工薪大男孩 理财目标谁为先(3)

   专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭收支情况分析

　　首先恭喜董先生没有像有些80后青年一样成为“月光族”、“啃老族”或“卡奴族”的一员，努力工作、勤俭节约、孝顺父母，这个阳光男孩的确是个值得同龄人学习的“好男儿”。董先生每月结余4800元，年度虽有5000元的赤字，但完全可以用月度收支进行抵补，良好的收支状况为其积累个人财富奠定了基础。

　　二、家庭资产负债分析

　　因为有父母的支援，董先生的资产负债表无疑在年轻人中属于重量级的，说其 “重量级”原因有二，一方面净资产已接近200万元，的确令人羡慕；另一方面房产占家庭总资产的99.24%，比重非常大，而金融资产的配置则相对偏少。

　　三、家庭

　　董先生个人的目标是想买辆好车，买份保险，父母的目标则是希望他能早点结婚。全面分析董先生的情况后，我们认为他现在正处于积累工作经验和个人财富的黄金时期，买车和结婚都可以作为中期目标，保险虽有一定的需求，但也并不是非常迫切，反而进行教育投资和财富积累是当务之急。

　　四、理财建议

　　1、未来2年增加教育投资，提升个人的竞争能力。根据年龄推算董先生刚走上工作岗位不久，在这个竞争日趋激烈的年代，强烈建议董先生能够从自己职业发展的需要出发，进行必要的教育投资。比如进行学历深造，专项技能的学习等。 这方面的投入约2~3万元，对工薪族而言，良好的职业发展前景是未来财富积累的一个重要基础。

　　2、努力积累个人财富，在30岁左右结婚成家。根据董先生的资产情况和收支特点，董先生比较适合采用定期定额投资的方法来积累个人财富。鉴于其年轻且有一定的风险承受能力，可以考虑每月将3500元进行股票基金的定期定额投资，1000元进行货币基金的定期定额投资，货币基金有良好的流动性，可以应对日常弹性的收支需求。以股票基金年回报率6%，货币基金年回报率2%测算，董先生30岁时个人金融资产可达45万元。

　　另外董先生目前有两套房产，虽然目前房屋出租回报率较低，但考虑到董先生有结婚成家及父母未来可能有回上海养老的打算，建议保留两套房产。还有一个比较大胆但可行的建议是在成家之前，董先生如果愿意可以考虑自住沪太路的房子(机场一般有班车，应不影响上下班)，而将地处闹市的江宁路澳门路的房子用于出租，因为那一带办公楼集中，租金可显著提升。财富积累很重要的是一点是累积第一桶金，而对工薪族来说只能选择“开源节流”。

　　总之未来两年主要的经历应放在工作和学习方面，可略微推迟结婚计划至30岁，那时候不但工作上能独挡一面，生活上有一定的物质基础，最重要的是个人日趋成熟可以更好地承担起对一个家庭的责任。

　　3、结婚后购买保险，在经济条件许可的情况下买车。

　　人在不同的阶段需要不同的保险，董先生目前尚未成家，父母也有良好的收入能力，所以购买寿险不是非常迫切，建议可以购买一些医疗健康保险，未来成家后可以考虑购买定期寿险及意外险以增加对家庭的保障。

　　至于买车的计划建议推迟至结婚后，因为买车需要考虑的不止是一次性的投入，关键是买车后日常开支将增大，这对正处于财富积累期的人来说负担会加重。购车前如果实在想享受驾驶的乐趣，不如节假日偶尔租一部车过把隐。

　　上海浦发银行 汤嘉惠