逾700市民查询个人信用记录 怕上信用“黑名单”

　　记者蔡琳璐 实习生付玉珍

　　近日，在武昌一事业单位工作的黄先生在信用卡透支消费后，因未及时足额还款，被银行列入“黑名单”，他不禁连连叫屈，“区区1.63元未还，就要被当成信用不好？”

　　这个传说中的“黑名单”，即央行个人征信系统。自去年1月开通以来，该系统已经运行一年多，并成为国内各商业银行重要的业务依据。

　　黄先生的账单显示，其信用卡当月透支消费83元，扣除上月账户内剩余的66.7元，其还应还款16.3元。按规定，黄先生只需归还透支额的10％，即最低还款额1.63元，即被视为按时还款。由于工作较忙，黄先生在最后还款日的第三天才去还钱。

　　在交了罚息和手续费后，黄先生以为此事已结。不料银行告知，他逾期还款的记录已被纳入个人征信系统。黄先生十分郁闷，“难道我会故意欠银行1.63元吗？”

　　无独有偶，武昌的胡女士月入6000元，上月到一家银行申请

信用卡却遭拒，理由是其信用不好。原来，胡女士去年连续3个月逾期归还房贷，贷款银行已将这一记录上报征信系统。

　　“每次都只是迟了一两天”，胡女士认为，其或是因为出差或是一时大意，但每月的房贷还是一分不差的还给银行，并非恶意欠贷，“算不上信用不好”。

　　因列入“黑名单”，而被银行拒发信用卡、拒办贷款的个案也屡屡发生。人行武汉分行营管部数据显示，从今年5月开始到6月底，仅两个月的时间内，江城就有768名市民为自己的信用担忧，到该部查询自己的个人信用记录。

　　其中，绝大部分人虽然“情节轻微”，但确实都违反了“规则”，所以只得接受“黑名单”所带来的一切后果。不少人认为，“这样不分故意、无意，全部算作信用不好，实在有点儿不公平”。受到社会普遍赞同的同时，“黑名单”也不断受到市民的质疑。

　　背景链接：我省531万居民纳入个人征信系统

　　截至上季度末，我省已有531万居民的银行信息进入该系统。

　　被纳入这个数据库的个人信用信息分三部分：个人基本信息（指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息）、个人信贷交易信息（指金融机构提供的自然人在个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录）、个人信用状况的其他信息（指除信贷交易信息之外的，反映个人信用状况的相关信息）。

　　至2006年底，个人征信系统已经收录国内自然人数达5.36亿人。一项调查显示，国内商业银行通过查询个人征信系统，否决掉有不良记录的客户占总贷款申请数的10％。

　　上海、深圳已经出台信用制度的地方性规定。

　　用户疑虑 “黑名单”引出两大问号

　　一旦进入“黑名单”，将会带来什么后果，这是不少市民所担心的。

　　会否遭到银行集体封杀？

　　黄先生、胡女士之所以觉得自己委屈，就是因为“黑名单”的威力太大，以后办理贷款、信用卡等业务，可能会遭到银行的集体封杀。

　　据了解，个人征信系统覆盖全国所有金融机构网络。被纳入其中的信息包括个人基本信息，个人的借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动交易记录等信息。

　　据了解，各家商业银行的房贷、信用卡等信息会每月更新一次，当月有哪些人未按时还款、哪些人未足额还款等信息，会自动联入个人征信系统。这样，其他的商业银行便可查看、参考。

　　“其实这个系统并不是所谓的‘黑名单’”，人行武汉分行营管部工作人员介绍，征信系统只是如实记录消费者的交易过程，本身并不会判断消费者是信用好还是信用差。

　　个人征信系统是否发挥“黑名单”的威力，其实是由各家商业银行自行决定的。比如说，张先生在A银行有一笔房贷，曾有三次逾期记录，并被记入了征信系统。当他分别在B、C银行申请信用卡时，两家银行均会到征信系统中，查阅张先生的个人资信信息。

