□ 本报记者 罗三秀

　　 和其它几家保险公司多元化发展的金融控股愿望不同，中国太保似乎考虑更多是在其保险领域的一亩三分地上深耕细作，将触角伸向未开垦的养老险、健康险市场或是其上市时表态“5年内专攻保险主业”的兑现。

　　欲控股长江及瑞福德

　　太保间接收获两牌照

　　 有媒体报道称，中国太保拟控股位于上海的长江养老保险和瑞福德健康保险等两家专业险公司。其中，中国太保或将通过旗下太平洋资产管理有限公司（持有长江养老近13.2%股权）受让上海国际集团持有的长江养老保险近20%股权，从而获得长江养老保险公司的相对控股地位。

　　 而据记者了解，中国太保早在去年就有意向控股长江养老保险，不过控股专业健康险公司的意向较弱。

　　 有观点认为，中国太保此次收购长江养老保险，是“一石二鸟”之举。一直以来获取养老保险公司牌照是太保的心愿，而控股长江养老保险则间接收获了养老险公司的受托人、账户管理人和投资管理人三个资格，受托人资格更是养老险的核心。这买一送二的买卖，无疑太保是很大的赢家。

　　 国信证券保险研究员武建刚认为，养老险是趋势，有较好的发展前景，控股长江养老保险对中国太保是件好事。一方面太保产险优势明显，机构客户的资源也较多，而长江养老在养老保险市场发展不错，太保整合养老险业务更是强强联合。

　　 东方证券保险研究员王小罡也认为，控股养老保险和健康险公司，体现了5年内中国太保深耕保险业务的考虑。养老险是今后的发展方向，一定程度上企业年金、社保等也是商业寿险的替代物。对于中国太保控股长江养老保险，王小罡比较支持的。不过，控股养老险和专业健康险公司在短期内对中国太保的盈利和估值几乎不会有影响。

　　 与长江养老保险的国有控股股东背景不同，瑞福德健康保险公司的5家股东里深圳民企居多。其控股股东为深圳市瑞福德集团有限公司，该公司是一家以饮水科技业和物业管理为主体的大型企业集团。

　　 昨日，记者致电深圳市瑞福德集团有限公司求证，一位自称是工作人员的人士称，我们还没有听到这方面的消息。而长江养老办公室的人士也未正面回应收购传闻。

　　 在一些人士看来，太保收购长江养老保险公司比收购瑞福德表现更积极，而前者的交易更可能达成。因为前者的交易很可能是通过上海市有关部门主导进行股权转让，而瑞福德的股东存在待价而沽的出售心态。

　　 王小罡和武建刚均认为，出价如何是中国太保能否控股瑞福德的关键。

　　 王小罡认为，虽然目前专业健康险公司的经营情况都不容乐观，但收购价格如果和价值比存在吸引力的话，太保收购瑞福德未尝不可。当专业健康险的价值还未体现时，并在整个行业低迷的时候以适当的价格提前布局也是不错的选择。

　　养老险回报率

　　或略胜一筹

　　 成立于2007年4月的长江养老保险公司注册资本金目前为5.36亿，股东为中央及上海国有大企业，包括上海国际集团有限公司持有近20%、太平洋资产管理公司约13.3%、宝钢集团有限公司10.5%。2008年7月，长江养老保险承接了186亿元的上海原有企业年金。

　　 武建刚认为，控股长江养老保险和瑞福德健康险，将意味着太保获得寿险、财险、养老险、健康险的全牌照，也进一步深入其保险业务。但是控股后的结果还要看公司怎么做以及相关政策，比如有利于养老险发展的递延税政策的出台。

　　 此外，如果交易达成，太保也将面临整合、经营和管理等系列问题，比如长江养老在消化上海企业年金的存量后。如何占得更多养老险市场份额。

　　 目前，国内的养老保险公司主要有太平养老、平安养老、国寿养老、长江养老、泰康养老等5家。去年，养老保险公司的企业年金缴费高达205.48亿元，其中平安养老的企业年金数最高为90.17亿元，长江养老仅次于国寿养老，为21.58亿元。2007年全国养老保险公司的企业年金合计为85.55亿元。

