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海上保险起源最早，导源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。 |
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现代保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的。换言之，保险的原理，就是将少数人不幸的意外损失分散于社会大众，使之消化于无形，从而实现社会的安定。投保人所得到的补偿从哪里来？是不是保险公司自己的钱？当然不是。遭受灾害的投保人所得到的经济补偿，实际上是由未受灾害的其他投保人以交付保险费的方式来分担的。保险公司所能做的工作，就是通过收取保险费的方式来建立专门的保险基金，以合同的形式确定当事人的保险法律关系，投保人中一旦有人发生约定的损失，则用保险费聚集而成的保险基金予以补偿。 |
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保险业赔付之痛
1、加州大火炙烤美国保险商
2、滂沱大雨横扫英国保险业
赔付将超20亿英镑
3、美国保险估算上半年巨灾损失34.3亿美元
4、全球自然灾害理赔达350亿美元 |
 小调查 |
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从保险到不保险的转变 |
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1989年，“雨果”飓风42亿美元的索赔要求让保险浇头烂额 |
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保险业一向以经济“助推器”和社会“稳定器”自居，其向客户销售时强调的也是风雨同舟、雪中送炭的理念。是什么导致了保险公司与客户之间分道扬镳，直至对簿公堂呢？
自20世纪90年代开始，美国财险业就开始重新审视理赔原则。1989年“雨果”飓风42亿美元的索赔要求，把财险业搞得焦头烂额，成为其经营理念转变的催
剂。 |
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1992年，麦肯锡给保险公司开的药方：有计划地进行拒赔 |
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1992年，美国全州保险公司为了改进效率，向全球知名的咨询公司麦肯锡寻求建议。1997年肯塔基州法院的一个汽车事故案件录像带显示，麦肯锡为全州保险提供了13000页的咨询文件，其中包括一些幻灯片，在这些文件中，麦肯锡建议全州保险公司通过降低赔付而增加利润。
麦肯锡建议，当投保人提出索赔申请时，首先确定一个赔付的最低额，如果顾客接受，公司将提供优质服务；如果顾客拒绝或者提起诉讼，公司就“戴上拳击手套”还击。另外一张幻灯片的题目则是“静观其变”，麦肯锡建议公司采取延迟赔付和拖延法庭审判等方式打击被保险人的意志。通过延迟赔付，保险公司可以将资金做更多的投资，同时也可以消磨客户的斗志。
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一个全球性的保险阴谋：拒赔
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美国：2006年赔付率仅为58% |
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保险公司控制赔付的努力得到了回报。A·M·贝斯特公司的数据显示，总体来说，美国财险业索赔支出在过去的10年间都有所下降：2006年，财险公司的赔款支出占保费收入的55%，而1996年这一比率是64%。来自美国证券交易委员会的数据也显示，全州保险公司自从采纳了麦肯锡的咨询建议后，赔付率持续下降，1996年赔付率为79%，而到了2006年赔付率仅为58%。
与财险业惜赔形成鲜明对比的是国会季刊报道说，2006年保险业花费了9800万美元用于在华盛顿进行政治游说，这仅次于花费最多的制药业。
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日本：家庭保费高达100万人民币 要用时候保险公司以种种理由拒绝支付 |
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金融厅下达了对10家保险公司的行政处分，其中包括医疗保险、癌症保险等。医疗保险在日本属于第三领域商品，10家公司毫无道理地拒绝支付保险费用，是它们受处分的原因。其中，东京海上日动火灾保险、日本兴亚损害保险两家公司，从4月2日开始的三个月内，将不得从事保险业务。明治安田生命保险公司拒绝支付保险费用的事件早在2005年就被曝光，以后一连串的拒付问题、漏付问题先后暴露出来，整个第三领域保险均受到了牵连，包括汽车保险、火灾保险等等。消费者在保险方面的意见、投诉情况大增。 [全文] |
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中国：保险合同争议投诉近7成 |
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上海保监局发布的2007年上半年信访投诉概况透露，针对具体保险公司的926件信访投诉中，反映有关理赔、退保、续保、承保等保险合同争议的占68%。涉及寿险公司的信访中，居前三位的分别是平安人寿（212件）、中国人寿(73.05,-1.54,-2.06%)（161件）、新华人寿（38件）；涉及产险公司的信访件中，居前三位的分别是中国人保（77件）、太平洋产险（32件）、大地财产（31件）。 [全文]
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保险：向左走还是向右走？
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日本：金融大臣强烈批评：“保险公司不赔保险，成何体统？” |
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各寿险公司提交的全面调查报告被视为日本寿险行业解决支付问题的最后宣言。日本金融厅将根据各公司提交的报告进行逐项核实和分析，各寿险公司必将受到不同程度的处罚。如何恢复民众对保险行业的信心，让消费者安心地购买保险商品，已经成为日本金融主管当局和各寿险公司面临的重大课题。今年12月银行柜台销售保险商品全面解禁以后，日本保险市场的竞争必将更加激烈，能否获得消费者认可已经成为事关保险公司发展和存亡的大问题。 [全文] |
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美国：联邦政府开始考虑将对保险业的管理纳入联邦立法范畴 |
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当然，财险公司将不得不为这种“回报”付出代价，民众对其的信任逐渐丧失，保险诉讼案件的迅速增加也使联邦政府开始考虑将对保险业的管理纳入联邦立法范畴，修补由于州监管而产生的漏洞。 [全文] |
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中国：保险投诉处理不当高管将面临“下课” |
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中国保监会有关负责人在会上透露，保监会将尽快建立一套保险信访投诉标准和流程，同时开通网上投诉和监管部门保险公司对投诉的网上反馈，同时将把每家保险公司处理信访的结果纳入对该保险公司高管层的考评，处理不当引发严重后果的高管，将受到“一票否决制”面临下课。 [全文] |
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