荆楚网消息 (湖北日报) □韩沂

　　谁抓住了县域，谁就抓住了未来。县域金融服务弱化问题严重制约了我省县域经济进一步发展，需要银行业对自身的思想观念、战略规划、组织结构、体制机制等方面进行全方位的调整和创新，以“供给领先型”的金融服务模式促进县域金融服务的有效改善

　　县域经济在我省经济发展中居于非常重要的地位，是我省实施“中部崛起”战略的重要基础和关键环节。作为支持县域经济发展的重要一环，银行业理应发挥更大的作用。但相对于大城市、大企业，县域信贷投入的比较收益较低。由于成本收益的不对称，提升县域金融服务是一个普遍性的难题。

　　从我省的情况看，相对于县域经济的快速发展和新农村建设的深入推进，县域金融相对弱化的趋势并未得到根本性扭转，突出表现：信贷投入与经济增长不同步，在县域经济发展中贡献度下降，2008年全省县域GDP增速14.4%，比上年提高4.25个百分点，而同期县域贷款增速却仅为9.9%，比上年减少4.08个百分点；资金外流趋势明显，城乡金融资源配置差距拉大，近年来全省县域银行机构存贷比一直处于下降趋势，绝大多数县域存贷比都处于很低的水平；同时，县域贷款结构不合理，主要集中在少数企业和行业，再加之县域产品创新不足，银行机构不健全，这种非充分竞争的金融市场必然导致效率和活力不足。县域金融服务弱化问题严重制约了我省县域经济进一步发展，需要银行业对自身的思想观念、战略规划、组织结构、体制机制等方面进行全方位的调整和创新，以“供给领先型”的金融服务模式促进县域金融服务的有效改善。

　　变观念，眼睛向下

　　在市场机制作用下，要素总是流向边际生产率更高的地方，县域资金大量外流，向大项目、大企业、中心城市集中，归根到底是由于高利差滋长了银行机构的惰性，而县域银行机构热衷于债券投资、票据业务等低风险业务，同样也是由于利率机制的僵化和扭曲。

　　可以预见的是，随着利率市场化改革的不断推进和金融市场竞争的日益加剧，社会平均利润率规律将发挥越来越大的作用，从银行业角度看，谁抓住了县域，谁就抓住了未来。特别是在当前国际金融危机持续蔓延、银行业经营压力加大的背景下，银行机构更要充分认识进一步改善县域金融服务对“保增长、保民生、保稳定”的重要意义，充分认识改善县域金融服务对当前调整优化信贷结构、防范系统性金融风险、培植新的利润增长点的重要意义，深入领会和把握科学发展观的精神实质和内涵，增强支持县域经济发展的政治和社会责任感。在实际行动中，要放下望远镜，拿起显微镜，眼睛向下，真正按照商业可持续原则和利率风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人才培训机制和违约通报机制等“六项机制”的要求，自觉向“三农”业务、向中小企业拓展新的利润增长点，做大做实县域，这才是治本之策。作为监管部门，要引导银行业金融机构转变僵化的思想观念，组织开展金融服务县域经济、解放思想大讨论活动，引导银行机构真正认识到县域经济市场前景，转换工作理念，创新体制机制，在加大对县域经济金融支持的同时，实现自身在县域市场的发展壮大。

　　完善县域金融服务体系

　　支持县域经济发展不是某一个金融机构能够独自承担的任务，县域金融服务效率活力的提升也需要一个竞争性的市场体系，因此要充分组织调动各方资源，通过完善市场体系和健全服务功能，满足日益多元化多层次的县域金融服务需求。

　　各类银行机构应立足自身定位和优势，加快布局县域金融市场，加快设立机构，开办业务，实现“机构下乡”、“业务下乡”、“服务下乡”。对政策性银行，主要是功能拓展，向县域金融市场进行战略性和实质性渗透；对大型银行，主要是恢复或增设具有有效贷款功能的县域分支机构，农业银行要立足服务“三农”的定位，尽快组建并完善“三农”事业部，其他大型银行力争2011年前在所有二级分行设立中小企业金融服务专门机构，指导、管理和督促县域支行加大县域金融服务力度；对邮政储蓄银行，主要是加强网点建设，发展资产业务；对股份制商业银行和城市商业银行，要创造条件在所辖县域设立分支机构；对农信社和新型农村金融机构，主要是深化产权改革和制度创新，通过采取资产注入、资产置换等行政手段和引进战略投资者等市场化手段并用的方式，调动多方面资源和积极性化解农信社历史包袱，增强农信社支持县域经济发展的实力，拓宽县域企业融资渠道，服务县域经济发展。

