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2005年是中国银行卡业继续快速发展的一年，同时也是银行卡业的"多事之秋"。这一年，银行卡发卡总量突破9亿张，九部委联手发布了《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，竞争激烈的信用卡市场掀起了发卡热潮，年费大战一发而不可收，但同时也因为骗贷事件的频频发生而被敲响了警钟……事实上，无论是从为迎接2008奥运会服务，银行卡业自身发展规律，还是从经济发展的要求角度看，银行卡产业变局已经在2005年悄然揭开序幕。
九部委合力普及银行卡
2005年5月9日，中国人民银行联合国家发改委、公安部、财政部、税务总局等九部委共同发出《关于促进银行卡产业发展的若干意见》 (简称《意见》)。《意见》指出，总体上看，银行卡产业尚处于初级阶段，还存在着整体规划不够、法规建设滞后、产业扶持政策缺位、受理市场不规范等深层次问题。为此，九部委联合提出银行卡发展目标，通过健全法律制度等政策措施，最大限度地降低风险，促使银行卡产业步入良性发展勒道。
在《意见》中，九部委提出了2008年受理市场建设目标，即至2008年年营业额在100万元人民币以上的商户受理银行卡的比例达到60％左右，大中城市重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部可以受理银行卡。全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例达到30％左右。全国跨行交易成功率达到96％以上。
特别应该指出的是，《意见》要求各级政府部门及所属预算单位积极带头使用银行卡，在行政经费、差旅费等公务支出中使用银行卡支付，这为公务卡的推广普及明确了方向，意义十分巨大。
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信用卡掀起年费大战
2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。但今年麦肯锡公布的《2005年中国信用卡市场调研报告》却作出了本地发卡商将面临无法盈利的风险预警。
随着银行信用卡市场竞争激烈，信用卡的门槛越来越低，促销手段五花八门，与一年前普遍收年费相比，信用卡的办卡门槛越来越低，几乎所有的银行都推出了免年费、刷卡赚年费的优惠活动。
目前，各家银行的信用卡都有免第一年年费或第一年刷卡次数超过3-6次，免第二年年费的活动，甚至有银行为了吸引客户而推出了"信用卡年费120％增值返还"的策略。
不收年费，虽然对用户来说增加了实惠，但对于正在兴起的银行卡业带来收入上的危机。银行人士介绍，信用卡的利润来自三个方面：年费、客户使用循环授信带来的利息收入和商户手续费，但目前内地几乎所有的银行都免去了信用卡的年费，这块原本相对稳定的收入已经荡然无存；而内地真正使用循环信用的客户少之又少，目前85％以上的客户总是每月全额还款，只有2％的客户经常使用循环信用，占最大比重的手续费收入也面临着费率走低的趋势。
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信用卡骗贷再敲警钟
近两年来，随着各家银行大力推广信用卡，与此相关的各类骗贷行为也纷纷出现。2005年，频频发生的信用卡骗贷案件再次为信用卡行业发展敲响了警钟。
今年，据北京、上海等地区多家媒体报道，一批所谓的"贷款公司"在国内悄然出现。这些公司专门为"客户"提供信用卡代办、套现的一条龙服务。它们的流程主要是先为持卡人同时申请多家银行的信用卡，如果每张卡最高额度为5万，那么申请10家银行的信用卡总额度就达到50万。然后利用公司自设的POS机，通过刷卡消费的方式提出现金，危害性非常大。
一家商业银行卡部负责人表示，此类现象屡禁不止的原因主要有两个方面，一方面是骗贷公司的作假水平不断提高，另外，更重要的是，与一些市民金融知识匮乏也有直接关系。实际上，此类公司往往在收取"客户"几千元的手续费后就人去楼空。
