5年间，归还本金9.6万元，已支付的利息总额是23万元。卖掉，购入200万元的大房子。这套房被视为家庭第二套房，首付最低六成，利率上浮1.1倍。假定小房子以130万元卖出，还清剩余贷款本金，到手70万元。

　　大房子首付130万元，同样贷款70万元，申请20年期商业贷款，等额本息还款，月还款额5750元，20年利息总额68万元。

　　至此，买这两套房付出的利息成本一共91万元。

　　而购买第一套小房通常只要支付1%的契税即1万元，卖出时满5年不缴税。买二套房时，也假定为一手房交易，则需缴1.5%即3万元的契税。

　　至此，买卖两套房的契税支出最少4万元。如果两套房都是二手房的话，还要多交3万元的中介费。

　　以98万元的购买成本，用5年的时间差缓冲资金压力，方便挪出资金来配置其他投资，但对第二次买房的首付要求比较高，小房卖掉以后到手70万元，还需要再追加60万元的首付款。

　　一步到位，买大房

　　如果是一步到位买大房呢？两房两厅、面积在90平方米左右、位置相对较好的房子，基本能够满足家庭的生活自住需求，同样以一线城市、200万元以上的住房为例，按照首付三成，贷款8.5折利率优惠，20年期的等额本息还款，200万元的房子首付60万元，贷款额高达140万元，月还款1万元，利息总额100万元。

　　税费方面，主要缴纳1.5%的契税3万元。由此，一步到位要付出的全部成本是100+3=103万元。

　　对于首付资金不多但高收入的家庭来说，一步到位买大房的好处是用较低的首付买到目标房产，也省掉来回买卖置换的麻烦。另外，避开了第二次买房的高首付门槛和上浮1.1倍的高利率。

　　但是，想要买房一步到位，至少要先准备65万元，而且按照月还款额不能高于家庭月收入50%的国际警戒线，家庭月收入要高于2万元才能通过银行贷款审批。否则家庭负债率太高，万一遇到失业等意外，房贷断供会影响个人信用，连续拖欠还款，房子会被银行强行拍卖。

　　这两年政府严厉打击住宅市场投资投机行为，房价已经开始回落。从中长期的角度来看，房地产市场的价格将趋于稳定、小幅增长。市场动荡的时候，房屋的总价越高，受房价总体涨跌影响就越大。单纯从价格变化看，如果市场普降20%，那么100万元的房产市值缩水了20万元，200万元的房产则蒸发40万元。所以，在房地产市场价格走平、下跌的时候，一步到位买大房在短期内可能要面临更大的风险。

不同思路买房成本对比

　　Q5我是该把父母接到身边，还是让他们留在老家？

　　把父母接到身边

　　你必须知道的一个现实状况是，父母来了，但他们的社保、医保关系却来不了。在你身边，养老金还能正常领取，但是却不能在你的城市享受医保福利。一生病就回老家看显然不现实，你要做的是给父母准备一笔足以承受他们10年后大病医疗费用的资金，考虑到通货膨胀因素，这笔资金到时最好是30万元以上。从现在开始，以10万元作为父母医疗金的基础，坚持做中等风险的投资，并在10年间逢低追加，10年后逐渐转成灵活支取的低风险理财产品。父母来了，如果房子住不下，或者全家换租一套大些的房子，或者为他们在附近租房住。最好把父母在老家的房子出租，贴补现在的房租。

　　让他们留在老家

　　留在老家，最近几年你还不必担心，但是十几年后，等到他们年过70，没有子女在身边照顾，总是让人不放心。

　　养老金、医保齐全，父母留在老家，将来没有人照顾是很大的问题，即使有医疗保险，大病也需要先垫付再报销。因此，你除了给父母准备一笔医疗垫付资金，还需要每月预留1000元至2000元，将来父母行动不便需要雇佣家政服务人员的时候，贴补家政服务人员的工资。如果可能，最好关注父母的财务状况，帮他们规避可能出现的财务风险。

