理财十大误区之九：信用卡分期 免息不免费

　　文 本刊记者 张安立

　　误区：把信用卡分期当作了免费的午餐，这种门槛低、操作简便的银行借贷，年化费率可达10%～14%，成本远远高出想像。

　　“我上月对信用卡账单金额中的6000元申请了分期还款，分六期每期不是应该还1000元吗？怎么还要多收我36元呢？”因为购买了新款手机，徐毅的信用卡欠款总额超出了他的还款能力，在听说分期还款免息后，他兴冲冲地申请了，没想到，次月收到的账单中“账单分期”一项显示需要还款1036元，多出的36元可把他弄糊涂了。

　　在拨打信用卡客服中心电话后徐毅才明白，原来信用卡分期并非“免费午餐”，表面看似不收取利息，实际上却有一笔手续费需要申请人负担。徐毅申请分六期还款，每期需要支付手续费0.6%，也就是6000×0.6%=36元，而他此笔分期还款的总成本是36×6=216元。

　　免息分期借贷成本不低

　　信用卡中心推出的“免息分期”业务让不少持卡人误以为可以零成本分期还款，如果真有这样的好事，可要比申请贷款方便、优惠许多了，不过，银行可不会这么“傻”，分期还款的利息的确能免，但手续费却不能免。

　　免息分期还款主要有几种类型，一是对账单金额进行分期，持卡人在申请时卡中心会做一个考评，可能只能对账单中的一部分金额予以分期还款；第二种是对单笔大额消费进行分期，只要满足卡中心规定的单笔消费下限，就可以提出申请；还有就是在银行的合作商户消费，可以直接刷卡分期。

　　我们不妨借用徐毅的例子算算分期还款究竟成本多高。表面上看，他分期还款的费率是每月0.6%，一共不过3.6%，但这一算法忽视了货币的时间价值。从附表中我们看出，未来6个月中，徐毅每月需要归还欠款本金1000元，占用银行的资金将逐步递减，而他所要支付的手续费却没有因此降低，无形中使得借款成本逐步提高。

　　附表：徐毅还款示意表 

　　考虑到上述因素，我们在计算实际手续费率时需要用到“平均贷款余额”这一概念。上例中，徐毅的平均贷款余额=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元，这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额，相当于徐毅6个月一直向银行贷款3500元。

　　按照实际支付手续费216元计算，徐毅的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%，而不是3.6%。如果再折算成年化利率，结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些，但幅度并不大。

　　记者曾对各家信用卡中心分期还款的手续费率做过计算，在没有特别优惠活动时，各家的年化费率在10%—14%左右，一般期数越久费率越高，持卡人的成本也就随之上升。

　　别为表面“免息”误导

　　当然，我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说，选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下，分期还款也能使持卡人买到心仪的商品，这不正是其优势所在嘛。

　　只不过，持卡人需要根据自身的需求来做出选择，不要被表面的“免息”所误导。

　　另外，如果在银行的特约客户直接做分期还款，应先对商品本身的价格做个横向比较，可能打着“免息、免手续费”旗号的同时，商品原价已经被抬高了，这对消费者来说又怎么能称得上划算呢？

    理财十大误区之十：为捡芝麻丢西瓜 省钱之道不省钱

　　文 本刊记者 张安立

　　误区：在消费时，为了获得一些额外的赠品或优惠，而付出更大的代价。

　　朋友晶晶前几天打电话来邀我陪她去购物，“刷我的信用卡在联名的百货公司购物，满1000元、2000元、3000元、5000元都有奖品赠送，而且正好是我原本想买的呢！前几天我已经去过一次了，赠品是一套床上用品，可我还想要一套小型储物盒，你有空就陪我一起去看看吧。”

　　晶晶年初刚和未婚夫一起买了新房，现在正是忙着买这买那布置新房的时候，只要看到百货公司购物返礼活动她都特别来劲。“平时自己买套床上用品少则几十元，多则几百、几千元，这次百货公司送的可是名牌，不就等于省了很多钱嘛。”晶晶盘算着，如果再获赠一套小型储物盒，就等于又省了一两百元。

　　不过，为了得到赠品，晶晶可要先消费满一定数额，她的名牌床上用品是消费3000元后获得的，而如果想要那套精美的小型储物盒，就必须再消费满2000元。由于一些商品不参加此次活动，例如化妆品、家用电器等等，所以晶晶选择的范围也就小了不少，基本局限在服饰、鞋帽方面。这不，她第一次消费的3000多元就是买了两条裙子和一双鞋，“虽然已经有很多衣服了，但总是要穿的嘛。”

　　面对赠品要分清主次

　　商场、银行冲着消费者喜欢“便宜”、讲究“省钱”的特点，推出千姿百态的促销手段，面对这些诱惑，我们可要冷静再冷静。为什么这么说呢？我们不妨先为晶晶算笔账。

　　晶晶所获得的赠品包括一套名牌的床上用品和一套储物盒，估计总价值最多不会超过800元，而为了获得如此价值的赠品，她必须消费满5000元。实际生活中，我们很少有如此精准的消费，一般都会超支一些。可见，为了这几百元的赠品，我们起码花上5倍甚至更多钱，这样的买卖到底是否划算呢？

　　其实，为了需求而购物无可厚非，但关键是这个需求是商品本身还是附带的利益。

　　像晶晶这样为了得到床上用品、储物盒而消费几千元，购买本来并不急需甚至可能没什么用处的东西就有失妥当了。这样的消费者就有如“买椟还珠”寓言故事里的主人公一样，花了大价钱买了宝贝，却不要里面的珠宝只是相中木盒子。其实，包装盒再精美、附赠品再诱人，都是不值得的。理清这笔账后，我们发现晶晶还不如直接花上几百元购买床上用品和储物盒，也不会因为5000元信用卡欠款造成还款压力了。

　　为了积分而购物也是消费者常常陷入的误区。银行常常会推出“单笔消费满XX元，消费满XX次，可以用XX积分兑换指定礼品”的活动，或是“在X月X日至X月X日期间，消费满XX元，就可以免费获得XX大礼”。往往这些时候，我们刷卡消费的目的不在于买下我们需要的东西，而是为了之后的兑换资格、获赠礼品，如此一来不就可能因小失大了吗？

　　别被促销迷了眼

　　消费、购物总会需要一些冲动，但不能太多，过多就可能失策。面对商场、银行推出的优惠活动，我们应该先算算性价比如何。

　　平日最常见的是消费打折、价格直减的形式，过年过节时优惠幅度会很大，这时候我们不妨先问问自己商品是否实用，是不是已经有同类商品了，不然买回家“晾”着也是一种浪费。

　　其次是“满XX送XX”活动，这类活动的规则非常多样，消费者应该先问问哪些商品参加活动，使用细则又是如何，不然到手的返金券用不掉，或是一定要再消费满XX元才能抵扣，就会在无形中增加消费金额和成本，显然很不划算了。

　　对于消费赠礼、积分赠礼之类的活动，我们觉得是“可遇不可求”的。如果正好消费满了指定金额，或是原本想买的商品积分只差一点点，那么补个差价换个礼品倒还不错，但是为了礼品而消费就未必明智了。

　　总之，省钱之道并非买了便宜的商品、享受到折扣优惠，或是获得难得的礼品，而是把钱花在真正实用的地方，尽可能多地满足实际需求。

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