　　B银行工作人员可能认为，张先生并非恶意欠贷，只是一时疏忽，其收入较稳定，并不妨碍其信用，那么张先生还是能够成功申请信用卡；而C银行工作人员可能认为，张先生信用意识淡薄，不适宜使用信用卡，则会拒绝其申请。

　　也就是说，上了“黑名单”，并不等于被银行集体封杀，市民大可不必忧心忡忡。

　　是否带来终身污点？

　　“我不会要终身被打上‘信用不好’的标签吧？”汉口的王先生，近日曾致电楚天都市报，称其有房贷逾期还款记录，均属无心之过，但银行称不能在征信系统中消除不良记录。

　　上文中的黄先生也向其信用卡开户银行表达了同样的担心，银行员工称，“征信系统的记录肯定无法更改”。

　　这是否意味着，一次失误都会给自己带来终身的“污点”？据了解，原始数据建成后，任何人不能擅自更改，而按照国际通行惯例，不良信用的记录一般会保存7年。

　　查询路径 开户行营管部均可查询信用记录

　　个人如需查询自己的信用记录，可以到开户银行申请查询，或凭身份证件到人行武汉分行营管部（常青花园2区40号楼C座）申请查询。如果对查询结果有异议，则可当场填写个人信用报告异议申请表，请相关银行进行复查。

　　那么，如果是银行出错，是否也要消费者来承担信用不好的后果呢？消费者能否更改这些错误信息？人行武汉分行营管部工作人员介绍，按照规定，如果市民对自己的信用记录有异议，可在该部填写《个人信用报告异议申请表》，该部会将其上报央行，由央行传送到客户开户行总行，再由开户行总行下发到客户当地的基层银行查实信息，如确实是银行错误引起，则再根据以上程序层层上报、修改。

　　专家观点 “黑名单”莫成霸王条款

　　黄先生、胡女士等市民的遭遇，让他们觉得征信系统严格得不近人情。不少市民也担心，征信系统会否成为又一个“霸王条款”：信用好坏全由金融机构说了算；一旦有个失误，可能7年都不能翻案。

　　

武汉大学法学院教授陈本寒称，建立个人信用记录，对建立诚信社会肯定是大有裨益。但是，它绝不能成为银行单边的独享权利，而要充分尊重公民的知情权、申诉权等合法权益。

　　陈本寒建议，相关部门应该制定相应法规，明确、具体地规定何谓信用不良行为，并告知广大群众。还要明确对程度不同的信用不良行为，分别可以采取什么惩罚措施？同时，应拓宽市民对自己个人信用的查询渠道，对有异议者，提供方便的申诉、复议渠道。

　　友情提醒 这些不良习惯易踩线

　　个人征信系统刚刚投入运行一年半，由于对其诸多细节还不甚了了，或存有误解，一些客户会在不经意间给自己留下不良信用记录。银行

理财专家表示，大部分还贷客户需要改变一下如下不良习惯，才不会因失误上“黑名单”。

　　不良习惯之一：以为只要当月存款即可。无论是信用卡还是房贷，均是按月归还，不少市民认为只要当月足额存款即可。其实，每家银行的扣款日不同，市民必须在当月的扣款日之前存入资金，否则就会产生逾期。

　　不良习惯之二：共同投资，以为他人未还贷与己无关。市民如与亲戚朋友按揭贷款共同购房，并约定各还5年，如果他人因某些原因未及时足额还贷，造成共同房产进入法院拍卖程序，该客户在银行也会留下不良信用记录。不良习惯之三：委托他人还贷，自己从不过问。一些私营企业主，习惯将还款事宜交由公司会计负责。一旦公司会计因故未及时还贷，则会给企业主带来信用不良记录。

　　不良习惯之四：不妥善保管自己的相关证件。目前已有银行发现一些不法分子利用偷来、捡来的身份证件，联合房产商、车商伪造按揭贷款，他们往往会故意拖欠贷款。其造成的后果可能就会由身份证件的主人承担。