工商银行人士称，信托计划类产品是作为储蓄替代，长期产品作为定期存款替代，短期产品可作为活期存款替代。虽然作为储蓄替代，但是这类产品并不是储蓄。有的产品还涉及到信息披露等问题。投资者也要认清产品说明中“非保本浮动收益”等条款。

　　银行FOF平均净值0.85

　　去年银行号称与基金比拼的产品FOF基金精选产品，从当前的收益上看建设银行“利得盈”股票基金双重优选理财产品今年7月31日净值为0.8882元。中信银行中信理财之基金计划2号，7月31日净值为0.9662；中信理财之蓝筹计划1号净值为0.8435元；光大银行同赢5号产品7月31日净值为0.6802元，累计跌幅31.98%。而光大银行另外一款投资香港和内地股票的产品，“同享二号”7月31日净值为0.7642，累计下跌23.58%。招行银行的金葵花招商精选下跌31.47%，金葵花基金优选系列之“中投策略”理财计划跌36%。

　　尽管银行FOF系列产品有不少下跌较多，但是在众多受A股大跌影响跌破净值的产品中，银行系产品在稳健方面还是基金远不能及的，到目前为止工商银行、中信银行等都有净值为正的产品，还有部分产品累计收益超过10%；而与券商系FOF相比产品，银行系也更为稳健。

　　银行系FOF产品也有国内券商、基金公司或信托公司担任投资管理人，并且产品收益直接由投资管理人投资偏好决定，激进型产品在近期表现跌幅较深，稳健型产品则获得较好收益。“同赢5号产品二”，6月30日的净值为1.0123元。中信银行的基金计划5号6月30日的净值为1.0495元。工商银行2007年第1期增强型基金优选人民币理财产品8月5日净值为1.0528。

　　资产管理类产品面临新挑战

　　“从商业银行核算方式来看，放在商业银行资产负债表以外的资产，商业银行自身不承担风险的，也就是属于银行代客资金部分的理财产品。是商业银行资产管理类理财产品”工商银行一位人士对记者说。

　　银行资产管理类理财产品是商业银行理财产品的主要组成部分，除了结构性产品或称结构性存款之外，其他的产品均可以算做商业银行资产管理类产品。招商银行总行零售银行部总经理刘建军说，目前，商业银行不能直接投资股票，因此有些产品还不是完全的资产管理人，而是要与其他机构合作，就比如一些基金优选FOF产品，银行会与券商或基金的投资管理人合作运作产品。

　　工商银行人士说：“从资产管理本身的概念来看，做到全权委托，结合客户的需求为客户理财的这种资产管理类产品，目前在国内还比较难做到，国内的商业银行主要还是产品导向。”

　　由于是完全以产品为导向，产品又是以市场为主导，因此，当市场出现不可抗拒的风险时，银行理财产品自然要受到影响。而商业银行则一直向投资者强调，由于是代客理财，银行是不以自身信用做担保的，因此投资者需要认清市场风险，在投资之初就做好心理准备，考量个人风险承受能力，谨慎选择产品投资。