银行提醒信用卡的申请人，实际上在银行申请信用卡手续是非常简便的，申请人完全可以自己申请，同时还能根据个人的资信情况享受到银行的多种优惠，根本没有必要通过中介公司来申请。同时提醒申请人注意的是，如果把个人资料提供给一些中介公司，本身就是非常危险的。
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央行征信系统全国联网
虽然现在信用卡的种类很多，用起来也很方便，但如果不注意透支后及时存款，将可能给你今后享受银行房贷车贷等方面服务带来意想不到的麻烦。
2005年8月，央行个人征信系统实现全国127家商业银行联网；年底，浙江、天津、上海、福建等4个省市将推出《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》；未来5年，中国政府及各界的努力方向是致力于建立与市场经济体制相适应的社会信用体系的基本框架和运行机制，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度。
银行业有关人士介绍，只要与银行发生过信贷关系的人，都会在银行个人征信系统里留下其信用记录。各家银行会分别把客户信用信息统一汇总到总行，再由总行汇总到央行，建立了全国联网的个人征信系统。以前，如果客户在当地贷了一笔款逾期未还，跑到外地照样可以贷到款。现在不行了，你填写个人征信调查授权书后，信贷员到银行系统内部网上一查，客户有没有骗贷、逃贷等不良记录马上就一清二楚。
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银行卡发卡量突破9亿张
据央行最新统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，发卡总量约9．2亿张；全国银行卡交易总额为24．06万亿元，实现跨行交易15．4亿笔，交易总额7451亿元。全国受理银行卡的特约商户约37万家，占商户总数的3％。国内银行卡发卡总量从2001年底的3．8亿张，增加到目前的9亿张。我国银行卡产业显示出巨大的发展潜力，居民持卡消费总额不断上升。统计显示，国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。
不过，我国银行卡数量虽然增长迅速，但从总体上看，银行卡产业还处于发展的初级阶段，存在着地区发展不平衡、持卡消费未普及、受理市场建设滞后等问题。刑法新增"妨害信用卡管理罪"
2005年2月28日，全国人大常委会通过了《刑法修正案(五)》，在刑法中增加规定了"妨害信用卡管理罪"，对信用卡犯罪各个环节的犯罪构成进行细化，对常见的持有、运输伪造的信用卡；非法持有他人信用卡，数量较大；使用虚假的身份证明骗领信用卡；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明冒领的信用卡的；窃取、收买或者非法提供他人信用卡磁条信息这五种行为直接定为"妨害信用卡管理罪"，并将使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的行为也补充认定为"信用卡诈骗罪"。
1997年刑法修改时规定了"伪造、变造金融票证罪"和"信用卡诈骗罪"，但当时，我国银行发行的全是借记卡。
银行有关人士介绍，以往碰到伪造信用卡等犯罪，银行虽然也报警处理，但由于缺少明确的法规，最后的处理比较麻烦。"妨害信用卡管理罪"增加后，对于银行对信用卡犯罪的防范来说，有了坚强的后盾。
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首张EMV标准信用卡面世
2005年12月16日，中国工商银行与万事达卡国际组织在北京正式推出国内首张EMV标准信用卡--"牡丹芯片万事达卡信用卡"。该卡的出现标志着中国赶上亚太地区的EMV迁移的步伐，并正式加入到亚太地区开展 EMV标准迁移的国家行列。
据了解，"牡丹芯片万事达卡信用卡"是一张国际双币卡，可以实现人民币帐户和美元帐户的双重管理，方便持卡人在国内和国外的消费需求。除了背面的磁条之外，这张卡的正面还带有一颗微晶芯片，从而使卡拥有比普通磁条更大的信息存储量。芯片的加入在信用卡信息安全保护和增值服务提供方面带来了质的飞跃，从而能够有效地降低伪卡数量和信用卡盗用案件。与此同时，巨大的存储容量也为发卡机构和商户推出个性化的附加和增值服务提供了理想的跨行业的多应用平台。