　　 “我们预计今后20多年内，养老保险业务的复合回报率可能达20%，超过寿险业务的发展。”王小罡分析，不过，目前养老保险业务占整个人身险业务的比重较小，养老保险公司的规模也较小，比如平安养老对平安整个业务的影响就较小，我们对其整体估值时都不予考虑。

　　 王小罡还称，短期内，养老保险的优势要优于专业健康险。专业健康险存在和医疗机构合作机制的问题，而且专业健康险公司的经营成本较高。

　　 目前，国内有人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康等4家专业健康险公司。去年健康险的原保险保费收入为585.46亿元，赔付支出175.28亿元。而2007年健康险收入为384.17亿元，赔付支出为116.86亿元。

　　 值得一提的是，在去年585.46亿元的健康险收入中，4家专业健康保险公司的贡献仅为140亿元左右，其中人保健康高达137.77亿元，而其余三家公司难以望其项背，位居第二的瑞福德健康也仅为2.43亿元。

　　最好的时代，最坏的时代

　　——专访光大永明人寿首席市场总监洪令德

　　 狄更斯在《双城记》里写道“这是最好的时代，这是最坏的时代；这是失望的冬天，这是希望的春天。”

　　 对于光大永明人寿首席市场总监洪令德来说，这句话同样适用于形容2008年、2009年中国经济和保险业的处境。

　　风暴中稳健前行

　　 2008年下半年从华尔街刮起的金融风暴给很多企业造成了致命的打击，但是也有很多像永明金融这样资本充足率很高的企业。在洪令德心中，当前的金融危机也带来了很多“机会”。2008年12月，保监会批准永明金融和光大集团将光大永明人寿的注册资本金从9亿增加到了12亿，这是该公司近年来最大幅度的一次增资，一方面保证了有充足的偿付能力，另一方面也确保了光大永明将持续、健康的发展，显示出股东方的信心和决心。

　　 市场普遍关心的问题是，当前的宏观经济形势是否对光大永明的业务造成了影响？洪令德回答称，“我们2008的年度保费收入仍在统计当中，从前11个月看，对个别渠道的影响是有的，但是综合来看，2008年光大永明的整体发展还是非常好的。首先，从分支机构上，我们成功设立了广州分公司和重庆分公司，将经营地域从环渤海和长三角地区拓展到了珠三角和中西部地区。特别是广州分公司的建立，表明了我们成长为一家一流保险企业的决心。广东省是全国保险企业的“一级战区”，我们渴望通过广东市场的洗礼，证明自己的竞争优势；其次，在渠道上，我们在2008年大力发展了电话行销渠道，业务从北京拓展到天津地区，保费收入也达到了几千万的平台，这是我们一个新的业务增长点。”

　　 此外，光大永明一直强调公司的三大竞争优势：第一是股东优势。光大永明的外方股东是拥有148年历史、在金融服务领域一直处于国际领先地位的加拿大永明金融集团，而中方股东中国光大集团是特大型国有金融控股集团，旗下有银行、证券、保险等多种金融优势资源。从光大永明成立以来，集团就给与很大的支持，比如在银保方面，光大银行和光大永明一直有很深入的合作，目前光大银行已经开放了所有的银行网点来销售光大永明的产品；第二是天津滨海新区发展优势。作为总部设在天津的保险企业，光大永明希望充分利用天津滨海新区的发展优势。2008年9月，光大永明“尊逸天年”补充养老保险卖出了天津滨海新区个人补充养老保险的第一单，未来还将紧跟政策脚步，在产品开发、资金运用等多个方面，积极参与天津滨海新区保险改革试点的“先行先试”；第三个优势是“执行力”。这是我们年初的时候在张敬臣总裁亲自领导下推行的，它保证了光大永明在不利的市场环境下，仍然能做到高效、健康运转。

　　谋求化“危”为“机”？

　　 对于洪令德来说，2009年，光大永明必须继续努力前行：公司仍然会有比较全面的产品策略，满足各种消费者的保险需求，同时对于中高端客户会有所偏重，这也是永明金融在国际上非常具有竞争优势的部分。从具体的产品险上讲，洪令德认为，现在中国正处在低利率时期，如果推出较长期的分红险或者万能险，对客户将是不错的选择。

