香港购房按揭的N种选择(3)

　　其次是现金回赠。在银行按揭贷款，很多银行会给予现金回赠，回赠额一般以贷款额的0.2%到0.5%最为普遍，分摊在几年内支付。拿到现金回赠，等于手头多了笔现金，有助于缓解资金压力。

　　最后是罚息。通常在还款期的头三年，如果提前还款而后剩余的贷款比原来的贷款总额少某个百分比，多数银行会收手续费：第一年原贷款总额的3%；第二年2%；第三年1%。如果有现金回赠，除需付手续费，还需偿还现金回赠的金额作为罚息的一部分。为争夺市场，银行可能在某些特定条件下提供免罚息的按揭计划。

　　这些优惠能不能享受到，还要看贷款人的意向。比如，如果要利率低，现金回赠高，便可能要接受为期三年的罚息期；如果不想受到罚息期的限制，便可能要放弃现金回赠，并接受稍高的按揭利率；如果想取得高现金回赠，便可能要承受较高的利率了。

　　不管计划多么诱人，贷款人最重要的还是需要根据自己的实际经济状况和财务需要，考虑选用适合的既经济又适用的还款方式。

　　还款方式灵活选择

　　在香港贷款买房，还款期最长可达40年，大部分银行为25年至30年。贷款人大多会采用20年还款期。

　　还款方式以定额及定年期这两种每月还款方式最为普遍。

　　其中，定额还款，即每月偿还固定数额的贷款，不因利率变化而变化，但还款期会因利率波动而增减，内地称为“固定利率等额本息还款”。适合每月收入稳定的人士，方便计算每月还款额，及预算其它开支。

　　定年期还款，则是以固定的供款年期，还款额会随利息升降而增减，如果不幸遇到加息周期，便会有利息增加的风险，还贷更吃力。适合收入稳定人士。

　　除此之外，还有多种还款方式。

　　如定息还款，即头几年的利息固定，过了定息期，利率变成浮动利率。定息利率一般较高，适合利息上升期。

　　固定还本，即每月偿还固定本金，以及该月利息，内地称为“等额本金还款”。初期还款压力大，息随本减，以后每月还款额会逐渐减少。

　　初期免还本金，即在头几年(最长三年)只还利息，本金推迟偿还。这样初期还款压力小，但随后压力大，总利息开支也较大。

　　递增式还款，还款额按预先拟定的还款递增比率(由1%至10%不等)，每年渐进递增。适合虽然当前手头紧，但未来手头会较充裕的贷款人，采用这种方式，每年增加还款额或缩短贷款年期，可减少利息支出，缩短还款期。适合收入不断增加的人士。

　　从还款周期上看，香港银行比较普遍的有两种——每月及每两星期还款。每两星期还款，一年还26期，期数增加，利息支出较少，还贷较快，总还款额少于每月还款，但每月要还2至3期，不适宜收入不稳定或不善于理财者。

　　递减式还款，本金和利息分开计算，本金在贷款期内平均分摊，利息按尚未清还的本金计算，随着本金偿还，利息每期递减，这样每期还款额也不断递减。初期还款压力较大，但利息支出较少，可早日清偿贷款。适合持有大量现金和年纪较大的贷款人。