行业不景气，保险公司放低身段，将原位癌纳入理赔

　　南京市民徐女士今年3月被查出胃癌早期，手术化疗共花费十多万元，徐女士想到自己曾经买过一份重大疾病保险，便赶紧找保险公司进行理赔，但保险公司却以徐女士的病属于原位癌范围为由，不予理赔。实际上，目前市面上多数重大疾病险都将原位癌等轻度重疾排除在责任范围之外。然而，今年以来，保险市场低迷，各家险企的保费收入出现持续下滑。保险公司也开始寻求新的突破口，于是，越来越多的险企将轻度重疾纳入理赔范围内。

　　□现代快报记者 张波

　　得了“癌症” 重疾险不赔？

　　一位保险业资深人士告诉记者，很多投保人并不了解什么是原位癌。原位癌又叫做“上皮内癌”，是上皮细胞增生达到恶性病变的早期阶段。上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，而未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

　　正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”。如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以治愈。因此，上述人士表示，原位癌在大多数重疾保险中不在责任范围内。

　　“霸王合同”保死不保生？

　　记者从中国平安(微博)江苏分公司了解到，以往的大疾病险大多只保障20多种重大疾病。比如根据一款保险合同上的规定，恶性肿瘤是在保障范围内的，但不包括部分早期恶性肿瘤。以徐女士为例，虽患有胃癌，但是属于该保险中的恶性肿瘤，而同时，该款保险条款中也特别提到了，原位癌不在理赔之列，所以公司拒绝赔偿。

　　记者在采访中发现，大多数消费者都不清楚什么是原位癌，更不清楚在重疾保险中，什么病能赔什么病不能赔。“原位癌？没听过，难道原位癌不是癌吗？”市民王女士表示，自己也购买了重疾险，一直以为癌症就是重症，肯定都赔，没想到还有不赔的。甚至还有观点认为，原位癌不赔，只赔中晚期癌症，保险公司是保死不保生，这是一种霸王合同。

　　对此，北京大成律师事务所南京分所的律师徐培认为，这种情况属于合同中的特别约定，虽然合同约定了保险公司会对癌症进行赔付，但特别约定，其中的原位癌不在责任范围内。“这属于特别约定，应该说不算是霸王合同。”不过，提供格式条款一方要有提示、说明的义务，应当提醒对方注意免责条款的内容，并按照对方的要求予以说明。

　　新产品覆盖原位癌

　　今年以来，保险行业整体低迷，保费收入普遍下滑。于是有不少保险公司开始了新的尝试。在一些保险公司今年新推出的重疾险中，为轻症重疾提供援助保险金，并逐渐将保险金的给付比例适当提高。

　　昨天，平安人寿(微博)江苏公司推出了一款“护身福”健康保障计划，该产品就在传统的重大疾病基础上新增了特定轻度重疾。在继续保障30种（男性28种）重大疾病的同时，新增八种“特定轻度重疾”，轻度重疾独立给付20%重疾险基本保险金额，不影响重大疾病基本保险金额。该公司相关人士表示，轻度重疾的加入扩展了重大疾病的保障范围，提升了重大疾病的保障额度。如果客户先确诊八种特定轻度重疾其中的一种 ，而后患有所列的30种（男性28种）重大疾病之一，可最高获得120%的重疾险基本保险金额赔付。

　　记者了解到，除了平安人寿之外，中国人寿、新华人寿等险企都在近年推出了类似的保障计划。业内人士称，这都与保险行业近年的不景气有关。该人士称：“险企也希望通过产品来改善销售上的困局。”从结果上看，类似保障计划销售非常不错。“这也是保险消费从投资理财回归保障的一个表现。”上述业内人士说。