　　 洪令德强调，毫无疑问，2009年对于任何一家公司而言都是挑战，但是究竟是“危”还是“机”，要看心态，也要看实力，看管理。首先，大多数公司将前所未有的重视风险管理和费用管理，并且把风险管理放在突出的位置上，进一步优化制度和流程；其次，来自监管部门的政策将进一步引导公司调整产品结构，回归保险本质，发挥保障功能。此外，宏观形势可能影响部分公司新机构拓展的速度，但也会加强对现有分支机构的管理。在人才需求方面，保险企业仍将保持绝对的增长，但无论是管理人才还是业务人才，都有向“高”、“精”转换的趋势，而产品、服务的竞争仍将是保险业竞争的核心。

　　 人物素描：洪令德是中国最早获得北美精算师和中国精算师资格的专业人士，在保险业已经有二十多年的从业经验，在2007年加入光大永明人寿担任高级副总裁兼首席市场总监之前，他曾经在加拿大永明等多家外资金融企业担任高级管理职务，对海外市场和国内市场都非常熟悉。

　　面对家庭财产风险，铁护栏比保险更有效吗？

　　□ 都邦保险 梁海波

　　北京的张先生最近一直为这样一件事情困扰和烦恼着。

　　 事情是这样的，半个月前张先生也像其他居民一样安装了防盗护栏，并开始感觉有了安全感。可是四岁的小外孙看到了新安装的护栏，却问道：外公，你又没有做坏事，你们家为什么要做成监狱啊？经小外孙这样一问，张先生也开始对这些铁护栏耿耿于怀，并感到困惑和烦恼，难道就没有比铁护栏更好的安全保障方式吗？

　　 无独有偶，对于这些防盗护栏，不仅是小孩子对这个东西不理解，外国友人也是不太理解的。记得有一次与一位外国友人去朋友家，看到小区从一楼到六楼，竟然有80%以上都安装了防盗护栏，外国友人很不解地问：咦，为什么他们都把窗子用栏杆封堵了？那不是很危险吗？我给他解释说是防盗用的，他却更加疑惑了：那为什么不买保险？

　　 通过上面两个故事，可以清楚地看到国内与国外保险意识的差距：国内的家庭在有了风险意识的情况下，首先考虑的是如何做好防范，而国外的家庭在一般情况下首先想到的却是通过购买保险进行风险转移。那么，对于家庭风险，铁护栏与保险哪一个更加有效呢？

　　 2002年6月16日2时许，北京蓝极速网吧发生了特大火灾造成25人死亡，12人受伤。后据了解该网吧东、南、北三侧的窗户均被铁栅栏封死，通往二楼的唯一通道被防盗门封堵，不仅使内部的人无法逃生，也给消防营救造成相当大的难度，耽误了营救时间，是造成多人死亡的主要原因之一。实际上窗户是发生火灾时的一个有效的逃生和救援通道，而这些看似安全的铁栅栏，在事故发生时发挥了火灾帮凶的作用，在很大程度上加重了事故损失。在这一点上，家庭安装的铁护栏也是一样的。这也就是为什么外国友人看到这些护栏时会说 “那很危险”的主要原因。而且从另一方面来看，这铁栅栏难道就能完全发挥它的防盗作用吗？恐怕也不尽然。你有办法安装，窃贼也一样有办法破坏，防盗作用并不是绝对的。

　　 我们不妨从保障范围与经济性两方面对二者做些比较：

　　 先说保障作用。防盗窗的作用基本上在于防盗功能，而且还要以牺牲美观、方便及火灾逃生路径为代价；而通过家庭财产保险的保障范围则不仅保障室内保险财产遭受盗窃、抢劫，同时家庭因火灾、爆炸、雷击、洪水等自然灾害以及外界物体倒塌、暴风或暴雨等原因造成损失时，都能通过保险公司获得赔偿。同时针对一些特定的风险如水暖管爆裂、水渍、现金或金银珠宝失窃、家用电器用电安全等也都有相应的附加险，组合家财险产品中更将家庭成员意外伤害险与家庭的第三者责任险纳入保险保障范围，使家财险的保障范围越来越广，几乎涵盖了家庭财产可能面对的各种风险。