　　创新县域机构管理模式运行机制

　　县域金融服务弱化的重要原因之一是银行对其县域机构管得太多、统得太死，信贷激励约束不相容和信息决策不对称等问题严重抑制了基层机构的积极性、创造性。因此，改善县域金融服务的关键在于创新银行县域机构的管理模式和营运机制，更好地发挥其在县域的“排头兵”作用。在授信授权上，银行机构要结合县域信用状况和县域分支机构的风险管理水平，按照区别对待、差别授信的方法，合理确定县域机构授权授信，适当下放信贷审批权限，保证县域一级支行以上的机构都有一定额度信贷审批权并逐步扩大授权授信额度。在管理方式上，银行机构要结合自身实际从内部控制、绩效考核、激励约束、信贷管理、资金调度、业务流程等方面，建立有别于大中城市城区机构的管理方式。同时，建立适合县域特点的信贷管理考评体系，实行分类管理，分账核算，单独考核。在信贷投入上，县域有分支机构的银行机构要按年制订对县域的信贷投放计划，信贷投放量、存贷比争取每年都有一定幅度的增加。在信贷投向上，按照建设武汉城市经济圈、鄂西生态文化旅游圈、仙洪新农村建设试验区的决策部署，加大对“两圈一区”县域配套建设项目的信贷投入，重点支持推动100个重点镇和1000个示范村的发展。同时，积极支持龙头企业发展，通过有效的信贷扶持，帮助每个县(市)形成1—2个竞争力强的优势支柱产业。进一步加大对县域中小企业的支持力度，确保全省52家成长型产业集群、每个县市1-3个带动力强的重点产业集群的信贷需求，促进乡镇特色板块经济做大做强。

　　创新县域金融产品和服务

　　我省银行业的问题不是创新过度，而是创新不足，这一点在县域表现得尤为明显，银行机构普遍产品单一、服务手段和方式落后，对日益增长的县域金融服务需求应变不足、适应滞后。加快县域金融产品和服务创新，不仅是银行机构培育竞争优势的现实需要，也是全面提升县域金融服务质量和水平的客观要求。银行机构要立足实际，认真研究县域金融服务需求的特点和趋势，找准市场空白和切入点，按照“风险可控、成本可算、信息透明”的商业可持续原则，积极开发和引入多样化、有特点、适应县域经济需求的金融产品，尽快将成熟的金融产品推广到县域。积极推行金融超市“一站式”服务、电话银行、网上银行等现代化金融服务手段，促进业务办理效率的提高和资源优化整合。在此基础上，要积极创新县域担保方式，扩大县域融资可用于担保的财产范围，并进一步加强与各类融资担保机构的合作，满足县域融资需求；积极创新银保合作，加强与保险公司的合作与互动，通过建立科学的保险保障机制、开发创新保单质押产品等方式，加快发展消费信贷。通过探索基于订单与保单的金融工具、开发“信贷+保险”金融新产品等方式，分散信贷风险，促进县域信贷资金投放；积极创新县域金融机构业务合作方式，在客户资源和信用信息共享、融资授信、中间业务、交易结算、人才培训等方面进行战略合作，积极开展银团贷款、社团贷款等业务，实现优势互补、共同发展。

　　改善县域金融服务是一项系统工程，不仅需要银行自身的努力，同时也需要政府、企业和社会各界的共同努力，特别是可以通过扩大县域金融机构涉农贷款增量奖励试点、建立县域金融服务专项奖励基金等方式创造良好的政策环境，通过建立多层次的担保体系创造良好的业务环境，通过推进信用文化和信用体系建设创造良好的信用环境等，形成改善县域金融服务的强大合力。

　　作者系湖北银监局党委书记、局长

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