保险产品的迫切需求，为富二代购买适合的保险，既是对富一代心灵的“救赎”，又是对困境中的富二代的“救赎”。