中美理财的差异源自哪里

　　尽管“理财”这一概念是从西方国家引入的，而且中国和美国遵循的基本理财理念是相同的，当通过上文的对比，我们发现中、美两国老百姓的理财行为和理财方式的差异还是相当大的。如果我们不理解产生这种差异的原因，而单纯的比较两种理财模式孰优孰劣，就没有什么意义。那么产生这些差异背后的原因是什么呢？

　　一是所处的社会发展阶段不同

　　美国是一个成熟的经济体，消费成为拉动GDP的主导力量，整个社会从财税、法律、金融体系等方面都在鼓励消费，自然人们也敢花钱，从而反过来拉动经济。只是当信用消费一旦过度，也会产生危机。中国的经济很大程度上一直是靠投资和出口在拉动，国强而民不富，消费受到抑制。另外中国的市场经济和资本市场还不成熟，这影响到人们的理财行为。

　　二是财政、金融体制的差异

　　美国在税收上鼓励民众进行未来的教育、养老规划，并通过市场化的金融机构帮助其实现财务目标。而中国则倾向于由国家大包大揽，但又发现力不从心，最后还得靠民众自己的储蓄积累。其实从理论上可以说，美国是一个对未来规划好的社会，正是在有未来保障的支撑下，美国人才敢消费。但实际情况却是对未来市场过于乐观，信用消费泛滥，破坏了本来很稳健的体系。

　　另外，中国的金融体制依然是以国有银行为主导，垄断力量必然抑制竞争，无法建立多层次、差异化的金融体系，也就无法为民众提供专业细分的理财服务。则老百姓理财更多的局限于买房炒股，金融提供的理财服务更多的是销售产品，而不是真正的财务规划。

　　三是在国际货币体系所处的地位不同

　　美国人之所以那么能花钱，除了整个社会体系的鼓励以及消费信贷的发达，还与美元在国际货币体系中的地位有很大关系。美元的霸主地位支持美国维持巨额的经常项目赤字，也支持美国民众的过度消费，因为有出口能力强，储蓄率高的其他国家购买美元债权供美国人消费。而当次贷危机爆发，美国人的信用消费泡沫破灭，这一危险的平衡才被打破。但是，如果美元主导的国际货币体系没有改变，美国人疯狂的信用消费很可能故态复萌。

　　四是法律、信用体系的差异

　　美国的法律体系完备，对私人财产以及对投资者利益的保护到位，这能为个人理财行为带来安全感。所以美国人习惯于在经纪公司开立账户委托理财，而中国人不习惯于将钱交到别人手里，往往独立面对市场风险来操作，户的心态也导致市场的大起大落。

　　美国人有世界上最完备的征信体系，而且征信机构完全私有，这与中国和欧洲大陆的征信机构由中央银行和政府来组织不同。美国的征信机构具有完全的独立性，信用报告在美国可以在法律规定的范围内自由出售，信用成了某种意义上的商品。这鼓励了人们对信用的需求，通过频繁借贷来积累信用，在扩大信用消费的同时也孕育着风险。而中国的信用体系建设还处在初级阶段，信用制度不完善不利于理财市场更深入的发展。

　　五是社会文化的差异

　　美国人的消费习惯来源于他的移民传统，最早的移民来到美国的船票都是以分期付款的形式购买的。他们敢于把过去的一切抛在脑后，无惧未来，有钱过及时行乐的生活，没钱继续创业。美国人的消费习惯还来自于他们的自由经济理念，福利国家理念在美国没有市场，美国人不崇尚平均主义，露富和奢侈的消费是很自然的行为。不过，美国也有如巴菲特一样清教徒式的富翁，这俩种消费习惯能在美国共存的确是一种有趣的现象，这也可以从宗教与文化中找到根源。

　　中国的文化是内敛的、守成的，因此在理财习惯上也会偏于保守。另外对于乡土中国来说，土地是最稳固安全的东西，因此中国人对房产有一种偏执的占有欲。尽管土地的所有权不属于个人，尽管多年来的对外开放，中国人也逐渐接受了更积极进取的海洋文明，但这种根深蒂固的文化仍然让储蓄和房产成为中国家庭资产最重要的组成部分。而对于象股票、基金这些看不见摸不着的无形资产怀着深深的警惕，只有赌徒式的跟风炒作，而缺乏理智的分析判断。

　　中国的社会体系是以“家”文化为中心，道德与关系有时会冲淡法律的严肃性，令契约意识缺失。因此“诚信为本”的中国人却往往不信守承诺，这让社会的信用体系往往很难建立起来，所以无论是信用消费还是委托理财都很难充分扩张。对于未来的财务规划还停留在多储蓄、多积累的较低层面。