有时候只需要一根火柴

　　

◎张晓晖

　　中银国际证券金融分析师

　　现居天津有个故事说，一个老人要考考几个儿子的智慧，便让他们各自找一些尽可能便宜的东西，把一间房子装满，大儿子用谷子装满了一间屋，二儿子用棉花包堆满了一间屋，小儿子则划了一根火柴，一下子黑暗的屋子亮了起来，光明充满了整个房间。小儿子无疑是智慧的，有时候缺少的仅仅是一根火柴而已。

　　最近媒体报道了对浙江泰隆

商业银行的故事，称其为中国版的“穷人银行”。泰隆专做小额贷款，100万以下的贷款业务占到90%以上，不鼓励员工做500万以上的贷款业务，节奏“短频快”，很能为小工商户解燃眉之急。目前运作得很好，贷得出去，收得回来。

　　泰隆做“小”成功，是因为找到了市场需求，同时良好地运用了个人信用。由于贷款额不大，有效防止了个人恶意骗贷的风险。当金钱的重量不超过脸面的时候，人就会选择遵守游戏规则，由于泰隆在一个低风险区玩儿游戏，与企业大额贷款相比，个人信用反而更可靠一些。毕竟，企业的脸面是法人的，不是法人代表的，法人代表则有可能滥用这张脸，来实现个人的利益索求。

　　小而言之，泰隆在市场中找到了空隙，据此构建了独特的生存模式和盈利模式，避开大银行抢大客户的红海，找到了一片适合自己生存、发展、壮大的蓝海；同时，为小工商户提供了支持，实现了双赢，这应该称得上物质文明和精神文明双丰收吧。

　　大而言之，我国贷款的格局存在着明显的失衡，好企业不需要贷款，差企业银行不敢给贷款；有些大客户拿了巨额贷款就成了爷，敢贷敢花敢不还，抓人的时候银行还嘀咕，怕人进去了，贷款就成了死账，小客户需要钱却拿不到贷款，想做孙子都不可得；穷人多，个体工商户五年减少810万，虽然原因很多，但对草根经济的金融忽视是一个重要原因。尤其是对穷人来说，救济绝不是扶贫的好办法，因为救济吃完了一抹嘴，就完了，而贷款则意味着责任与义务、压力与动力，给人带来活力与生命力。

　　记得国外曾有一个调查，问 “你最想得到什么”。出乎意料的是，大部分人的答案不是财富，而是公平。给人以公平的发展机会，是一个社会获得发展效率的基础。奇怪的是，我们这边经常有一些论调把公平和效率对立起来，似乎要效率就不能要公平。实际上，没有公平的效率不可能健康，也无法持久。

　　泰隆的成功尝试很大程度上源于地域的优势，江浙一带草根经济原本就相对发达，而个人信用也比较健全，这为泰隆的实践提供了良好的土壤。这种模式能不能推而广之？能否放之四海而皆准？同样是一根火柴，不是还有一个“卖火柴的小女孩”的童话？

　　卖火柴的小女孩划着了一根又一根的火柴，点燃了一个又一个的美丽幻想，但太阳升起的时候，她冻死了。如果泰隆做大了，会怎样呢？草根金融如何正常地发展？如何避免孙大午的事件再演？这倒是值得深思的问题。

　　在民间信用不尽健全的地方，能不能发展草根金融？究竟是民间信用催生了草根金融，还是草根金融健全了民间信用？这种因果循环就像这样一个思辨逻辑，究竟是气候保护了森林，还是森林改变了气候？

　　当针对优质客户的竞争白热化之后，其他银行会不会发现民间小额这一片蓝海？小工商户是不是另一种意义上的优质客户？草根金融是不是一片值得精耕细作的土地？

　　阿基米德说过，给我一根杠杆，我能够撬动地球，草根金融是不是一根撬动经济发展的杠杆呢？如果点燃了这根火柴，会带来几许光明？

　　泰隆带来的启示可能很多。

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