如今，内地游客赴港不再仅对名包名表、电子产品、黄金饰品或奶粉情有独钟，购买保险也成为一种“时尚”。香港保险业监理处的最新数据显示，今年第一季度内地人在港投保28亿港元，比去年同期(18亿港元)增长55.5%，占首季个人业务新单保费的12.5%。同时，香港去年向内地访客发出的新单保费高达99亿港元，占去年全年新单保费的12.8%。其中个人寿险及年金类达16亿港元，投连险12亿港元。也就是说，香港每新增加的100港元保费中，便有12.8港元是内地投保人的贡献。

　　目前来看，境外保单除了具有高保障和低保费等优势外，作为一种保守的投资方式，还能帮助有投资需求的人平衡高风险投资，或成为资产转移境外的一个有效办法。然而，尽管人们对境外保单有着“保费低、保障高”的良好印象，但近年来发生的“地下保单”陷阱，更让人重新审视“境外保单是否真的很美”，能否真正达到人们的心理预期。

　　境外保单受内地青睐

　　来自美国《华尔街日报》的消息显示，“由于担心来之不易的财产会在经济低迷期蒸发，中国商人开始投向境外保险业的怀抱，高额海外人寿保险或将成为他们的保护伞。”

　　根据保监会公布的数据，2012年内地人身险保费收入达1.02万亿元，同比增长4.49%；今年一季度保费收入达3637亿元，同比仅增2.91%。与之相比，内地人士赴港购买保险的热情却逐年攀升，投保人数和金额均迅速增长。尤其是自去年8月两地金融监管部门出台“经认可的香港银行业机构可以为非香港居民开户和提供各类人民币服务”新规，进一步激发了内地居民赴港投保的热情。

　　据记者了解，目前内地人士购买香港保险有三种渠道，即向香港保险公司代理人直接购买，或通过内地代理人购买以及第三方理财公司代理的香港保险。根据香港法律规定，只有在香港购买的保单才受香港法律保护，因此，不少内地人士为购买保险而专程赴港。尤其是多家香港保险公司均设立了装修豪华的办公室接待内地投保人。不少内地人士经事先联系好保险公司后，再借助旅游机会赴港投保。

　　“大多数内地人士主要是冲着其高性价比和创新功能选择香港保单。”一位香港保险经纪人向记者介绍，定期寿险的内地保费比香港高六成，比如在重疾险方面，同样的保额内地保费要高七成，而在保障范围方面，同一家公司的重疾险保单香港保障的疾病种类为56种，而内地则为40种。

　　当前，内地人到香港买保险的意识越来越强。上述保险经纪人士还介绍称，以往主要是考虑到香港保险产品保障更全、保费比内地便宜且保额更高，同时香港医疗技术条件更好；而现在除前述原因外，更多是为了资金转移和资产海外配置。他指出：“尤其是深圳所传的遗产税试点消息更导致了人寿产品大卖，尽管官方已否认近期出台遗产税，但这让不少内地富豪加快了步伐，将资产以海外人寿保险产品的方式留给下一代。”

　　谨防“地下保单”陷阱

　　长期以来，“高回报”等的承诺吸引了不少内地投保人购买“地下保单”，这不仅破坏了内地保险市场正常的经营秩序，也给投保人带来了损失。

　　2004年11月，中国保监会与公安部联合下发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，要求各地保险监管机构和公安机关加强协作，严厉打击、查处非法销售境外保单(俗称“地下保单”)行为，坚决遏止此类违法犯罪活动滋生蔓延。2005年，中国保监会召集部分外资保险公司驻京代表处负责人召开会议，通报了有关“地下保单”的处理情况，并要求各境外保险公司进行自查和处理，从源头上防止“地下保单”蔓延。

　　根据监管相关规定，境外保单是非法在境内销售的境外(主要是中国香港和中国澳门)保险公司保单，也称“地下保单”。此类被严令禁止的地下保单曾一度盛行，经过监管部门严厉整治，已得到一定遏制。但是由于境外保险的“天然”优势，境外保单在内地仍屡禁不止。

　　“如果投保人是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于"地下保单"范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。”保险专家指出，根据港澳地区保险监管机构相关规定，如果签单地不在当地，则保单无效。对于在境外当地签署保单的客户，保单虽然有效，但由于与当地的保险代理人多为“单线联系”，应谨防对方误导、欺诈或伪造相关单证。如果投保人想要购买境外保单，必须本人亲自前往香港等地区，在当地签约，才能保证保单具有合法效力。

　　他还向记者表示，此前曾出现内地投保人购买境外保单被骗的案例，因此，应找值得信赖的正规营销员，请他们出示从业牌照、履历，详细介绍待购险种的保障范围、除外责任、保险利益和售后服务流程等。投保人购买香港保险后，可以登录公司官网在线查询，或通过保险公司官方客服查询。此外，客户取得保单后，应及时与保险公司联系，确认保单已经生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被私吞保费。值得一提的是，内地投保人最好找香港金融机构和独立理财咨询公司的理财策划师为自己提供咨询和服务。他们不仅熟悉银行业务，而且精通证券交易、保险等金融业务，是训练有素的全能型理财顾问。通过对投保人家庭财务状况整体分析并做出合适的全面规划，避免财产受到不必要的损失。

　　警惕保单背后风险

　　2003年，广东的汪小姐在香港购买了一份保障25万港元(当时约合人民币26万元)的重疾险保单。但在这10年中，由于港元相对人民币的贬值幅度达到25%，同样的港元保单10年前可以提供约26万元的保额，现如今一旦发生理赔，理赔款仅相当于人民币20万元，比当时购买的保额缩水了6万元。

　　理财师对此指出，事实上，赴港购买保险其实风险并不小，特别是近几年港元对人民币贬值。对于购买的香港保单首先要考虑汇率风险，也就是说，尽管保费便宜，但随着汇率贬值，消费者的实际保额也随之下降。

　　那么，内地投保人赴港购买保险的真正动因何在呢？据记者了解，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%~5%，而香港险企由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益，收益率通常高于5%，有时可高达10%。尤其是香港分红型保险的红利收益还可高于存款利率，更成为人们选择这类保单的最佳理由。

　　“内地此前险资的投资渠道相当有限，绝大多数资金主要集中在大额协议存款和债券账户，还有部分用于权益投资。”中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]分析认为，“尽管投资新政频频出台，但目前内地可供选择长期配置资产的项目还很少，投资者比较茫然。由此，境外保单投资产品和投资收益的优势则成为内地投保人选择的主要原因。”

　　“当前因港元与美元挂钩，随着人民币对美元升值，港币的贬值风险就较大。而内地投保人赴港购买的是长期储蓄型保单，且保单以港币标价，那么由此造成的汇率风险相对较高。”专家指出，内地投保人赴港购买保险，应事先询问相应保险公司是否有人民币计价保单，以此规避汇兑损失风险。

　　除需考虑汇率风险之外，前述专家还提醒，“内地人士赴香港投保之前应做好充分准备，了解香港地区和内地之间在投保、理赔等方面的差别，如缴费方式、理赔要求和限制情况等诸多方面。还需要注意的是，在香港投保后如果需要办理理赔，或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼，需要本人亲自到香港办理。因此，目前内地投保人在境外更加偏好投资理财型保险以及长期寿险、重大疾病保险等保障类险种。