工行有关负责人表示，今后工行将逐步对其品牌下的万事达卡信用卡免费升级为芯片卡。但是有专家认为，EMV迁移所需的数以百亿的资金投入，可能会影响银行卡更新换代的步伐。
·国内首张EMV标准信用卡发行（1）
·国内首张EMV标准信用卡发行（2）
银联卡国际化
肩扛民族卡产业品牌，顶住万事达、VISA等银行卡巨头的冲击，中国银联在2005年战绩不俗，可圈可点之处很多，其中银联卡"跨出国门、走向世界"最为抢眼。
按照中国银联新近确立的战略目际：到2010年，把银联品牌建成国际主要支付品牌，把银联建成具有国际竞争力的跨行电子支付公司，争取成为国际前五大品牌。为此，中国银联展开一系列的"境外攻势"：2005年1月10日，中国银联正式开通人民币银联卡在韩国、泰国和新加坡的受理业务；12月5日，中国银联股份有限公司和美国发现金融服务公司(Discover)，在美国纽约举行了中国人民币银联卡在美国的受理业务开通仪式，银联卡持卡人可在美国发现金融服务公司网络的商户和ATM上用银联卡消费和取现；12月14日，中国银联与欧洲卡支付处理网络公司EUFISERV在马德里宣布，EUFIS- ERV正式对到访欧洲的中国游客开通 ATM服务，特别是在德国、法国、西班牙、比利时及卢森堡等5国。
据央行副行长苏宁透露，2006年初还将陆续在澳大利亚、新西兰、日本、马来西亚等国开通受理。算起来近期人民币银联卡将刷入近20余个国家和地区。
据了解，银联卡国际化脚步的加快有利于中国商业银行及银行卡组织积极参与国际竞争和完善品牌服务体系，将大大提升银行卡产业整体竞争力。
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美国信用卡泄密
2005年6月18日，被称为有史以来最严重的信息安全案件在美国爆发。据《洛杉矶时报》等媒体报道，为万事达、VISA和美国运通卡等主要信用卡服务的"卡系统"公司的数据处理中心网络被黑客程序侵入，约4000万账户的号码和有效期信息被恶意黑客截获。据了解，遭黑客入侵后，4000万个信用卡账户的号码和有效期等已被木马程序"一览无余"，其中包括2200万个 VISA卡账户、1390万个万事达卡账户。安全专家表示，有20万个账户的信息被转移出去，可能被恶意黑客出售或盗用消费，因此资金处于"十分危险"状态。随后，泄密事件波及到中国，有报道说共有2．8万中国客户受到影响。
事情发生后，中国银联、万事达、 VISA和美国运通卡及中国各商业银行都采取了积极措施。工行、建行和招行等商业银行通过手机、电话、信函等方式，与持卡人取得联系，向其通报事态进展情况，并免费为受影响客户更换新卡。与此同时，中国人民银行对外表示，是地讲，这次事件给刚刚认可、接受银行卡的普通消费者，无疑是一次冲击。
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ATM跨行转账
手持交通银行太平洋卡的北京市民可以通过ATM机往深圳发展银行的发展卡上划转资金，办理信用卡透支还款、房贷车贷还款、转账支付租金等业务。这都是ATM跨行转账业务带来的便利。据中国银联北京分公司介绍，目前该公司和交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行、兴业银行、北京银行、北京农村商业银行等10家银行业初构联合开通了ATM跨行转账业务，今后持卡人可以通过ATM在10家银行业之间自由划转资金。
中国银联北京分公司有关负责人说，这项业务是继POS消费、ATM跨行取款后，商业银行间合作的又一项新的银行卡业务品种。目前北京共有1200多台ATM机贴上了"跨行转账"的标志，可以办理此业务。
不过需要指出的是，ATM机跨行转账目前只局限于中小银行，而占银行业资产50％以上四大国有商业银行集体缺席。而这不能不引发人们思考。（记者 杨昭 马艳军）
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来源：新华社专稿
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