少儿险的梯队配置方略

　　健康成长和接受良好的教育是广大父母对孩子最大的冀望，通过保险为孩子的人生之路保驾护航成为越来越被接受的选择。作为一种特殊商品，购买保险也要讲究性价比，并根据轻重缓急安排优先次序。据此，本文提出少儿险的梯队配置的概念，希望对读者有一定的借鉴。

　　文/本刊记者 路艳辉

　　伟大的生物学家达尔文在幼儿教育方面也颇有研究，一次，一位妇人带着两岁半的孩子来到达尔文家中，问：“先生，现在开始对孩子进行教育会不会太早？”达尔文回答说：“很遗憾，女士，你已经迟了两年半了。”

　　在为少儿购买保险的时候，当然也是早拥有早保障，但是保险作为一种消费，也要根据轻重缓进行一番性价比的衡量，而并非片面贪多求全。

　　第一梯队：意外及健康保障

　　保险的根本在于保障，通过一种“人人为我，我为人人”的机制转移不可预测的人身风险带来的经济损失。低保费、高保额这种“以小博大”的特点，使得我们可以通过确定的小额支出锁定不确定的较大数额的损失风险。毫无疑问，少儿险的首要意义也在于此。所以我们将意外和医疗保险作为少儿险配置的第一梯队，此类保险相对来说具有保费低、保额高的特点。

　　儿童生性好动，缺乏自我保护的能力和意识，发生意外的可能性较大。调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，因此，家长首先可以考虑为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。

　　除了一些意外事故之外，儿童头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多，而且，重大疾病并不是成年人的专利，目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。

　　此外，按照我国目前的医疗制度现状，儿童基本上处于无医疗保障状态，这就应该考虑借助商业保险来规避孩子成长过程中的医疗风险。目前，市场上的少儿医疗保险主要有两大类，一类是重大疾病险，另一类是住院医疗险。前者是给付型，即只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付；后者是补偿型，以实际发生的全部费用为赔付上限，按照约定的比例或数额赔付。购买医疗险并不等于孩子一生病就有得报销。一般来讲，对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

　　专业人士提醒消费者在购买少儿意外和医疗险时，应把握如下几个原则：

　　第一：先保大人，并且保额要充足，在此基础上再考虑孩子的保障。

　　很多家长爱子心切，认为孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人。其实这种观点并不妥当。一般来说，父母为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是，谁也不能否认，父母才是孩子最基本、最重要的保障。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险父母也尚可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则基本没有抵御能力。所以说，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。