保险基础知识_保险_新浪财经

　　在财产保险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权转移，从而引起投保人或被保险人的变更。由于保险合同的主要形式是保险单，因此，投保人或被保险人的变更又会涉及到保险单的转让。对此一般分为两种情况：一是保险单的转让需征得保险人同意，对大多数财产保险合同而言，保险标的所有权转移后，新的财产所有人是否符合保险人的承保条件，能否成为新的被保险人，需要进行考察。所以，保险单转让一般要由投保人或被保险人书面通知保险人，保险人经过判断，并在保险单上背书，转让才有效，否则，保险合同将终止，保险人不再承担保险责任保险合同中载明的应由保险人赔偿损失或给付保险金的责任。值得注意的是，这里并不是指未经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止。二是允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，最典型的就是货物运输保险合同。

　　在人身保险中，主体变更一般是指投保人及受益人的变更：①投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够交付保险费，即可转让人身保险合同，但必须告知保险人。但是，如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。②受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意。但受益人的变更，要书面通知保险人，保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。

　　(2)内容变更

　　保险合同内容的变更是指保险合同主体享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款及事项的变更。投保人和保险人均有变更保险合同内容的权利，但合同内容变更必须经双方协商一致，并由保险人在在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。

　　2.保险合同的中止

　　保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。保险合同的中止，在人寿保险合同中最常见。人寿保险合同大多期限较长，由数年至数十年不等，故其保险费的交付大都是分期交纳。如果投保人在约定的保险费交付时间内没有按时交纳，且在宽限期内(一般为60天)仍未交纳，则保险合同中止。根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。当然，被中止的保险合同也可能因投保人不提出复效申请，或保险人不能接受已发生变化的保险标的(如被保险人在合同中止期间患有保险人不能按条件承保的疾病)，或其他原因而被解除，而不再有效。

　　3.保险合同的终止

　　保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。保险合同终止一般包括以下几种情况：

　　(1)自然终止

　　指因保险合同期限届满而终止。凡保险合同订明的保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险期限届满后保险合同按时终止。保险合同期满后，需要继续获得保险保障的，要重新签订保险合同，即续保。

　　(2)因保险人完全履行赔偿或给付义务终止

　　指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止。

　　(3)因合同主体行使合同权利而终止

　　合同主体在合同履行期间，遇有某种特定情况，可以行使终止合同的权利而使合同终止，无须征得对方同意。《保险法》第五十八条规定，“保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”这是因为财产保险中的保险标的发生部分损失后，保险标的本身的状态及面临的风险已经有所变化，允许双方当事人在法定期间内行使保险合同终止权。

　　(4)因保险标的全部灭失终止

　　指由于非保险事故发生，造成保险标的灭失，保险标的实际已不存在，保险合同自然终止。如人身意外伤害保险中，被保险人生病而死亡。

　　(5)因解除而终止

　　保险合同的解除指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。对于投保人来说，除《中华人民共和国保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同。但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为。但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同。