案例 3

　　60岁  知天命，休闲退休

　　知天命，休闲退休

　　沈君先生：54岁，上海某公司中层管理人员

　　沈太太： 50岁，上海某公司人力资源管理人员

　　儿子： 22岁，已工作一年

　　家庭目前金融资产超过100万元。

　　沈君家对未来的设想

　　夫妇两人还有5年左右的时间就退休了，希望退休后上老人大学，以圆一生的大学梦；

　　两人退休后安排每年出国旅游一次；

　　两三年后给儿子创业存10万元，给儿子结婚准备10万元，给未来孙子准备5万元。

　　沈君家庭的故事

　　投资只赚一点儿就好

　　沈君夫妇，祖籍上海，曾下乡当知青，费尽九牛二虎之力回沪，却错过上大学接受高等教育的机会。在他们身上，更多的是时代的烙印：想回城，没有指标；想上大学，年龄超标；生孩子，只生一个；想儿子创业，遇到金融危机。

　　似乎所有的机遇都与他们这一家背道而驰了，但沈君夫妇从不气馁，以上海人天生的理财意识，善用他们的辛劳报酬，经过多年累积，他们已经购置了两套住房，一套自住，一套出租。手头上有现金22万元，股票80万元。过去的一年多，股票亏了20万元，目前已交人寿储蓄型保险7年。

　　沈君夫妇，早年经历人生磨难，深明保持积极平和心态的重要性，因此对待财富的累积与增长，都是以“投资只赚一点儿”来处理，控制自己的欲望，就能多添福气。在投资工具的选择上，房产、黄金、股票、期货、艺术品都有涉猎，但最终还是选择股票和基金投资为主。沈君所在公司是一家在沪上市的公司，近水楼台先得月，也因对公司的信心，买了不少公司的股票，在前两年赚了两三倍，第二套房子就是这样来的。提及他们的理财心得，沈君总结就是八个字“开源节流，省吃俭用”。

　　Advice  理财师建议

　　沈君家属于家庭成熟期，孩子已经成年，夫妇也达到事业最高峰，面临退休前五年，即将开始空巢期(孩子离开父母独住)。从沈君家的未来设想来看，两人的理财重点应是5年后退休资金的准备，读老年大学的费用只是一小部分，退休资金更多的是为两人余寿长达二三十年的养老生活准备，包括日常的生活开支、娱乐、学习、出国旅游和最重要的医疗保健支出。

　　以目前沈君夫妇二人的日常生活支出7000元，假设每年通货膨胀率为5%，夫妇二人余寿30年，5年后，应有323万元的退休资金。扣除二人各30万元的人寿保险、社保共25万元、一套房子60万元、目前股票和存款合计102万元，缺口还需76万元。

　　那么儿子的创业、结婚和未来孙子的见面礼，都无从谈起。众所周知，父母呵护孩子是人之常情，但如果自己的养老还没有准备好，就给孩子准备创业等资金，是非常不妥当的，建议沈君父母还是先储备自己的养老金吧。

　　另外，即使沈君夫妇对自己公司的股票情有独钟，但就像本世纪初美国安然事件一样，将大部分钱投资到自己认为所熟悉的公司，风险是被无限放大的；再加上在将近退休的五年内，无论如何有把握投资股票，都不是好的策略，应选择稳健型的保本投资来保住毕生的积蓄，让自己老有所养。如沈君夫妇要种一棵向日葵，建议90%的资产都是花中央的核心资产，选择债券、稳健型的基金来配置，余10%的资产就是花瓣：卫星资产，买非自己所在公司的股票，分散投资，也把握高风险可能带来的高收益。

　　理财专家吴东璇女士点评家庭资产配置原则

　　“向日葵”资产配置原则

　　Introducton

　　理财师吴东璇女士，

　　国际金融理财师，

　　财商人生理财顾问公司教育培训总监。

　　从三个案例里，其实会看到理财是可以DIY的。但DIY前，最重要是了解自己，熟悉自己，从过去的经历中提炼出自己的理财圣经。每个家庭的理财都是个性化的，要坚持什么样的原则，是每个家庭不得不去思考的。就在这三个家庭中，我们看到，根据家庭的生命周期，理财的重点和自己的期望总有点出入，但事实上，分析相对应的家庭周期和家庭模型能够让你去辨析家庭理财的真正需求。

　　理财也像种一棵向日葵。像多多一家，处于新婚的青年家庭，理财师帮助多多划分优先理财目标，确定资金的流动方向和性质，合理安排好中长期的保险、退休和子女教育准备金的核心资产准备后，再用总资产的20%设定为卫星资产，从长远来看，使得多多家庭财务状况保持最佳状态！而对杨扬家庭来看，可以利用现在每月薪金结余39,000元来重新定位核心资产与卫星资产，以其中的73.2%安排核心资产用于生活的必要开销，另外将其中的16.8%设定为卫星资产，继续坚持八项理财圣经肯定能实现将来美好的高品质生活。再看看沈君夫妇，在5年后将双双退休，在圆老年大学梦的同时，还要考虑已成年儿子的未来，经济的压力未免太大，不妨多考虑自己的美好退休生活，用目前90%的资产作为核心资产，就如向日葵的花中央，而用10%资产购买自己熟悉的投资品种，这样在控制风险的同时可以享受稳健投资所带来的高收益。　　

　　不同年龄的个体，青年、中年、老年的不同的家庭模型，想让家庭的财务像向日葵般茁壮成长，在核心资产和卫星资产的金额分配是不同的。对于一个家庭的财富管理来说，必须要找到适合的理财圣经才能在无论周边的投资环境如何风起云涌，通过合适的家庭资产配置方案让你和家人安然度过危机，执行积极实在的理财解决方案，让家庭夫妇的心灵与荷包真正富有，生活和谐幸福！

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