　　当然，如果到时候你的收入可以在自己的家庭开支外，轻松承担父母的这类开销，那就再好不过了。

　　Q6为孩子移民，还是事业为重留在国内发展？

　　为了孩子，移民吧！

　　如果投资移民，以美国申请核准时间最短、资格条件限制最少的EB-5项目为例，投资移民要向美国投资移民区域中心投资一般为5年期限的50万至100万美元(约合人民币320万元至640万元)，近年条件解除率90%左右，意味着90%左右的持2年期有条件限制绿卡的人在移民申请获批满5年时开始回收投资本金。根据上海市外联因私出入境服务有限公司的统计，以会计和IT业者为例，这两类技术移民在主流移民国的年薪一般为35万元。移民中介费、项目管理费、律师费、资料费、体检费、保证金等各项移民费用，3至4口之家至少需要准备40万元。3到4口之家一年的中等生活水平生活费在20万元至30万元。尽管生活费不低，但好在主流移民目的地—北美的儿童福利不错，从孩子出生开始可以申请每月领取约合人民币2500元至4000元的补贴，直到年满18岁。由于实行12年制义务教育，从小学到中等公立大学毕业，北美国家的学费约合人民币5万元。而且，以永久居留者身份申请到奖学金的几率大大增加。

　　留在国内发展！

　　好处是，经济压力没那么大，事业发展的机会也更多。根据智联招聘薪酬数据研究中心的2011年度薪酬报告，从2011年的薪酬涨幅看，IT业多在10%以上，金融类的职位年均涨幅也在10%左右。尽管总是有人嚷嚷国内物价比美国还高，但实际情况是，国内一线城市一年10万元左右的中等收入家庭的支出水平，远低于北美国家中等收入家庭的支出水平。而且，在国内接受高等教育的费用总体来说并不高，但由于儿童福利薄弱，子女养育、教育费用几乎全部由个人承担。

　　Q7我是该买指数基金，还是买一个主动管理型基金？

　　指数型基金

　　常有人说，即便是一边嚼着口香糖一边开车都觉得困难的傻瓜也可以轻松驾驭它。美国投资大师伯顿•麦基尔在《漫步华尔街》中也承认，投资指数基金就是一种“傻瓜投资法”，实际上投资者是市场“拖”着走的。

　　如果说获得市场平均收益水平对你来说已经够好了，而且你也不打算为投资浪费太多精力，那么定投指数型基金将是你最好的选择。从长期回报的角度看，指数型基金的表现确实不错，标普500指数战胜过大部分投资专家。美国第二大基金公司先锋集团曾做过统计，截至1997年，75%以上的主动型基金在35年间，业绩不如标普500指数。

　　在中国恰恰相反，指数基金的回报在任何时期都不是最好的，2004年到2006年，股市从熊市转为牛市时，在回报为正的83只基金中，业绩最好的华安中国A股增强指数以100.39%的回报率仅名列43位，而当股市从牛市转为熊市时，有近一半的指数基金在5年内的回报低于8%，它们一起为基金排名垫底。

　　从2004年到2011年整个时间段来看，业绩最好的指数基金也仅仅排在中间位置，在83只收益为正的基金中，融通深证100指数以164.82%的回报率位列45位，而前33位的回报率都超过200%。

　　也就是说，你承担低风险的代价就是低回报。尽管如此，指数型基金也有一个不可比拟的优势，那就是费率低，因为它完全复制指数，只要按照指数中各股的权重购入股票即可，不用经常去买卖股票，因此管理成本要低一些，托管费、管理费在1.2%左右，交易成本在1.8%左右。在国内买指数基金很容易选择，一般只要买只跟踪沪深300、且稍有些历史的知名基金就好，比如嘉实沪深300或者博时沪深300，然后你就能躺着获得沪深300带来的平均回报了。

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