文、表/本报记者井楠

　　案例：

　　邓先生家是中国城市典型的“运动之家”，夫妻两人唯一的儿子、18岁的小邓去年由省运动队被选拔进了国家级运动队，成为了一名国家运动员。对此，邓先生夫妇有喜有忧：喜的是儿子具有公认的运动天赋，今后可以为国争光；忧的是毕竟奥运会上夺金牌的总是极少数人，儿子更可能以一位名不见经传的运动员身份而退役，不得不重新走向社会谋生。

　　为此，尽管几年前夫妻两人就不用再负担儿子的生活费，但他们依然居安思危，希望从长期理财的角度考虑未来的家庭理财情况。他们请教理财专家，应当如何定下合理的理财目标？

　　邓先生本人是广州某企业的机械师，45岁，年收入6万元，保险齐全，太太是某报业集团的文秘工作者，年收入4.5万元，本属于典型的都市工人阶级家庭。现有银行定期与活期存款28万元，基金5万元市值，股票2万元市值。夫妻两人住在海珠区一套现值120万元左右的92平方米住宅内。

　　民生银行杨盛学、张丽

　　理财分析：

　　邓先生18岁的儿子是国家运动员，家庭的收入支出与普通家庭有阶段性差异。目前儿子日常支出不需依赖父母，家庭支出减少。但未来收入不确定性很大。邓先生和太太工作、收入稳定，且保险齐全，即使儿子不可能成为奥运冠军，只要合理规划仍可过得很舒心。从金融理财的观点看，家庭投资理财重点应放在儿子身上，尤其是其退役后的生计问题。

　　理财目标：

　　邓先生现在45岁，他和太太的理财目标主要是准备养老金以及儿子未来可能需要的再教育或创业资金。

　　财务诊断：

　　邓先生夫妻拥有充足的保险，保险意识强。现有投资工具丰富，包括基金、股票、保险、银行存款，说明已具备一定理财意识。但家庭资产中活期存款28万元，占家庭流动资产的80%，比例过高。可留出3万~5万元用于应急准备金(约为家庭3~6个月的固定生活开支)，其余资金应根据具体情况，进行投资或其他用途，提高投资收益率。

　　基于以上情况，有几点建议：

　　重视未来保障

　　大多数运动员的运动生涯有限，由于没有接受系统教育，退役后再就业缺乏优势，退役后的生计问题值得关注。综合考虑邓先生夫妻的年龄、收入、职业等因素，可判断家庭具有一定的风险承受能力。而且不管是准备夫妻二人的养老金还是儿子未来再教育或者创业基金，理财期限均在10年以上，可将40%~60%的资金投资于长期投资品种，例如股票、基金等。基金投资可采用定投方式，基金持有数量不宜过多，每种类型选择2~3只即可，并定期根据市场表现调整配置。

　　A股市场经过半年多的调整，现在已经处于相对低位，可适当参与。建议在专业证券投资顾问指导下，选择几只成长性强的蓝筹股长期持有。如果退役后就业困难，就可使用再教育或者创业基金。