“养钱”并不是光让钱趴在银行账户上就不管了，而是让钱“休养生息”。不铺张浪费、在日常生活中一点一滴地积累钱财，让每一分钱都发挥它的效用，尽可能地博取收益或增加你的幸福感，这就是我们倡导的金钱效率观。然而如何把握经济形势让钱在不同时期发挥它的最大效用呢？本期创富周刊请来两位理财师，为两位1998年毕业的大学生目前的理财情况作些分析。

　　个案资料

　　曲先生和邹先生，1998年大学毕业，毕业后俩人进了同一家单位工作，一直以来，曲先生与邹先生收入不相上下。而10年以后，俩人的资产情况却相差甚远。

　　下面来听听他们的理财故事。在单位，曲先生和邹先生的月收入从1998年的1000元涨到现在的3000元。曲先生平时较为节俭，邹先生比较浪费。曲先生经过积累，于2003年购买了一处房子，首付10万元，贷款20万元。而邹先生先是在2001年向朋友借钱买了一辆价值约10万元的汽车，又在2007年的时候将所有的积蓄全投入股市，希望能赚个房子出来，结果现在已经全部套牢。

　　而曲先生早在买房时就将自己每月的收入分成几份，除了继续保持节俭开支外，一份用来还房贷，一份用来投资股票、基金，剩下的做储蓄。当2008年股市下跌的时候逐步卖出了手中的大部分股票用来提前还贷，虽然不是在最高点卖出，但盈利也不少。

　　10年下来，邹先生手中的汽车已经贬值成6万，而全部投入股市的8万已经变成3万。

　　而曲先生的房产已经升值到60万，贷款基本还清。定投的股票、基金仍有盈利，余额12万。

　　请理财师根据近年来经济形势的变化，对曲先生和邹先生的理财情况作出分析。并给读者一些建议，怎样把钱“养”起来，又该如何把握经济趋势让钱在不同时期发挥它的最大效用。邹先生现在也是后悔莫及，他也想认真地学习理财，请理财师给出建议。

　　理财顾问：农业银行大连软东支行 夏焱(AFP中国金融理财师、CFP中国注册理财规划师)

　　先捂紧钱袋，后合理投资

　　[相同之处] 曲先生和邹先生每月都有相同的固定收入且都不高；在理财生命周期中都处于家庭形成期，年龄层范围在25~35岁之间；收入都以工资为主，需追求较高的收入成长率，可累积的资产有限，年轻可承受较高的投资风险。

　　[不同之处]

　　曲先生和邹先生的理财价值观截然不同。

　　1、曲先生为先牺牲后享受的“蚂蚁族”。在工作期间全力以赴，不注重眼前享受，努力赚取远超过生活所需的收入，维持高储蓄率以迅速累积财富。

　　在相同的收入下，二人的财富在10年间相差近10倍，并非曲先生财运好，而是他从一开始就生活非常节俭，对其收入进行了合理的规划，从住房到投资，从股票到基金都做了合理的安排，让金钱在不同时期、不同位置都发挥出它的最大效用。

　　2、邹先生属于先享受后牺牲的“蟋蟀族”。注重眼前的享受，对当前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水平的期望。这使他们在工作期的储蓄率极低，赚多少就花多少。