　　 另外，从价格上来看，防盗护栏的价格是100元-300元/平方米，按一般家庭窗户的面积为10平方米计算，也要一次性花费1000-3000元；而家财险保单，按保障金额与保障范围的差异，从几十元到几百元不等，但在发生保险事故损失的时候却可以从保险公司获得的几千、几万甚至几十万元的保险赔偿。综合来看，哪个性价比更高，已经不言自明。

　　 都邦保险温馨提示：作为家庭财产的缔造者和积累者，百姓不仅应当增强风险意识,同时也要增强保险意识，通过购买保险将家庭风险向保险公司转移，以便在发生保险事故时及时获得赔付，不至于使多年的辛苦毁于一旦。“花小钱办大事”是每个人都希望的结果，花几十元或几百元保费来换取对几万甚至几十万家庭财产的保险保障到底值不值？相信每个人都会算好这笔账。

　　平安第一时间慰问

　　在美遭遇车祸客户家属

　　 本报讯 1月31日，时值我国农历春节初六，远在美国亚利桑那州发生了一起牵动国人的车祸。经主动排查证实，死亡游客中有4人是中国平安产险和寿险的客户，平安已于2月1日启动了快速理赔程序，公司相关负责人表示，身故客户受益人只要处理完善后事宜归国，即可获得全额理赔给付。

　　 记者从平安人寿上海分公司获悉，出事旅行团由上海出发，在得知该起事故消息后，平安人寿和产险相关领导及调查人员马上中断新年休假，第一时间启动了应急方案，着手排查客户名单，并于31日晚六点半确定了重大事件理赔服务方案。为了尽快获得出事团友的名单，平安调查人员连夜两赴上海旅游局应急处理小组核实，并最终确认6位是平安客户，其中寿险4人，产险2人。4位寿险客户分别是来自上海的朱先生、赵女士、孙小姐以及浙江的葛女士，她们分别购买了4万至50.6万元保额不等的人寿保险；香港刘女士及其女儿则在平安产险购买了保额各4万的旅程平安卡，上述保单均有效。

　　 平安表示，由于基本可以确认这些客户为重伤以上，在2月1日上午8时许确认客户名单后，调查人员随即分批到客户家中慰问家属，并致以专业的保险保障咨询。客户家属被平安及时周到的服务深深感动。(心 晴)

　　中宏保险

　　志愿者助灾区儿童梦圆北京

　　 本报讯 “在我上学以后，就一直梦想能有一天来北京看天安门，看升国旗。今天，在中宏保险叔叔阿姨们的‘爱心’帮助下，这个梦想真的实现了，并且还游览了鸟巢、水立方，不仅让我们感受了奥运冠军们的坚强、自信和勇敢拼搏的精神，也让我们感受到了爱的力量。感谢中宏保险的叔叔阿姨们，感谢那些所有曾经帮助过我们的人。我们决定，要把这颗‘爱心种子’永远种在心间，长大后要帮助更多的人。”

　　 这是近日在京举行的中宏“爱·成就梦想”善款捐赠仪式上，10位来自四川灾区的小学生们，用稚嫩的童声所发出的圆梦心声，而帮助他们圆梦的，正是近万名中宏志愿者。

　　（心 晴）

　　保监会

　　进一步规范投连险销售

　　 本报讯 昨日，保监会发布了旨在消除误导、减少纠纷投诉和保护消费者利益的《关于进一步加强投资连接保险销售管理的通知》。

　　 《通知》指出，自3月15日起，保险公司在银行渠道销售投连险时，要严格限制在银行理财中心和理财柜销售，不得通过银行储蓄柜台销售。同时，其新单趸交保费不得低于人民币3万元。 保监会还要求保险公司建立风险测评制度，评估客户是否适合购买所推介的投连险产品，并将评估意见告知客户，双方签字确认。

　　 保监会称，《通知》是在现有《投资连结保险管理办法》和《新型产品信息披露办法》基础之上，针对当前突出的问题作出了一些具体补充规定，包括推出投连险风险测评等。(罗三秀)

