四.资产配置规划

　　首先分析家庭的资产状况，看看目前资产的特点，是否是林夫人独特的家庭类型所适合的资产配置。

　　1.固定资产：比例比较合理，考虑丁克家庭重视消费品质，没有传承计划等特性，不建议扩大固定资产。资产应以金融资产等易变现资产形式为主。

　　2. 流动资产：银行存款比重偏高，其间沉淀了大量低效率资产，收益为负。减至10万元，以银行活期存款形式作为正常储备金，用于平日消费、旅游和应对不时之需。该家庭有良好的现金流，不必特意设计紧急备用金。

　　3. 升息资产：主要集中股票、基金和定期存款中，这些产品都集中在国内市场，特别像今年中国股票投资的高风险和高人力成本非常不适合现在双方都忙碌的丁克理财，投资仅限于国内，缺少境外资产用以分散单一市场风险，资金不能持续长期追逐国际热点获取相对平稳收益。建议需要提高收益并配置风险适中的全球基金产品。

　　链接：钱经提醒：投资全球配置，降低资产风险

　　今年上证指数一到五月跌幅高达36%，跌幅位居全球股市前列。从国际投资的角度来看，建立全球投资的观念是一大必然趋势，将会有越来越多的人投资境外的金融产品，布局全球投资组合，为自己的资金创造最大的利润可能，毕竟，全球股市的热点每年都在不同的国家和地区，不同的领域(见下表)。

　　过去三年全球表现最好的证券市场

　　4. 珠宝藏品：比例适度，规模基本控制在总资产10%以内。但已经接近上限。出于修养和爱好为目的的收藏不归于投资，但要控制风险，毕竟珠宝收藏是个专业性强、风险非常高的行业。

　　理财师建议：

　　在具体资产配置上， 增加生息资产额度，调出流动资产40万补充生息资产，使生息资产由150万元增至190万元，以每年新增净储蓄补充生息资产。更需要管理好资金流向，由于目前没有清晰的财务计划，每年新增净储蓄的资金流向盲目，可能加重了资产格局配置不合理，而使资金不能发挥最有效率的复利增值效应。

　　具体调整和投资收益预测如下：

　　1.私募基金100万，预期年均收益18%，10年后为523万；

　　2.股票投资10万，预期年均收益25%，10年后为93万；

　　3.全球基金组合50万，预期年均收益15%，10年后为202万；

　　4.A股基金定投10年，预期年均收益12%，10年后为115万；

　　5.全球基金组合定投，预期年均收益12%，15年后为500万；

　　经过调整之后，尽管净资产收益率上升的不多，但生息资产比例明显上升。调整前每年生息资产收益28.6万，10年后为930万，而调整之后每年生息资产收益35.8万，10年后为1033万元，看起来差距不大，但由于降低储蓄，减少股票投资，增加了全球资产的配置，使得投资类别的相关性降低，有效地回避了单一市场带来的巨大风险，所以，重新配置资产后，整体资产的相对风险降低，经测算，净资产投资收益从15.38%/年，提高到了16.2%。

　　五、公益基金规划

　　林女士家庭双方一直认为：我们来到这个社会，应该做些事回馈社会。她希望建立公益基金，帮助那些需要帮助的人们。计划将基金的一半收益用作扩大资金规模，保证基金总金额逐渐稳健地增长，将来有越来越多的资金可以帮助更多的人。基金的另一半收益直接捐赠给贫困山区教师作为福利。其实设立信托有两个好处，通过一次性支付一定量的资金，交由受托人进行专业的管理，可以通过投资实现资产的增值，减少支出的实际量。另外，设立信托等于将作为信托财产的资金与夫妇二人的资产相隔离，一旦发生债务危机，信托资金可以继续保证慈善资助的实现。

　　而对双方去世后的房产安排，林女士夫妇想去世后将房产拍卖进行慈善捐赠，我建议他们将来以设立遗嘱信托的方式实现。虽然这种方式目前国内还没有但是国外发展的非常成熟，将来在中国可能会有相应的产品出现。要注意的是，在二人订立遗嘱，在遗嘱中写明，二人皆去世后成立遗嘱执行信托，指定某信托公司作为受托人，房产作为信托财产，由受托人进行房产拍卖，并将拍卖所得捐给教育慈善机构。通过设立遗嘱信托方式进行房产捐赠的优势在于，可以防止继承人违背林女士夫妇意愿，私自扣留房产，最大限度体现林女士夫妇的意愿。

　　理财专家李力女士

　　通过上述对林夫人这一丁克家庭的财务分析，发现财产结构中的问题，针对问题为林女士家庭资产重新做了梳理，更明确了家庭财务目标：保险调整、短期置换车辆、将来养老和公益捐助，如果按照调整后的资产配置，可以轻松实现这些目标。而林女士夫妇也觉得各项资金的安排明晰合理，实现目标有把握，对未来更加有信心。他俩多次畅想退休后的美好生活，游遍祖国和世界很多有趣的地方，细细的玩，细细的品，感受风土人情，体会人世间的美好。在玩不动的时候，在一起静静的回忆，携手共度一生，丁克虽没有孩子，但是生活还是很丰富精彩的。