　　泰康人寿

　　100%电话回访农村新契约客户

　　 本报讯 日前，泰康人寿理赔专席服务中心正式启动，客户遇有保险咨询、理赔咨询及报案，只要拨打该中心电话，即可享受到泰康人寿理赔服务。同时，泰康人寿还推出了集中式县域回访专席，为广大农村市场客户推出新契约100%电话回访服务。

　　 此举是泰康人寿为应对监管要求，落实保监会关于加强农村保险覆盖力度，增强风险防范意识，打造分类服务体系，为客户提供优质、高效、专业、便捷的服务，推出的一项重要举措。

　　 泰康人寿此次同时推出的集中式县域回访专席服务，在国内保险行业尚属首创，是其10%新契约电话回访服务的延伸。

　　 泰康人寿助理总裁兼运营中心总经理黄新平介绍，理赔专席和县域回访专席是公司分类服务的第一步。通过专业的分类服务，提供精细化服务，为客户创造新的价值。黄新平表示，未来将努力向理赔增值服务转换，实现从理赔服务的预约上门服务开始，提供理赔过程的跟踪管理、赔后关怀服务、定期回访等增值服务有效传递公司的服务、品牌和理念。

　　长城金宝利

　　压岁钱理财好帮手

　　 本报讯 压岁钱究竟应该怎么花才合理呢？随着理财工具的增多，越来越多的家长在帮助孩子管理压岁钱时，会考虑储蓄、证券、保险、收藏等多种理财渠道，不仅可以帮助孩子树立良好的理财观念，更可以使压岁钱变成未来的财富。通过购买保险产品来打理压岁钱具有很多明显的优势。购买保险产品不仅可以帮助孩子们养成良好的理财习惯，还能解决孩子未来的教育金问题。最重要的是可以为孩子的健康成长提供全方位的保障。

　　 以长城金宝利年金分红型保险为例，您可以通过它把孩子每年的节日礼金变得更有意义和价值。这款产品具有“教育年金、分红增值、保险保障”的三重功能，您可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯在该款产品提供的三种不同交费年期中进行自由选择。

　　新华保险

　　差异化服务锁定“全面风险”

　　 本报讯 在2008年取得规模保费与结构优化并进发展，且在保证业务品质、全面控制风险前提下依托综合能力实现“持续、稳定、健康、和谐”跨越式发展的新华保险，日前向VIP客户发出了一份份精心设计的集健康管理知识教育、健康保障便利服务和稳健理财智慧途径于一体的金卡礼包，由此，新华保险2009年“幸福年年 品味尊贵”客户服务专项开门红活动拉开了其“全面风险防范”附加值服务体系大幕。

　　 据悉，新华保险此次活动为感谢新老客户对其多年的支持与厚爱，特别将包含众多健康生活服务项目的金卡、突显“健康养生”的活动主旨，与其“幸福年年”两全分红型保险产品所突出的“保障会长大，保额会长大”理念巧妙融合，旨在为客户提供保单服务基础上的“人性化”附加值服务，从而将VIP客户附加值服务纳入其整个以“全面风险防范”为中心的涵盖高端客户、忠诚客户和大众客户的附加值服务体系当中。

　　出口产品责任险

　　助自主品牌企业“过冬”

　　 本报讯 据广东省有关人士透露，虽然遭受金融危机冲击，但是预计2008年广东省出口总额仍然同比增长5.6%，其中主动为自己的出口产品上保险的企业越来越多。但是，跟我国迅猛增长的出口额相比较，购买了产品责任险的出口产品还只是冰川一角。

　　 美亚保险广东分公司有关专家表示，出口企业购买产品责任险的好处多多：首先表现在财务上，万一发生承保的索赔事故，可以获得保险公司的赔款，以防因为意外事故导致资金短缺，影响企业经营的稳健性。另一方面，在发生赔案的时候还可以获得保险公司的服务，比如跟受害者沟通协商、请律师、到法庭抗辩等。但这种抗辩服务并非每家保险公司都会保证提供。例如美亚保险的产品责任险保单就明文规定保险公司对承保事故是负有抗辩义务的。这种服务对于中小企业来说尤为关键。

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